贷款利率不打“价格战”

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年12月23日 19:17   来源: 农村金融时报   网友评论(人参与

  全面推进贷款利率市场化,将贷款利率定价的自主权下放给金融机构,笔者认为,其目的是让市场供求决定金融机构利率水平,让金融资本在实体经济中真正体现出它的实际价值,让金融机构自己在规避风险和经营利润之间做出一个更符合金融机构真实意愿的选择,从而引导金融机构更多地将资金投向实体经济。

  贷款利率市场化对更多依赖利差生存的农信社而言,是一次巨大的挑战,尤其农信社的自主定价能力相对较弱。

  “田忌赛马”贵在讲求谋略、以弱胜强。农信社在日趋激烈的市场竞争中也应如此,需要理智避开大型商业银行资金实力雄厚、服务产品更为成熟的锋芒,找准目标客户,走社区化、特色化、专业化银行的道路。

  与国有银行、商业银行相比,农信社存在不足之处,但同时也拥有很多的独特优势,如政策灵活、网点众多、“三熟”等。通过这些优势,农信社可以详细掌握辖内客户类型、资金需求、经营状况、信用情况等,这些是研发贷款新产品、针对性开展贷款营销工作的基础,是贷款利率定价的决定性条件。

  应对利率市场化,农信社需要科学定价贷款利率。农信社的贷款利率走向既不能一味求低,更不能一味求高,而是在尊重市场规律的基础上,遵循“符合市场规律、体现资本价值、利于市场竞争、赚取可观利润”的原则,扬长避短,真正让利率定价水平完全体现金融资本和金融服务所应有的价值。

  与大型金融机构单户贷款金额动辄千万、亿元、客户相对集中的特点不同,农信社贷款主要面向“三农”、社区、个体工商户、小微企业,客户总数量大、单户额度低、贷款客户普遍缺乏有效抵质押,贷款成本和单户风险度相对较高。对农信社尤其是城区、城乡结合部网点来讲,尽管利润增长点逐步涉足货币市场、理财业务、电子银行等领域,但在很长一段时间内,利差仍然是农信社主要收入来源,单纯通过降低利率水平,与资金实力更加雄厚的大中型金融机构争抢客户、打价格战无异于以卵击石。

  县级联社作为法人单位,相较于仅在当地设置分支机构的国有银行、商业银行而言,具有点多面广、政策灵活、担保方式多样、对当地情况熟悉的优势,并且这些优势其他金融机构在短期内都不能做出大的突破,这是农信社在竞争中占据优势、赢取客户的关键所在,也是农信社利润实现的关键所在。农信社可以通过设定更为高效的贷款审批发放程序、探索推出更为便捷的担保方式,主打特色服务牌,提高农信社在贷款市场上的议价能力。

  贷款利率定价不能一刀切,更不能拍脑袋决定,而是应该综合考虑成本、风险、需求、服务等多项因素,推动实现贷款利率水平的多样化,差别化。对部分成本、风险相对较低、竞争压力大的客户实行相对较低利率,以提高农信社贷款市场占有率,这部分客户包括基础客户、批发式营销客户;对农信社特色贷款项目、优势贷款项目,则可以根据农信社能够提供的贷款服务和市场供需关系适当执行较高利率,提高农信社收入水平。

(责任编辑:曹萌)

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