李文泓:全面深化改革对银行业应变能力提出挑战

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年01月09日 16:26   来源: 金融界网站   网友评论(人参与

李文泓

中国银行业监督管理委员会政策研究局副局长李文泓

  [金融界网站讯] 2014年1月9日,金融界网站和清华大学五道口金融学院主办的“2013第二届领航中国金融行业创新发展高峰论坛”在北京隆重开幕,将围绕“金融改革再出发”这一主题,探求中国金融业全球背景下的变革与突破之路,邀请到各界专家学者、行业领导、金融机构代共同探讨行业改革之路!中国银行(行情,问诊)业监督管理委员会政策研究局副局长李文泓进行了演讲。


  李文泓在演讲中说,“党的十八届三中全会提出全面深化改革的总体方案,中央的经济工作会议又对当前的经济工作会议进行了全面部署。这两个重要的会议所提出的经济、金融等领域的改革发展的要求和举措,那么也会带来政府的行为模式、市场运行机制和市场体系的深刻的转变。这在给银行业的发展带来巨大的发展机遇的同时,也对银行业的应变能力提出了挑战。”

  她指出,在利率市场化的过程中,金融市场的运行就会出现一些新的特点,我们市场利率水平的波动幅度将会增加,也更加不容易预测。那么以市场化定价的这种存款的替代品,也会快速的增加。金融体系的资金成本可能会上升,银行存贷款利差可能会受窄,银行盈利能力可能会下降。

  有一些银行寻求业务转型的过程中,可能会倾向于开展一些高收益,同时高风险的业务。这可能会使这些银行承担超过自身风险管理能力的风险,所以这将会对我国银行业的定价能力和风险管理提出更高的要求。

  以下为文字实录:

  尊敬的各位嘉宾、女士们、先生们:

  大家下午好!很高兴参加金融界网站、清华大学五道口金融学院举办的此次论坛。今天我主要想和大家谈两个方面的问题:一是当前我国银行业发展面临的挑战;二是深化银行业改革的主要内容。

  一、我国银行业发展面临的主要挑战

  2013年,我国银行业总体运行平稳,经济社会重点领域和薄弱环节继续得到较好支持,小微企业和三农贷款连续五年实现贷款增量不低于上年、贷款增速不低于各项贷款平均增速的“两个不低于”目标。银行业资本和拨备充足,风险抵御能力较强。三季度末,商业银行加权资本充足率达到12.2%;11月末,平均拨备覆盖率达到275%。在经济下行和不良贷款反弹压力加大的情况下,银行资产质量基本稳定,11月末的不良贷款率为1.05%。同时,银行业监管体系进一步完善,银监会制定完善了银行公司治理、流动性风险管理、全球系统重要性评估指标披露等一系列法规制度。新资本管理办法顺利通过国际评估,达到世界公认水平。但是,我们也要深刻认识到,在当前和未来一段时期,我国银行业发展仍然面临一些来自外部和内部的挑战。

  (一) 银行业外部环境变化带来的挑战

  1、国内外经济形势和宏观政策调整对银行业发展的挑战

  从国际看,虽然世界主要经济体开始缓慢复苏,但国际环境仍然存在很多不确定性。国际市场竞争激烈,外需仍不稳定,欧美等量化宽松政策的调整可能导致跨境资金流动更为频繁,投资者信心和资产配置的不确定可能使全球金融市场和大宗商品市场不断波动。这些都可能对我国经济金融运行造成扰动。从国内看,我国经济正处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期,“三期叠加”对不同地区、行业和领域的影响将有所不同,也会对我国银行业市场布局、业务转型和风险状况产生深刻影响。

  2、全面深化改革对银行业应变能力的挑战

  党的十八届三中全会提出了全面深化改革的总体方案,中央经济工作会议又对当前的经济工作进行了全面部署。这两个重要会议所提出的经济、金融等领域的改革发展要求和举措,将带来政府行为模式、市场运行机制和市场体系的深刻转变。这在给银行业带来巨大发展机遇的同时,也对银行业的应变能力提出了挑战。比如,在利率市场化的过程中,金融市场运行会有一些新的特点,包括:市场利率水平波动幅度逐步加大且不易预测;以市场化定价的存款替代品快速增加,银行体系资金成本可能上升、存贷利差可能收窄,盈利能力可能下降。部分银行在寻求业务转型的过程中,可能倾向于更多地开展高收益、同时也是高风险的业务,从而可能承担超过自身管理能力的风险等等。这将对我国银行业的定价能力和风险管理提出更高的要求。

  3、产业结构调整对银行业风险管控的挑战

  当前,中央对于化解产能过剩工作高度重视,先后出台了一系列政策措施。从长远来看,化解产能过剩不仅有助于经济结构调整和转型升级,也有助于银行业优化资产、控制风险。但短期内,银行业可能面临阵痛,尤其是对于过剩产能分布比较密集、淘汰落后产能任务较重的省区,信用风险可能进一步显性化。这对银行业正确把握“有保有压、有扶有控”的政策原则,将优化信贷结构、实施创新驱动与防控风险相结合提出了更高要求。

  4、金融环境变化对银行业竞争能力的挑战

  一方面,融资渠道多元化趋势进一步显现。同业、理财、跨市场产品、民间借贷等越来越活跃,股票市场、债券市场对银行优质客户的分流效应也不断显现,银行贷款在社会融资规模中的占比在下降,贷款占银行总资产的比例也在下降。另一方面,互联网金融的兴起也对银行的传统业务形成了挑战。近年来,部分非金融企业依托现代信息技术快速进入信用中介、支付结算等传统银行业务领域,网络借贷、第三方支付等互联网金融快速发展,对银行业经营模式、竞争格局带来了新的挑战。

  (二) 银行业务模式和风险状况变化带来的挑战

  从内部来看,银行业务模式和风险特征正在变得越来越复杂,风险的隐蔽性、关联性和传染性不断增加,对银行风险管理提出了更高的要求。比如,影响银行业流动性风险的因素更加复杂多样,市场心理变得更为敏感,容易使货币市场利率上升趋势出现“自我强化”,市场流动性的阶段性和季节性波动更为频繁。银行短期批发融资占比增大,存款波动增加,资金来源稳定性下降,资产负债期限错配程度上升,都加大了流动性风险管理的难度。同时,银行理财、同业业务快速发展,一些产品交易结构比较复杂,银行表内外的非标准化债权资产不断增长,也存在一定的系统性风险隐患。

  二、当前深化银行业改革的重点

  面对内外部各种挑战,银行业需要进一步增强进取意识、责任意识,积极探索改革之路,以改革促发展,以改革促转型。

  (一)推进机构改革,促进银行业差异化发展

  通过进一步的机构改革,形成政策性银行、大型银行、中小银行和其他银行业金融机构科学定位、合理布局、特色化发展、差异化竞争的多层次银行体系。深化政策性银行改革,在明确职能定位的前提下开展政策性业务,在事前明确损失承担机制或补贴机制的基础上实行市场化运作,并按照既符合银行运行一般规律、又体现政策性银行特点的监管标准,实施审慎监管和行为监管。要继续巩固和提升大型银行改革成果,健全现代企业制度,从“做大”转为“做强”。中小商业银行要找准市场定位,实现特色化经营,形成具有自身优势的业务模式,不断改进对所在社区、“三农”和小微企业的金融服务。

  (二)深化治理体系改革,提升银行业风险管控水平

  一是完善制衡有效、激励兼容的公司治理体系。督促银行股东忠实履行职责,不断提高董事会的独立性和专业性。科学设定经营目标和考核指标,建立与长期风险责任相挂钩的绩效考核体系。二是改进风险治理体系。建立与银行规模、复杂程度和风险状况相匹配的全面风险管理框架。商业银行应当根据风险变化的新趋势,按照实质重于形式的原则,建立覆盖非信贷和表外资产的资产分类、资本占用和风险拨备等制度。随着利率市场化的推进,不断提高定价水平和风险管理能力。三是改革业务治理体系。在巩固前中后台分设的基础上,根据不同业务的特点,探索实行与之相适应的子公司制、条线事业部制、专营部门制和分支网点制,提高业务经营效率和风险防控能力。比如,对理财业务应建立单独的机构组织体系和业务管理体系,从而在理财业务与传统存贷款业务之间建立风险防范的隔离墙。

  (三)推动产品服务创新,满足实体经济有效需求

  一是根据不同群体的金融需求,提供针对性强、附加值高的金融创新产品。二是按照“普惠”原则,创新服务方式,扩大金融服务的覆盖面、公平性和可获得性,加大对三农和小微企业等实体经济薄弱环节的金融服务。三是围绕农村“三权”(林权、土地承包经营权和农房(宅基地)使用权)抵质押贷款、资产证券化、开发主动负债和资本补充工具等,加大创新力度。

  (四)扩大对内对外开放,提高银行业竞争活力

  银行业对内开放主要是拓宽民间资本进入银行业的渠道。民间资本进入银行业本身并没有法律限制。目前民营资本占比超过50%的中小银行已有100多家,全国农村中小金融机构中民营资本占比已超过90%,村镇银行民资占比超过70%。此外,国有银行上市后,也有民营机构和公众持股。但下一步还要继续加大开放力度。一方面,引导民营资本参与现有银行业金融机构的重组改制;另一方面,在加强监管前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。但是,我们应当充分认识到,银行是高风险行业,任何一家新设银行都面临风险如何管控、损失由谁承担、存款人利益如何保护等问题。因此要尊重客观规律,试点先行,探索经验,稳妥推进,不能一哄而起,而是成熟一家批设一家。要切实做好试点制度设计,一是要强调发起人的资质条件;二是实行有限牌照,鼓励其在特定领域内精耕细作;三是实施严格的审慎监管;四是做好风险处置安排,明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排。在扩大银行业对内开放的同时,还要继续深化银行业对外开放。研究探索逐步放宽外资银行进入门槛、经营人民币资格条件以及分行营运资金要求,提高外资银行开展业务的便利性。进一步支持上海自贸区和金融改革试验区的银行业改革。

  (五)加强监管能力建设,进一步提高监管有效性

  一是优化市场准入。进一步简政放权,银行业金融机构自己能管好的事项,监管就不要再管,把权力和责任交给市场主体。二是改进分类监管。我们正在研究银行分类管理办法,综合设计分类标准,推动银行业金融机构差异化定位,特色化发展。三是完善微观审慎与宏观审慎有机结合的监管框架。推动资本管理和流动性风险管理办法等新监管标准的落地实施,推进国内系统重要性银行、逆周期资本监管制度建设,提高系统性风险的识别、评估和应对能力。四是加强监管政策协调。努力解决跨领域、跨行业监管空白和交叉重复问题,防止监管套利,降低金融风险的隐蔽性和传染性,维护金融稳定,实现改革、发展、稳定的协调统一。  

(责任编辑:汪丽)

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