银行系支付产品亟待变革

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年01月11日 16:11   来源: 《银行家》   网友评论(人参与

  目前,我国新兴支付产品依据支付渠道可分为三个种类:互联网支付、移动支付以及线下支付。银行业已有众多创新性的新兴支付清算产品和信贷产品,但这些资源并未有效整合协同,缺少平台化管理,也缺少面对客户服务的高效渠道。本文在对银行业新兴支付产品分析的基础上,对其发展提出若干发展策略。

  银行业新兴支付产品现状

  银行业新兴支付产品在推动支付、结算业务发展的同时,自身仍存在以下不足。

  新兴支付产品的定位不清晰,缺少统筹管理和规划。新兴支付产品的创新,包含了技术创新和商业模式创新,但现在较多的支付产品,只是形式的创新,可能会吸引用户的眼球,但并未结合有效的商业模式,也未与银行丰富的资源相结合,无法为银行带来更多的效益和价值,不少所谓的创新支付产品甚至变成了一种噱头。银行真正需要的创新支付产品应是基于用户体验,满足用户真正需求,整合银行丰富的资源,将技术和商业模式有机结合的创新支付产品。银行对新兴支付产品和小微信贷产品没有明确的统筹管理部门,导致缺少清晰的产品体系和统一的发展规划,存在产品定位模糊、重复开发、内耗、资源浪费等问题。比如银行的信用卡快捷支付和借记卡快捷支付是两类新兴支付产品,一些商户开展了信用卡支付的合作,却无法开展借记卡支付合作;再比如对于小微和小小微信贷,银行内众多的信贷产品存在相互竞争。

  忽视传统支付产品的机遇和创新,不重视支付结算产品的细节创新。一提到创新,就一定要开拓全新的领域,开发全新的产品。其实对于传统支付产品的创新也非常重要,在“红海”中创新性挖掘“蓝海”,这方面的机遇巨大。例如,银行业常常忽视POS收单的价值和机遇。创新不仅仅是提出一些吸引眼球的亮点,可能更需要关注支付产品的一些细节方面的完善,细节创新会极大提升用户体验和产品价值。例如,众多的小微/小小微客户对电话支付和电话转账的依赖非常高,他们反而对手机银行app的需求不大,银行虽然已有电话转账功能,但IVR(互助式语音应答)菜单并不人性化,而且也不支持实时跨行转账,导致银行业失去一些客户。移动支付与金融IC卡的真正价值不明确。虽然移动支付和金融IC卡多年前就已成为热点,各类近场支付创新产品层出不穷,而且相关标准已出台,但仍然存在很多关键问题未解决。例如,商业模式非常不清晰,大家都在赔本赚吆喝;PBOC(中国人民银行制定的金融IC卡标准)与EMV(国际卡组织制定的金融IC卡标准)的不兼容,导致PBOC卡在国外不能用,EMV卡在国内的银联标准POS上也不能用,而PBOC3.0中甚至删除了降级使用磁条卡的内容;PBOC规范中无“圈提”的流程规则,导致移动近场支付的业务流程不健全等等;电子现金的账户资金上限1000元,严重制约其使用场景。银行业需要考虑移动支付的真正价值。

  产品没有平台化,缺少与第三方支付的沟通合作。银行有林林总总的新兴支付产品,覆盖了借记/贷记、线上/线下等领域,也有很多创新信贷产品,但既没有实现各类产品的标准化,也没有统一的平台去承载,一方面导致银行业的产品开发周期过长,总是落后于市场发展和客户需求,另一方面也导致银行业的产品虽然数量众多,却无法形成合力,产品重复功能较多,客户很头疼,不知道银行的哪一款产品适合自己。可能银行业对第三方支付公司有一种天然的敌意,银行业在设计新兴支付产品方面还比较保守和封闭,与主流第三方支付公司缺少沟通及合作,一方面导致银行业无法及时掌握新兴支付发展方向和信息,另一方面也导致银行业推出的新兴支付产品不被市场接受。对于银行这样规模,与第三方支付公司合作,肯定是利大于弊,“他山之石,可以攻玉。”

  银行新兴支付产品发展建议

  建立平台化新兴产品体系

  平台化发展,建设小微/小小微/消费信贷产品智能交易管理平台,创新性实现支付产品和小微信贷产品的平台化。改变目前各类新兴产品分散化、单兵作战的情况,建立平台化综合新兴产品体系。

  实现产品聚合性,该交易平台整合银行的各类支付结算工具、小微信贷产品、信用评价方法和风控方式等,并优化申请、授信、发放等相关流程,将多种信贷产品标准化(每一额度区间仅有1~2款产品),同时该平台汇聚客户的交易、信用、行为等数据,精准分析该客户适合哪一款信贷产品,根据客户信息自动快速匹配合适的信贷产品、评价体系和风控方法等,极大缩短批贷时间。树立“贷款最快银行”的形象。

  实现产品标准化,只有标准化才能迅速满足客户的需求,跟上市场变化节奏。该交易平台提供标准化、模块化的综合服务功能,可根据客户的个性化需求快速适配。例如:支付方面提供网关支付、手机银行、电话支付、二维码支付、NFC近场支付、快捷支付、微信支付、POS支付、外卡支付等多种支付方式供客户使用;信贷方面提供循环授信、按日计息、分期偿还本金、本金利息分离、展期等;结算方面:提供T+0资金实时到账(本行或他行账户),T+n到账、跨行资金归集、资金监管、冻结/解冻、二次清分等供客户灵活选择,解决资金周转问题;风险方面:提供资金定向支付、资金实时监控、供应链资金闭环流动等功能有效控制小微/小小微信贷的风险;数据方面为客户提供销售数据分析、统计报表、资金流向监控、资金需求预测等数据挖掘增值服务。

通过键盘前后键←→可实现翻页阅读

【作者: 张杨】 (责任编辑:戴海东)

评论 已有 0 条评论
实盘直播
  • 06:54东部鸿运:

    绾虫柉杈惧厠缁煎悎鎸囨暟3鏈�3鏃ワ紙鍛ㄥ洓锛夋敹鐩樹笅璺�.95鐐癸紝璺屽箙锛�.07%锛屾姤58.....

    当前人气:0

  • 06:53短线锁定上涨:

    [褰姣忓ぉ鍜ㄨ] http://itougu.jrj.com.cn/view/189514.j.....

    当前人气:0

  • 06:51稳定赢利才是王道:

    1.1.鏈挱涓荤嫭涓�棤浜岀殑'鐩樺墠澶х洏鍒嗘瀽',姣忔棩寮�洏鍓嶈鍒掑綋鏃ュぇ鐩樻柟鍚戝強鍏.....

    当前人气:0

  • 06:51笑看风云老师:

    鐩墠琛屾儏涓嶆槸鐗瑰埆濂藉仛锛屾瘡澶╁氨閭d箞鍑犲崄涓釜鑲″弽澶嶆悘鐪肩悆锛岀湅璧锋潵娑ㄧ殑杞拌.....

    当前人气:0

  • 06:50宇辉战舰-丹辉:

    銆愮儹鐐归緳澶淬�娆℃柊 鏂扮枂瑗胯棌 搴勮偂

    当前人气:0

  • 06:50chengzhigang123:

    缇庝笢鏃堕棿3鏈�3鏃�6锛�0(鍖椾含鏃堕棿3鏈�4鏃�4锛�0)锛岄亾鎸囪穼4.72鐐癸紝鎴�......

    当前人气:0

  • 06:47文子投资:

    銆愭姇璧勮祫璁�鎹獟浣撴姤閬擄紝鎴戝浗鑷富鐮斿彂鐨勫楠ㄩ鏈哄櫒浜篎ourier X1杩戞湡.....

    当前人气:1

  • 06:42自律耐心乘势待时:

    鏂拌偂鐢宠喘锛�缇庤鍗庣瓑3鍙柊鑲�鏈�4鏃ョ敵璐紝 缇庤鍗庣敵璐唬鐮侊細732538锛�.....

    当前人气:0

  • 06:36财友73xu5z94:

    娴峰埄杩戞湡杩樹細瑙佸埌12鍏冧互涓娿�浣嗕細鏈変竴涓緝闀挎湡鐨勮皟鏁达紝寰呰皟鏁寸粨鏉燂紝閲嶆柊.....

    当前人气:0

  • 06:36黄琼上善若水:

    澶у鏃╀笂濂斤紒

    当前人气:1

理财产品快速查询进入频道

银行名称

委托货币

产品期限

投资类型

预期收益