严防银行资金监管业务引发风险

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年02月11日 11:28   来源: 中国城乡金融报   网友评论(人参与

  资金监管业务是指银行应客户要求,对其特定资金支付进行监管,保证专款专用的一种中间业务。该业务是为优质客户提供服务时的一项配套服务,具有附随性特点。因此,在办理此业务时,往往会忽略其法律风险,亟须引起警惕。

  合同履约中存在的风险

  在合同中作出不合理约定的法律风险。由于商业银行不能准确定位资金监管业务的法定违约责任,在营销时,一旦在合同中做出不合理约定,就加大了违约责任风险。《担保法》中第26条规定:“第三人向债权人保证监督支付专款专用的,在履行了监督支付专款专用的义务后,不再承担责任。未尽监督义务造成资金流失的,应当对流失的资金承担补充赔偿责任。”由此可见,资金监管的法定责任是补充赔偿责任。所谓“补充赔偿责任”,即对于第三人(监管人)未尽监督义务造成资金流失的,债权人首先应当向债务人主张清偿,债务人清偿不足部分才由第三人(监管人)承担赔偿责任。如果在资金监管业务合同中做出比法定责任更重的责任约定,如“银行因监管不力,给对方造成损失的,承担赔偿责任”、“银行对监管的资金承担连带赔偿责任”等,根据约定责任优先的原则,银行可能承担连带赔偿责任,而非补充赔偿责任,这就加大了银行违约风险。

  资金监管审查约定过于严格的法律风险。目前,法律对资金监管义务的内容和监管标准没有具体规定,司法实践中,主要是以合同约定为准,合同未明确约定的,一般要求监管者要尽到形式审查义务。但监管资金一旦进入流通市场后,监管银行就无法控制其资金走向。因此,一旦合同未从实际情况出发,在审查义务环节对银行要求过于严格,就容易发生履约不能的法律风险。

  合同签订与履约脱节引发的法律风险。在资金监管中,由于部门分工不同,监管合同多由客户部门签订,而资金监管主要由柜台会计人员操作,常出现合同签订阶段与履约阶段脱节,即合同实际执行部门未被告知监管事项或监管合同的具体内容。而资金监管业务通常是一个长期过程,涉及的资金数额和笔数较多,任何一个执行环节疏漏,就可能引发监管资金被挪用的风险。

  未按资金用途支取资金引发的法律风险。在资金监管业务中,一般涉及三方主体:债权人(监管资金的利益方)、债务人(监管资金持有方或是支付方)、监管银行。监管银行必须按照合同约定,在特定用途下支付资金,以达到资金监管目的。实务中,一旦监管银行为迎合债务人要求,不按约定用途支付资金,将监管资金挪作他用,损害债权人利益,就可能导致监管银行发生违约的法律风险。

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(责任编辑:祝玉婷)

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