社区银行方兴未艾

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年02月18日 07:03   来源: 上海金融报   网友评论(人参与

  社区银行,是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。根据银监会有关通知,国内目前的类社区银行可以分为社区支行和自助银行。分析人士指出,发展社区银行是国内银行面临竞争的重要应变举措,而自助金融机具将受益于类社区银行网点的布设。

  提升效益的必然之选

  中信证券(行情,问诊)研究报告指出,考虑到未来数年内,银行业面临存款利率市场化、民营银行牌照放开,以及互联网金融等因素冲击,其强化渠道建设、加强成本控制、提高经营效益的需求将日益明显,而社区银行建设是银行最能发挥其竞争优势的做法。

  “首先,社区银行有利于降低人工成本。过去银行较常使用派遣工,以控制人力成本。但近几年,同工同酬的呼声越来越强,银行持续进行员工编制的调整。根据人力资源和社会保障部将于2014年3月1日起施行的《劳务派遣暂行规定》,用工单位的派遣工所占总用工比例不得超过10%,该规定有两年的过渡期。但我们判断,这一趋势将会趋严,银行业对于能够替代人工的自助机具的使用度将不断提升。”中信证券称,“其次,社区银行有利于抢占用户入口。银行机构具备的一个优势是其拥有较多的银行网点。但在互联网金融快速发展的背景下,类银行金融机构通过移动互联网渠道不断抢占用户入口,削弱了银行的传统网点优势。面对这一变化趋势,国内银行开始推行各种组合方案,其中既包括移动互联网终端的合作与开发,也有针对小区进行的社区便携式金融服务推广。由于我国仍处于城镇化率在30%-70%的快速发展区间,未来城镇人口进一步积聚,金融服务需求不断增加,社区金融零售具有很强的现实需求。以北京地区为例,房屋均价在3万元以上、户数超过300家的小区,就有6700个之多。因此,通过社区网点的设立来抢占相应的用户入口具有操作价值。”

  兴业证券(行情,问诊)以某商业银行为例,进行了社区银行网点效率测算。目前,根据覆盖区域的大小及社区层次,该行一家社区银行初始投入在100-300万元左右,主要包括机具投入及前期门店装修。以一家中等规模的社区银行估算,后续浮动成本预计在50-60万元/年,主要包括员工薪酬、运营维护及租金的列支。以社区户数在1000户估计,假设社区银行能覆盖的居民比例为30%,其中能转化为有效客户的比例为15%,则一个网点服务的有效客户数为45户。在全功能模式(假设社区银行与传统网点的收入结构相当)、完全不考虑非息收入、仅考虑存款FTP转移收入三种情形下,社区银行网均存款分别达到30万元、40万元和80万元时,可与传统网点的零售条线效率相当。兴业证券认为,这样的指标对于该行所聚焦的社区而言压力不大。

  金融机具有望爆发式增长

  中信证券指出,社区银行可分为便利型和综合型两种。便利型社区金融服务站规模较小,面积不超过100平方米,配置2-5台ATM机,可能配置VTM机(远程柜员机)、自助终端机等其他机具;综合型社区银行规模较大,面积在100-400平方米,配置5台以上ATM机,其他机具配置更加齐全。目前,便利型社区银行所占比重较大。

  中信证券称,出于控制成本等考虑因素,社区银行将大量使用自助金融机具,ATM机、VTM机等产品可能因此受益。

  “未来数年,国内城镇化进程加快,类社区银行网点的大量铺设,将成为国内ATM机保有量快速增长的驱动因素。”中信证券预计,2014年,新增ATM机需求区间为9000-32000台,考虑到社区网点的建设还有2-3个月时间,实际采购量即类社区银行对于ATM机的新增需求量约为1.5万台。

  中信证券估计,2014年起将是VTM机持续爆发的年份。据其测算,今年新增VTM机需求区间为1000-9000台,1000台的年销量便对应着约4亿元的市场体量。

  据中信证券测算,今年新增自助终端机需求区间亦为1000—9000台。银行多媒体自助终端机可以提供查询、转账、第三方存管、基金、缴费、卡密码修改、打印对账薄(单)及存折补登等金融服务。

  其他可能伴随社区银行出现的金融机具包括票据自助受理机(CTM)等,但其应用范围目前较为有限。

(责任编辑:祝玉婷)

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