民营银行五牛争春 百花齐放尚待制度“联动”

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年03月12日 07:04   来源: 中国证券报   网友评论(人参与

  银监会主席尚福林11日表示,首批5家民营银行试点将分别在天津、上海、浙江和广东开展,涉及10家民营资本参与。此前,尚福林曾披露,阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。

  “花落谁家”谜底揭晓,自然是有人欢喜有人愁。银监会有关负责人表示,首批5家银行试点的选择既不是计划模式下的指标分配,也不是行政管理下的区域划分,而是在各地转报推荐的试点方案中优中选优,未来的民营银行试点选择也将秉持这一思路。

  知情人士向中国证券报记者透露,目前各家上报的方案仍有差异,但阿里、腾讯发起设立的民营银行凭借大数据优势有望“占得先机”。据悉,这两家互联网巨头分别发起的民营银行仍旧开设实体网点,但会与其他的商业银行网点有所不同。

  银监会有关负责人表示,未来监管部门将坚持“让赔得起牛的人放牛”原则,在总结首批5家民营银行试点经验的基础上,逐步、有序推开民营银行发起设立。而大规模设立民营银行,则必须与金融机构破产条例、存款保险制度等“联动”,将保障老百姓的金融权益放在首位。

  有专家称,未来民营银行从发起设立到运营操作,必将趋于规范和透明,成为我国融资体系中的新鲜血液。可以闹一闹传统大银行的“天宫”,但绝对不能沦为市场炒作的工具。

  四大模式各有侧重 “大数据”独领风骚

  尚福林表示,5家民营银行的试点将按照成熟一家审批一家的原则来审慎地推进,这些银行什么时候能够挂牌营业,还要取决于这些银行的条件是否成熟。也就是说,挂牌营业的时间主要还取决于这些试点银行自身。

  对于民营银行的筹备进展,各家民资企业均语焉不详。但是根据银监会相关负责人的表述,5家试点民营银行将采取4种模式,各自的方案设计各有侧重和特色。阿里方面提出“小存小贷”,腾讯方面提出“大存小贷”,天津方面的方案是“公存公贷”,其余上海、温州两家的方案则计划在特定区域内经营。分析人士认为,阿里、腾讯的大数据资源具有绝对优势,这在他们的申请方案中也有所体现,比如阿里将其目前电商平台的客户资源包含其中。

  腾讯的官方回复称,“根据银监会批准,腾讯将在深圳前海牵头成立民营银行,目前在资质审查阶段。腾讯将完全依照银监会对民营银行的相关法律和规定筹建该民营银行。在传统银行业务基础上,将借助腾讯在互联网行业的优势,围绕互联网金融进行创新,更高效率、更大范围地服务好用户。相关的银行筹备和业务模式等细节暂不披露。”

  “感谢央行和银监会对我们的信任,也感谢众多用户的期盼和关注,我们确实会和中国万向控股有限公司作为发起人申请民营银行牌照,目前正在申请资料准备阶段,暂无其他细节可披露。”阿里方面也低调回应。

  有消息称,原杭州市金融办党组书记、副主任俞胜法或将领衔阿里网络银行。据介绍,俞胜法在杭州银行任职多年,在行长任上业绩、口碑俱佳。此前,他还担任过浙江金融职业学院教师,浙江各家银行都有该校学生。2013年8月被调到杭州市金融办任副主任。杭州市政府今年2月8日发布公告免去俞胜法的杭州市金融办副主任职务。

  但外界对阿里银行可能的行长人选有不同的声音。“不看好,不具备互联网思维的人难做好,网络银行无先例。”某监管部门人士如是评价。言下之意,接下来要成立的民营银行并不是传统意义上的银行,而是以互联网为介质,以大数据为基础,主要开展供应链融资的新型银行。所以,之前一直做传统银行业务的人士并不被看好。

  上海某投资咨询公司负责人介绍,目前民间资本对于控股银行还是非常感兴趣的。而且民营银行的客户将是不符合银行贷款标准的小微企业。“因为有大数据支持,将来的民营银行敢于贷款给银行不敢借钱的企业。”该人士说。

  风险责任自担 “让赔得起牛的人放牛”

  银监会负责人透露,5家民营银行的方案迥异,但是最大的共同点是均承诺风险责任自担。监管部门始终坚持保护三类人的利益:消费者、存款人、纳税人。

  或许正是首批民营银行试点名单均为各行业龙头的根源所在,银监会主席助理杨家才形象比喻称,“让赔得起牛的人放牛”。据了解,目前首批民营银行申报方案,在注册资本金方面都远远超过《商业银行法》的相关规定。根据《商业银行法》,设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币,设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。

  银监会副主席阎庆民指出,试点发起的企业应是在中国境内注册,初选是不易受经济周期影响的行业,具备相当实力、处于行业领先地位的民营企业集团,在集团下还设立了多家企业实体。在入股银行时,应选择持续经营的良好主体,以自有资金入股,避免代持的情况。再次,发起企业的主要控股、控股股东或实际控制人,作为试办民营银行的终极受益人和剩余风险承担者,应为中国公民且不得持有绿卡(外国永久居留权),保证试点能够经受监管部门和社会公众的监督与检验。

  监管层人士直言,“商业银行拿的是特许牌照,享受一定稀缺资源,经营并不是那么简单的,一旦发生任何风险,除了未来存款保险那一部分,就需要银行发起人的个人资产。”

  “是否参股银行,能体现企业家的视野和眼光。因为产业资本和金融资本互动是最好的发展模式。产业资本发展到一定程度一定要做金融的,金融能把实业收入这一块迅速放大。国外做得好的像GEIGO、GE,国内像海尔啊,都是这么做的。”杭州一家大型民企总经理老罗告诉中国证券报记者。

  老罗的公司已经参股一家小额贷款公司。小贷公司的收益比不上高科技的实业公司,但仍比一般的实业要好。通过小贷公司的经营情况,老罗看得很清楚,目前经济下行,整体信贷又走向宽松,小贷公司就会被银行挤到边缘,只能承受高风险。

  “而且,小贷公司和实业组合之后才能获得比较好的收益。单纯做小贷公司是不行的。”老罗透露。他有一条不为人知的商业秘密:公司是出口型企业。在订单上已经不赚什么钱了,但通过出口以后外汇的收汇,能有不菲的汇率差价收入。通过外贸业务,老罗的企业能够从香港等地融入大量低成本资金。然后再转贷,赚取差价。

  与老罗的公司仅隔几百公里,温州商人张豪觉得最近三五年一定不能投资银行。张豪最担心的问题是,不良贷款大幅度上升的现象已经在温州地区出现。而且他觉得最近几年这个现象可能会持续。张豪的亲戚在某股份制银行上班,这名亲戚的奖金已经因为坏账上升而锐减。

  一位不愿透露姓名的监管机构负责人分析,民企进入银行业的积极性目前恐怕还不会特别高。因为政府对银行实质上的信用担保、存款保险制度的缺失等制度上的原因,都决定了民营资本短期内不可能是银行业的主流。

  “你不算银行的时候还管不到你,你算银行了,那还不管死你啊,存贷比和准备金就搞惨你,等利率放开了就直接关门吧……”某外资银行资深人士在微信朋友圈里这样评论道。

  张豪认为,最近三到五年不能投资银行,除了坏账问题外,民营银行的成立会加速利率市场化进程。最后让银行业也变得像制造业一样成为低毛利行业。“民营银行的机制灵活,一定会通过打价格战从传统银行手里抢客户。你看国外的银行都不是靠利差赚钱的。”张豪说。

  持续跟踪监管 谨防成为股东融资工具

  那么5家民营银行试点的牌照算是“板上钉钉”了吗?实际上,“或许这还不是最后的结果”。尚福林11日强调,现在所选的这些民营资本,仅仅是参与试点的筹备工作,下一步将按照三中全会关于加强监管和具备条件的改革要求,依法通过对股东的资质审查以后,再依法申请发起设立银行。

  据悉,这次试点民营银行,将采取共同发起人的制度,也就是说,每家试点银行的发起人不得少于2家民营资本,单个股东的占比也不得超过20%。另据银监会相关负责人透露,即使获得牌照,未来还将考虑、跟踪民营银行股东的经营情况,确保他们的可持续自担风险的能力,如果发现其出现经营不善或有违规行为,将责令其转让民营银行的股份。比如,参与民营银行的股东,甚至是出资企业的实际控制人都必须是中国国籍。

  尚福林指出,未来民营银行的监管重点是要依据现行的法律和法规,监管银行和股东的关联交易。股东对银行的持续注资能力和风险承担能力,防止试点银行成为股东的融资工具。“在这些方面,整体上看,我们还缺乏成功的经验,所以要试点,通过试点以后,再逐步推广。”

  银监会副主席阎庆民明确表示,银监会对试点银行资本充足率、拨备等关键监管指标,设置量化触发标准,一旦达到触发值,立即启动风险对冲、资本补充和机构重组等措施。做好风险处置安排,保护存款人合法权益。因此,希望相关方在工作中协调配合,把试点银行培育为具有优质性、可持续性和安全性的良好金融机构。

  专家认为,如果想要大规模设立民营银行,则必须金融机构破产条例、存款保险制度等相关制度“联动”。央行行长周小川近日参加政协十二届二次会议小组会议时透露,存款保险制度今年有望推出。

(责任编辑:申雪娇)

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