民营银行须承担经营失败风险 防股东卷铺盖跑路

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年03月12日 07:09   来源: 新京报   网友评论(人参与

  ====导读====

   【现状】首批5家民营银行确定4种经营模式

  民营银行首批试点浙资占六成 发起人需有金融履历

  首批5家民营银行试点名单出炉 阿里腾讯位列其中

  民营银行申请热情料延续 20余省表决心

  阿里确认和万向联合申请民营银行的牌照

  民营银行五牛争春 百花齐放尚待制度“联动”

  【讲解】

  十企业组建五家民营银行 采取共同发起人制度

  民营银行试点对银行业意味着什么

  【评论】银监会阎庆民:新设民营银行压力大

  尚福林:防止试点民营银行成为股东的融资工具

  屈宏斌:内部风险控制是民营银行最大挑战

  银监会:民营银行发起人要自担剩余风险

  尚福林:首批5家民营银行试点将有四大个性特点

  尚福林:民营银行要制定“生前遗嘱”

  银监会尚福林:民营银行成熟一家审批一家

  尚福林:5家试点民营银行挂牌营业时间取决于自身

   ====正文====

  昨日,银监会就民营银行试点问题召开新闻通气会,主要围绕外界关心的试点如何选择、风险如何控制以及民营银行退出机制等问题进行解答。

  银监会相关负责人表示,银监会作为监管部门,将明确专门机构、专门人员,对民营银行按照统一标准实施公开公平的审慎监管和行为监管,特别是强化对关联交易的监管,杜绝道德风险。同时,建立风险监管长效机制,按照风险为本的监管原则,确保存款人和相关债权人合法权益不受损失,促进民营银行试点有序推进。

  Q 五家民营银行如何被“选上”?

  要能承担经营失败风险

  银监会有关负责人昨日表示,这5家试点的选择既不是计划模式下的指标分配,也不是行政管理下的区域划分,而是在各地转报推荐的试点方案中优中选优。

  选择标准主要考虑五个因素:一是有自担剩余风险的制度安排。二是有办好银行的资质条件和抗风险能力。要求发起人公司治理完善,核心主业突出,现金流充裕,有效控制关联交易风险,能够承担经营失败风险。三是有股东接受监管的协议条款。要求发起人承诺其股东接受监管机构的监管,以防自担风险的责任落空。四是有差异化的市场定位和特定战略。坚持服务小微企业和社区民众的市场定位,为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务,实行有限牌照。五是有合法可行的风险处置和恢复计划。提前订立风险处置与恢复计划,即“生前遗嘱”,明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排。

  Q 和此前民间资本参股的银行有何不同?

  让资本说话、自担风险

  针对此前有不少民间资本进入银行业后沦为财务投资者,而并没有经营话语权的现象,银监会主席尚福林昨日表示,民营资本进入银行,法律本身没有障碍,实践中也已经比较普遍了,主要是通过兼并重组和在银行改制、改造的过程中进入了银行业。真正由民营资本发起设立还比较少,真正自担剩余风险的并不多。

  他表示,这次试点主要是试行自担风险的新机制。具体来讲,一是让资本说话的公司治理机制,二是让资本决策的经营管理机制,三是让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。此前在这些方面还缺乏经验,为了防止整体试错,所以还是要通过试点积累经验,逐步推开。 新京报记者 沈玮青

  Q 监管层如何控制民营银行风险?

  实行“一行一策”差异化监管

  银监会相关负责人昨日表示,将按照和传统商业银行同样的标准,对试点民营银行实行“一行一策”的差异化监管,监管重点包括防范关联交易,发起股东的持续注资能力以及可实现的风险承担能力,防止试点银行成为股东的融资工具。

  特别提到,此次试点严格要求发起人切实自担风险。这就要求发起股东的实际控制人必须要是中华人民共和国大陆境内合法公民,其财产也必须在中国境内。“如果实际控制人移民了,或者把财产转移到了境外,他的风险承担能力就是不可实现的了”,他说。因此,银监会将设立一些预警指标,并采取有效措施防止发起股东“卷铺盖跑路”情况的发生。

  而一旦出现经营问题,在目前我国存款保险制度和银行破产制度尚未建立的情况下,民营银行必须设立“生前遗嘱”,明确银行在出现资不抵债的情况下他们将怎样处理。银监会也将密切关注民营银行的一系列指标,如触及“警戒线”,监管层将采取包括限制银行负债业务、要求银行盘活不良资产或继续注资等方式防止其损害储户利益。

  据银监会统计,目前,民间资本占比超过50%的中小银行已有一百多家,农村中小金融机构民间资本占比超过90%。不过,在大中型银行控制权方面,国有资本处于主导地位,民间资本在整个银行业中仅占10%左右。这种高度集中的银行业态,并非市场竞争的结果,而是民资在市场准入方面受到限制所致。并且,一些地方政府干预银行业务运营和人事任免,既不利于市场资源的配置,也不利于竞争机制的形成。如今,从民间资本入股银行,到纯民资发起设立的民营银行诞生,已经只有一步之遥。

  改革开放以来,民间资本曾经有过多次参与银行业的大好机会。比如,上世纪90年代组建城市商业银行时,监管部门向民资敞开,“中国第一民企”德隆系便控股了数家城市商业银行。然而,德隆系坍塌,酿成重大风险,最后还要国家出钱救助,从而产生了“一朝被蛇咬,十年怕井绳”的后果。时下,民营银行又一次来到了历史机遇的门口。民营企业热切地表达着设立民营银行的愿望。毋庸讳言,银行的丰厚利润和超强融资能力,是一些民营企业对开办银行热情高涨的原因。除此之外,互联网和第三方支付技术的发展,为一些民营企业带来了发展新金融模式的可能,新技术的发展为民营银行施展拳脚提供了无限想象的空间。据悉,此次参与设计民营银行试点方案的民资中,就有阿里巴巴、腾讯等互联网企业。与民资跃跃欲试相对应的,是监管部门的谨小慎微。出于风险控制的考虑,初期放行的民营银行只有5家,并且颁发有限业务牌照。

  民营银行仅试点5家,通过试点再逐步推进,不免让众多民营企业家失望。然而,纯民资发起设立银行本身,却意味着民营银行魂兮归来。走市场经济之路,就应该实行统一的市场准入制度,在市场准入上平等开放,在相同的环境下展开经营,实现公平的市场竞争。

  可以预计,由于新设数量有限、利率市场化改革依然在进行,短期内民营银行对小微企业融资难、促进银行业竞争等方面,不会有根本的改变。但是,随着存款保险(放心保)制度和银行退出机制建立,利率市场化改革加快推进,民营银行外部环境和配套制度改善,以及互联网科技日新月异,其发展空间必将进一步扩大。虽然还只是试点,但假以时日,民营银行必将在中国银行(行情,问诊)业中扮演重要角色。

  中国银监会副主席阎庆民昨日谈到民营银行试点工作时指出,新设民营银行不仅要面临银行业已经较为激烈的竞争,还要应对金融改革带来的挑战与压力。因此,试点中相关方应做到“有风险意识、有制度安排、有承担实力”。

  他说,银行经营失败,不仅股东权益受损,还将损害存款人利益,严重情况下还会影响金融稳定、甚至引发系统性风险,这已有前车之鉴。当前,我国金融改革已进入深水区,利率与汇率的市场化、金融机构市场化退出机制等重要改革措施正在推进或将要加速推进。

  阎庆民指出,“有风险意识”要求发起主体对试点银行要有清醒理性的认识,合理确定经营策略和目标,杜绝道德风险。

  “有制度安排”,要求试点银行尤其做好两项制度设计:一项是持续经营期间的内控与风险管理制度设计,要合理设计业务流程和自我约束机制,构筑风险防范的第一道防线;要制定科学审慎的风险管理策略和程序,构建风险防范的第二道防线;要加强内部审计和尽职监督,构建风险防范的第三道防线。通过三道防线共同作用,保证试点银行审慎稳健运行。

  另一项是风险处置安排设计,明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排,由发起主体以合同方式承诺承担剩余风险,防止风险传染和转嫁,以保护存款人的合法权益。试点初期不先行制定统一规则,由发起主体自主创造自担风险的模式,自愿承诺承担经营失败的剩余风险,对存款或其他债权实行全额或差额赔付,相关赔付责任应有健全的法律手续,明确、充分地体现在银行章程中,确保自担风险的实现形式合法、有效。

  阎庆民说,“有承担实力”要求发起企业、终极受益人和剩余风险承担主体应承诺接受银行业监管部门的延伸监管,定期报告其业务经营、资产负债,特别是净资产的变动情况,以确保银行股东及实际控制人持续保有流动性支持和存款赔付能力。防止相关风险责任人通过转移财产等方式规避赔付责任。

  银监会主席尚福林昨日透露,经过反复论证和筛选,并报国务院同意,目前已确定5个民营银行试点方案。这被外界视为民营银行真正进入了破冰阶段。在头批试点方案中,腾讯、阿里巴巴等互联网企业入围,那么这些试点民营银行什么时候能正式挂牌营业?在政策设计上与现有商业银行有什么区别呢?

  对于业界关注的上述问题,银监会主席尚福林今日表示,这5家银行的试点,我们将按照成熟一家审批一家的原则来审慎地推进,至于说这些银行什么时候能够挂牌营业,主要取决于这些银行的条件是否成功。也就是说,挂牌营业的时间主要还取决于这些试点银行自身。

  在加强监管前提之下,允许具备条件的民间资本依法设立民间银行,是三中全会部署的改革任务,也是中改办部署今年要实施的一项改革项目。尚福林说,经过各地政府的推荐和报国务院原则同意,现在我们选择了一些民营资本共同参加第一批5家银行的试点工作,他们将分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。

  对于首批试点民营银行的设立条件,尚福林称,这次试点民营银行,将采取共同发起人的制度,也就是说,每家试点银行的发起人不得少于2家民营资本。现在所选的这些民营资本,仅仅是参与试点的筹备工作,下一步将按照三中全会关于加强监管和具备条件的改革要求,依法通过对股东的资质审查以后,再依法申请发起设立银行。

  在对民营银行的性质界定和监管问题上,尚福林表示,这次试点的民营银行和现在的商业银行既然都是依法设立的商业银行,就要适用同等的国民待遇,接受相同的监管管理。

  尚福林解释说, 因为是试点,所以还是有一些个性的特点,这些特点主要表现在这么几个方面:第一,突出市场机制的决定性作用。他们要建立完全由资本说话的公司治理机制,也就是说,这些银行要依法建立董事会、监事会、经营班子和开展业务,独立自主地去经营;第二,突出特色化业务、差异化经营,重点是服务小微,服务社区功能等等,以完善多层次的银行业的金融服务体系;第三,突出风险和收益自担的商业原则,重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排,也就是说要制定“生前遗嘱”,防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益;第四,突出股东行为监管。重点是要依据现行的法律和法规,监管银行和股东的关联交易。股东对银行的持续注资能力和它的风险承担能力,防止试点银行成为股东的融资工具。在这些方面,整体上讲,我们还缺乏成功的经验,所以要试点,通过试点以后,再逐步推广。

(责任编辑:申雪娇)

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