互联网金融应严控风险加快与地方银行的合作

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年03月12日 17:19   来源: 金融界网站   网友评论(人参与

  风起云涌的“余额宝”、“支付宝”互联网金融产品搅动和颠覆了传统金融的平静,荡起了社会的兴奋与迷茫。

  互联网金融抢了传统银行的风头。“支付宝”2013年11月11日一天就成功支付1.88亿笔,最高每分钟支付79万笔,涉及人数之多、单笔业务金额之小、客户之分散没有哪家银行可匹敌!

  互联网金融情系草根,特色明显。互联网金融产品一是充分考虑“草根”客户手持货币状态、生活消费状态、现金支付能力,为寻常百姓量身定制,寻常百姓需要什么它就设计什么、生产什么。二是贴近现实、贴近生活、因时而变、因需而变,不断开展业务创新,不断调整产品战略和运行模式。三是薄利多销,从微利中获积累效益。

  互联网金融与地方银行服务路径大同小异。地方银行,尤其是城商行、农商行、村镇银行、农村信用社等地方银行业金融机构,一贯以服务中小微企业和三农为己任,甘当做“小”,立足于“精”,是服务“草根”社会的主体,与互联网金融一样是大银行的拾遗补缺者。

  互联网金融应深耕细作,不要贪大求快。互联网金融产品具有广泛的个人客户资源,但从其支付体系、保障机制、流动性风险控制看不宜追求规模的过大和发展速度的过快,不要急于开办大面额单笔业务,要立足于精细化管理与经营,要把稳健、风控放首位。一旦存有作大客户、作大单业务与银行叫板的动机,就是风险萌芽的开始,争抢大客户、大单业务、搞大跃进式的互联网金融扩张就是互联网金融风险和社会灾害的来临。

  互联网金融应严控风险加快与地方银行的合作。互联网金融跨越时空、面对千家万户,是一个高风险聚集区。一是互联网金融运营商挤占挪用资金,无法实现客户适时支付。二是监管失控,运营商卷款潜逃。三是经营亏损不能实现对客户的回报承诺。四是用户密码或设备丢失形成客户损失。五是宏观失控,暴发系统性全面风险。中国的城商行、农村中小金融机构通过几十年的起伏和磨砺,从小到大、由弱到强、从粗放到精细,为新兴的互联网金融这一草根兄弟做了先驱,积累了多种财富,值得认真借鉴和很好合作。我们应该清醒地认识到互联网金融永远都不可能取代银行。

  地方银行可借用互联网产品开展合作。互联网金融产品的方便快捷和时尚为中小微银行提供了借鉴和合作的契机,中小银行应与互联网金融产品运营商开展业务合作,通过合同约定权利义务形式开展地方银行与互联网的合作。地方银行可在互联网上开设接口开展支付业务,即可方便客户又可保住银行客户和存款,但互联网运营商要确保银行进入、指令、付款管控的唯一性。只要资金安全,支付无风险,银行与互联网合作具有广阔全景,而且能实现共生共荣。

【作者: 中国地方金融研究院副院长 汤烫

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