“狼”真来了 银行准备好了吗

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年03月13日 06:48   来源: 新华日报   网友评论(人参与

  央行行长周小川11日在全国两会上表示,存款利率市场化将在最近一两年内实现,中国的利率市场化即将迈出最后一步。

  关于利率市场化喊了多年,但是进程的真正加快,主要集中在这两年。先是2012年6月,央行将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍,同时将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。紧接着,当年7月份,央行决定全面放开金融机构贷款利率管制,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。至此,贷款利率全部放开,利率市场化趋势不可更改。

  对于银行业改革来说,核心是利率市场化,而其关键就是存款利率市场化。从我国来说,存款保险制度、金融机构退出等制度都没有健全,存款利率市场化必须缓慢推进。然而从实际中来看,存款利率市场化已经变相展开,呈现出自发状态。

  “对于银行来说,最稳定、最低成本的资金来源就是储蓄存款。随着理财市场的快速发展,越来越多的储蓄存款购买理财产品。”江苏银行小企业金融部总经理耿新伟说,普通储户对于低收益的存款并不满意,追求更高收益的理财产品,而银行为了留住客户,留住存款,也必须推出更多的理财产品。据万德资讯统计,去年银行共发行4.9万只理财产品,资金规模有望突破25万亿元,比2012年的3.2万只增长四成。

  原本小步推进的存款利率市场化,遇到了互联网金融“余额宝”们,不得不加速了。以“余额宝”为例,从2013年6月推出至今,不到一年的时间,客户数突破8100万,资金规模超过5000亿元。相比之下,今年1月份,银行存款同比减少9402亿元,互联网金融分流作用不可小觑。无论是银行自主发行的理财产品,还是互联网金融带来的外部压力,都需要存款利率尽快市场化。而利率市场化一旦实行后,传统银行依靠巨大利差过好日子的情况将不再。美国利率市场化之后,竞争加剧、利差收窄,1987-1991年,年均有200家小银行倒闭;1981-1991年,该国因银行问题造成的损失高达4000亿美元。“日子虽然不好过了,但总要经历这个过程,才能更好地发展。”耿新伟说。

  南京大学商学院经济学系教授耿强认为,市场化之后,利率具备波动性,这才是真正的风险所在,因为波动不可预测,是向上还是向下,波幅是大还是小,一切都变得不确定了。

  周小川说,在利率市场化的过程中,由于管理方式、宏观调控方式的改变,市场上肯定会出现一些新的、过去没有过的机会,这些机会可能在短期内带来稍高一些的回报,市场会追求这些机会,所以,就会出现利率在一定时期内上行的可能性。但是,随着市场配置资源和广泛竞争的存在,实际上利率最后还是会有总供给、总需求关系的平衡,个别的机会会慢慢变小。

  春江水暖鸭先知。作为整天跟资金、企业打交道的银行老总,耿新伟直言,从去年下半年开始,就已经感受到利率上升的氛围。一方面是融资成本的上升,一方面是对企业贷款利率定价的纠结。“如果大幅提高贷款利率,必将流失客户;而如果要保持现有盈利空间,获取高利率,就必然会选择风险更大的项目。”目前贷款利率已普遍上升,即便是国企,贷款利率也由以前的“基准利率下浮”调整为基准利率,其他企业基本是基准利率上浮30%-40%。

  按照国际经验,利率市场化之后,风险必须通过保险来承担。有消息称,存款保险制度细则最快上半年就能出台。对于普通百姓来说,这意味着存款放在银行,并非绝对安全。省建行营业部副总经理刘兵说,如果银行破产,即便有保险,也不是全额保,而是限额,即一定金额内受到保险保护。根据目前的市场预测,限额保险的上限或将是50万元,因为50万元以下存款客户占比达到98%以上。

  耿强建议,无论是银行还是普通百姓,面对利率市场化,都需增加对风险的认识以及对信用的保护,因为优质、讲信用的客户,才会享受到利率优惠。

【作者: 赵伟莉】 (责任编辑:申雪娇)

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