民营银行四大模式各有侧重 小存小贷利差或稍高

　　千呼万唤始出来，民营银行终于落地。根据银监会近日公布的试点方案，天津、上海、浙江、广东等地区10家民企将试点首批5家民营银行，与此同时，银监会还公布了民营银行的四种差异化经营模式。

推荐阅读

一穷二白如何发财

　 微信号里寻财富，jrjmoney有思路！...

领航中国金融创新发展论坛

• 施用调包计交退钱一倒腾 百元真钞变假钞
• 住房公积金贷款能省钱 住房贷款办理指南
• 红包大战阿里呛声腾讯 为何金额一日三改
• 央行公布社会融资规模存量 终结纷乱时代
• 信用卡被异地盗刷储蓄卡安全再敲警钟
• 年终奖想生崽崽 不妨买理财产品“炒股”

　　那么，这四种模式有何异同、首批入围的民企在金融领域有哪些布局、未来民营银行发展空间有多大、如何监管关联交易等诸多问题值得深入剖析。

　　随着首批试点名单出炉，民营银行的四种差异化经营的业务模式浮出水面。

　　“监管层是希望在现有银行的运营模式之外，能够创造出特色化、差异化经营的银行试点，正好利用民营资本进入银行业的迫切愿望，给他们规定了总体的试点方案，先去走走看。”交行首席经济学家连平告诉《每日经济新闻（博客，微博）》记者。

　　不过，这四种业务模式并非国内首创。连平表示，“小存小贷”的业务模式在国外很多，其零售业务的对象主要是小企业和个人，“相对来说，‘小存小贷’的模式下，利差要稍微大一些，因为越是小的贷款，风险相对来说偏高，定价也就高一些。”

　　四种模式已有一定覆盖面

　　日前，银监会确定了民营银行的四种经营模式。分别是 “小存小贷”模式（限定存贷款上限）、“大存小贷”模式（存款限定下限，贷款限定上限）、“公存公贷”模式（只对法人不对个人）、特定区域模式 （限定业务和区域范围）。

　　国际金融问题专家赵庆明对《每日经济新闻》记者表示，“民营银行最初确定的就是差异化经营，这是民营银行的创新。刚开始不会一下子铺开，虽然是试点，运营和风险管理都有壁垒，所以刚开始按照‘有限’来做。”

　　“比如阿里巴巴申请的‘小存小贷’模式，既结合了余额宝在吸揽小额资金上的优势，又考虑到阿里小贷在发放小额贷款方面积累的业务经验。”赵庆明表示，“小存小贷”模式，就是限定其业务范围，设定存款上限，只接受多少额度以下的单户存款，对单户贷款的规模也要进行限制。

　　腾讯与百业源上报的方案为“大存小贷”，即不设定存款上限，但有贷款上限。除互联网企业之外，天津的商汇投资、华北集团上报方案为“公存公贷”模式，即只做法人业务、公司业务。而上海的均瑶集团、复星集团，浙江温州的正泰集团、华峰集团联合发起的民营银行为在特定区域开展业务。

　　从试点方案来看，这四种特色鲜明的“有限牌照银行”的确是监管层精心挑选的结果。

　　“监管层是希望在现有银行的运营模式之外，能够创造出特色化、差异化经营的银行试点，正好利用民营资本进入银行业的迫切愿望，给他们规定了总体的试点方案，先去走走看。”连平告诉《每日经济新闻》记者。

　　“后面可能还会有批量的民营银行出来，就可以从现有的模式中去申报，让他们自己去选择。”连平说，当然不排除有新的模式会再出来，但这四种模式已在一定程度上有覆盖面了，要做太多的创新也不是很容易，未来的民营银行有可能会大多在这四种模式中展开。