两份特急文件背后 移动支付模式暗战再起

　　“我们确实不想让大家把银联当成"唐僧"，只想着吃唐僧肉、互相挖墙脚。”银联总裁时文朝在特急文件下发前一日曾如是说。

　　央行的两份“特急文件”，似乎又掀起了一场移动支付模式暗战。

　　不过，这次不是中移动的2.4GHz标准与中国银联的13.56MHz标准，而是执行13.56MHz标准的NFC手机支付与看似近距支付、实为互联网支付的条码（二维码）支付的博弈。

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　　与同样用于移动支付的NFC手机支付模式相比，条码（二维码）支付绝对是客户体验的优秀代表。二维码早期仅用于营销推广，由于成本亲民、使用便捷被支付宝、财付通等第三方支付转换成一个近距支付的产品，主要用于熟人与熟人的交易、出租车、便利店等小场景。二维码与条码类似，但比条码包含更多信息，比如付款价格、账户信息等。二维码支付的具体过程是，通过扫码获得这些信息，进而借助手机通讯网络完成所谓的互联网支付。

　　银联近几年则重金力推NFC支付，整个支付过程走的完全是区别于互联网的线下通道。NFC是一种非接触式识别和互联技术，可在移动设备、消费类电子产品和智能控件工具间进行近距离无线通信。因此，一些银行力推的NFC手机支付，和在POS机上刷带有芯片的IC银行卡原理一致。

　　但同样一个刷手机的动作，恰恰是因为路径不同，利润分配方式有着质的不同。

　　像上面说的，NFC手机支付走的是线下通道，因此业务收费规则完全遵循传统的线下收单业务模式中发卡行、收单行（主要是银行、银联商务和第三方支付企业）、银联按7:2:1的方式分成。目前，真正在使用NFC手机支付的发卡行只有浦发、中行等少数几家，收款的POS机则来自更大范围的银行及第三方支付，这类NFC手机支付业务有很大概率是跨行交易，每一笔跨行，银联都可收入手续费10%的佣金。

　　但像昨日被紧急暂停的条码（二维码）支付，在线下的近距场景中，手机与扫码POS也好，手机与手机也好，彼此之间的交互只是完成确认信息的第一步，真正的支付走的是纯线上，也就是互联网的通道。以中信拟推的两款虚拟信用卡为例，如果在中信银行(行情,问诊)自己布放的名为“异度支付”的二维码POS上使用，属于无需跨行通过银联；而如果在微信拟推的二维码POS，以及支付宝已经在上万家便利店布放的扫码枪上使用，在发卡行与第三方支付直接对接（又被业内称为直联）的情况之下，也无需通过银联。