互联网金融促未来银行物理网点变革 线上线下分工明确

　　埃森哲曾在一份名为《2016年的银行业》的报告中提出了“未来银行”的三种主要创新模式：“智能多渠道”型银行、“社交参与”型银行、“金融或非金融数字生态系统”型银行。

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　　不用等到2016年，在银行同业竞争加剧以及互联网金融浪潮的推动下，这些“未来银行”已然提前落地，越来越多的创新模式正在改变传统银行物理网点“刻板”的面貌。

　　近日，招商银行(行情,问诊)与韩国第一咖啡连锁品牌——咖啡陪你（caffe bene）跨界合作，把银行“搬进”了咖啡店。而就在上个月，建行首家真正具有全功能的智慧银行网点也正式开业。此外，去年以来，农行、广发、北京银行(行情,问诊)等也推出了新的物理网点形态。

　　在不少银行业内人士看来，物理网点向电子化、智能化、休闲化的变革，是未来的发展方向之一。不仅可以解决成本与扩张的问题，更是适应用户生活习惯、提升用户体验的必然要求。

　　物理网点的变革

　　今年3月的一天，北京慈云寺附近一家caffe bene， 招行全新的网点形态——咖啡银行正在紧锣密鼓的筹备中。除了咖啡厅一角的VTM智能设备和两张放着电脑的桌子，看似与一般的咖啡厅并没有太大差异。

　　告别呆板的银行网点和漫长的排队办理，未来，在这里，人们可以在充满咖啡香气的轻松环境中与业务经理像朋友一样的交流，或者通过智能设备在银行人员的远程视频指导下完成业务办理。

　　据招行一位高管介绍，目前咖啡银行只是处于展示阶段，相关审批暂未有结果。据其介绍，未来咖啡银行将有两种模式：一种是类似于社区银行，即网点有工作人员的模式；一种则是自助银行模式。

　　而正在酝酿物理网点变革的并非只有招行一家。

　　在南方城市深圳，刚刚开业的建行前海分行营业部里，营业部负责人这几周天天连轴转，每天都要接待不少来自媒体的记者，以及同业其他银行、建行各地分行的考察团，因为她所在的网点是建行首家具有全功能的智慧银行网点。

　　走进网点，现代感十足的装修风格，和各种高科技前沿应用以及智能设备完全打破了人们对传统网点固有的印象。临街的玻璃幕墙看似像面镜子，实则应用了AR增强现实技术，通过人脸识别和动态捕捉系统，通过它，客户可以和建行小精灵进行互动与合影，生动了解建行最新推出的房贷、理财、分期等产品。

　　在二楼的金融超市，客户只要在货架上拿起感兴趣的产品卡片，旁边的屏幕就会自动播放该产品的动漫介绍。而在智能互动桌面上，客户经理现场为客户设计理财方案，方案还能即刻上传手机供客户带回家。

　　事实上，从去年开始，招行、光大、建行、农行等银行便陆续开设了以体验为主的智慧银行，开始尝试用移动金融、VTM等智能设备替代传统的银行服务模式。如今，这些体验式的网点正在向功能性迈进。

　　建行前海分行营业部负责人表示，做一个炫酷的体验式网点并不难，难的是如何把这些智能设备、业务流程与银行产品真正地结合，这种改变是对现有理念、模式和流程的变革。

　　事实上，不管是咖啡银行还是智慧银行，在国外早已有先例，其中最为知名的莫过于荷兰国际集团旗下的ING Direct。

　　在上世纪90年代中后期遭遇实体网点不足、同业竞争加剧、物理网点运营成本高企的冲击后，ING集团转而设立ING Direct，将咖啡馆和银行网点相结合，在降低网点运营成本、实现扩张的同时又提升了客户体验。

　　上述招行高管认为，选择与咖啡店结合，招行也是基于用户定位和消费习惯的考量。咖啡店的常客大都是具有一定文化水平和消费能力的年轻族群，而这正好与招行的目标客群吻合。

　　在他看来，理财服务、金融产品都比较复杂，不可能在几分钟之内讲清楚风险和收益。营销需要时间，有时间就可以把金融服务做得更透彻，更好地解读产品，而这一点与喝咖啡的状态是比较吻合的，在人们闲暇时沟通会更加深入。