银行商业模式重塑

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年04月07日 09:14   来源: 新金融观察   网友评论(人参与

银行商业模式重塑(图)

  2013年,互联网金融无疑是金融行业最热门的话题,其冲击也在上市银行2013年年报中得到明确体现。记者发现,各家银行年报中,“互联网金融”、“网络金融”的字眼频频出现,且被视为影响银行2013年利润的重要原因。

  但最引起银行高管关注的,还是上市银行存款增速的下降以及活期存款规模的萎缩,毕竟这意味着传统银行以存贷差为主的传统盈利模式已“一去不返”,这必将引发银行商业模式的重塑。

  据新金融记者统计,截至4月5日,已公布年报的12家银行2013年存款总额为66.62万亿元。对比历史数据,2012年这一数字为61.86万亿元,说明今年银行存款总额增长了4.75万亿元。而2011年,这12家上市银行的存款总额是55.08万亿元,也就是说2013年比2012年存款少增加2.03万亿元。

  部分银行现双降

  聚焦至各银行的活期存款,投资者和分析人士最为关注的是两个数据,一是活期存款余额,二是活期存款占比。

  总体来看,在已经公布2013年年报的12家上市银行中,仅建设银行(行情,问诊)、浦发银行(行情,问诊)、兴业银行(行情,问诊)和农业银行(行情,问诊)的活期存款占比略有增加,其余银行的活期存款占比均出现下降,其中平安银行(行情,问诊)下降2.3%、中信银行(行情,问诊)下降2.1%、工商银行(行情,问诊)下降1.7%、招商银行(行情,问诊)下降1.36%。特别是光大银行(行情,问诊)甚至出现了双降。2013年末,光大银行的活期存款余额为4975亿元,比2012年末的4993亿元略有下降,而活期存款占比较2012年也出现了4.45%的下降。

  在分析上述情况的原因时,银行认为是类余额宝的互联网金融产品分流了银行活期存款。特别是银行活期存款,在面对互联网金融产品时毫无招架之功。以3月28日为例,根据天弘基金提供的数据,余额宝七日年化收益率为5.415%,而目前银行活期存款利率为0.35%,天弘基金客服人员称,据此计算,余额宝的收益率与活期存款利差超过5%。

  当然,也有分析人士表示,银行活期存款减少,是因为外汇占款速度放慢,企业活期存款减少。

  存款永远稀缺

  “但活期存款的流失并不是今年才出现的。”某股份制银行业务人员告诉新金融记者,他们内部将活期存款称为“绿色存款”,因为对银行而言,活期存款几乎不产生什么成本,但却能产生最大的存贷息差,典型的低成本、高收益。“现在理财观念已经深入人心,储户不甘心自己的钱趴在银行不生息,所以都去买理财,活期存款流失难免。”上述工作人员如此表示。

  建设银行工作人员刘经理也告诉记者:“银行活期流失原因很难说,我在一线支行干了7年了,但存款对于银行来说永远是稀缺的。”2007年,银行认为存款增速低是股票市场分流;2009年,银行认为是基金市场分流;2011年,认为活期存款定期化是主因;2013年,又变成了余额宝。在刘经理看来,同业竞争才是活期存款流失的重要原因,“旁边银行天天在做理财产品广告,你为了留住客户,只能引导客户将活期或定期存起来购买本行的理财产品。”

  平安银行行长邵平也持相同观点,在平安银行2013年年度业绩报告上,邵平表示,平安银行以及银行同业都推出了一些关于货币基金产品的存款业务,“各家银行为了稳定客户,防止客户流失,在存款竞争上我觉得不会有太大的影响。”

  余额宝的“鲇鱼效应”

  但正如招商银行原行长马蔚华所说:“余额宝的收益是以商业银行活期存款利率未放开为前提的。”随着国内利率市场化改革推进,将改变价格形成机制,余额宝的收益肯定会受到影响。目前,银行应该借助互联网金融提供的改变商业模式的机遇,提高商业银行管理水平。

  在余额宝“鲇鱼效应”下,各大银行采取的行动是,联手基金公司推出与余额宝类似的“现金宝”“活期宝”“快溢通”等,一时间银行活期储蓄这塘死水泛起涟漪。“对于银行来说,最难的不是推出类余额宝的产品。”某股份制银行工作人员告诉新金融记者,他们行近两年推出的流动性管理工具种类越来越多,收益和效率并不比余额宝差。但很多时候,储户的资金经过银行理财产品,变成了银行内部资金的左右互搏,“谁能真正拿到系统外增量才是王道,而这更多的依然要依靠银行员工的关系营销和批量项目。”

  当前,国内银行仍在摸索与互联网渠道资金最理想的对接方式。据工商银行行长易会满介绍,工商银行已经从互联网金融中受益。目前,工商银行客户通过电子渠道处理的业务量已达到全部业务量的80.2%,99.9%的黄金白银业务从网上走,四分之三的理财业务也通过网络办理,工行67000个网点背后,其实就是电子渠道在做支撑。

  业内人士也告诉记者,银行应该是国内真正的大数据拥有者,仅信用卡消费一年产生的数据就能发现许多营销机会。但银行过去因技术能力或重视不足,忽略了对数据的二次开发,如今银行都在努力弥补这一短板。

  从某种意义上说,为应对将来利差缩小所带来的损失,银行进行商业模式转型,希望达到的目的,应该不会偏离降低负债成本、适当提高资产收益和增加中间业务收入这三个目标。

【作者: 张兆瑞】 (责任编辑:祝玉婷)

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