巧用“宝宝”管理现金

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年04月08日 06:45   来源: 证券市场红周刊   网友评论(人参与

  随着余额宝规模突破5000亿,客户量达到8000万以后,由其触发的互联网金融大战已成燎原之势,而基金公司、银行等各利益方都纷纷升级现金理财工具,各类“宝宝”活跃于投资者眼帘。

  互联网类“宝”:

  择优选择支付宝 提高资金支出效率

  从市场效应来看,互联网“宝”类产品最成功的无疑是余额宝了。自2013年6月推出后,近期更是已经突破5000亿,随后腾讯、百度、网易、苏宁等具有第三方支付功能的互联网公司均推出类似产品,而无论从互联网带动基金规模增长、客户使用互联网“宝”类产品投资的体验感来看,余额宝都具有显著优势。当然,余额宝也是备受争议和市场围剿,近期对第三方支付的转账限制,“宝”类产品的快速发展将受到制约,对余额宝的冲击不小。

  比较而言,其一,互联网“宝”类产品的T+0支付更胜一筹,衍生支付功能更丰富。这些“宝”类产品多具有购物、生活支付、信用卡还款等日用功能,特殊的如数米的现金宝,理财功能更明显,但受限于客户量,市场受众不及大型电商。其二,流动性方面,互联网宝类产品的低起点、碎片化理财特征更明显,其申购起点0.01元、1元,支持多数银行和信用卡支付,支持T+0取现,但转出多有限额以应对流动性风险;其三,投资安全和使用便利度方面,余额宝运作更为成熟,安全性相对更高。而百度、网易、数米网客户量次之,功能和系统使用上还有待提升。其四,从收益角度来看,与互联网嫁接的货币基金既有老基金,也有名不见经传的一般基金,但实际收益相差不大。

  基金公司类“宝”:

  优选现金宝 最大优势在于投资

  基金公司的“宝”类产品是以货币基金T+0业务为主的现金宝服务产品,主要功能为旗下基金产品投资的服务升级,也是互联网金融刺激下的产物。尤其是在余额宝类产品火爆导致基金规模扩张之后,各基金公司加大其现金理财工具的升级,在货币基金的T+0服务上,增加各类衍生生活支付、转账、还款、基金购买等服务内容,以增加基金投资客户的粘度。由于基金公司本职在于基金投资,因此其“宝”类产品最大的优势便在于投资功能。

  就统计数据来看,目前基金公司中有35家开通现金宝相关产品服务,但是在一些方面却略有不同。其一,投资方面,所有“宝”类产品均可实现T+0基金申购取现等功能,且能享受同系下基金购买或者转换,甚至智能定投时的利率优惠,其中最低费率折扣为1折。其二,从流动性来看,基金公司紧追互联网“宝”类产品,多数基金均可实现7*24小时快速赎回业务。其三,流动性赎回限额上,最高500万限额为融通基金,其次为富国天天理财200万,100万赎回限额如诺安、华商、华夏等基金。其四,衍生支付功能方面是基金公司系“宝”类产品的弱点,其中信用卡还款、转账等生活功能并不普遍。支付功能相对完整的有华夏、华商、华安、嘉实、易方达等少数基金,多数基金支付功能还处于待完善过程中。

  银行类“宝”:

  围堵难档强势地位 产品体验是硬伤

  在互联网金融大战中,银行更多地处于被动地位,尤其是在余额宝类产品大卖之后,银行采取疏堵双管齐下的策略应对。其中,“疏通”即是银行既有与货币基金联姻的各种“宝”,也有加大资金流动的各类实时提现、闪电理财产品;而“堵截”策略则是下调各类“宝”的转账限额。如工行建行快捷支付额度由原先的单笔5万元下调为5000元,每月限额则从20万元降为5万元,中行农行则将额度从原先的单笔5万元降为单笔1万元。虽然这些策略可能冲击互联网“宝”类发展速度,但最终结果仍未能在客户体验和客户利益上占优。

  就银行“宝”类产品性能来看,目前市场中9只产品,均能实现货币基金T+0实时购买赎回业务,仅平安盈等少数产品具有理财和消费功能。流动性上,流动性限额规定较少,除了工行限制申赎限额;申购起点上,浦发微信闪电理财为5万,平安盈和兴全掌柜钱包为1分起点,其他的多为100元起。

  整体来看,银行“宝”类产品无论在支付功能还是理财功能上,都不如互联网和基金公司类产品。但是从理财功能来看,主要银行T+0服务还是迈出的难得一步,尤其随着银行对互联网支付额度限制后,银行T+0宝类产品预期会有不错发展。而从客户体验角度来看,对投资起点、支付功能上竞争力还是较弱,这是其产品硬伤。

【作者: 德圣基金研究中心 邢芬】 (责任编辑:祝玉婷)

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