用流水量评估还贷能力 银行POS贷业务暗藏风险

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年04月16日 07:34   来源: 中国经济网   网友评论(人参与

  继与中信银行(行情,问诊)合作推出第一款互联网POS贷产品“天天富”POS贷后,日前,国内线下收单旗舰银联商务再与江苏银行推出面向小微企业、个体工商户的贷款产品“小快灵·POS贷”。据了解,多家银行都推行了POS贷业务。然而,风险也暗藏其中。

  便捷小微企业融资贷款

  所谓POS贷,即各银行主要依据小微企业POS机刷卡交易的流水,来测算其经营规模,再根据交易流水来给予小微企业贷款。这种POS贷的核心便是银联系统所掌握的海量用户交易流水。

  中国经济网记者了解到,银联商务在10多年的支付经营过程中服务着大量的小微商户,是海量数据的天然拥有者。据统计,截至今年2月底,银联商务服务的特约POS商户达到了282万户,其中超过95%都是小微企业及个体商户。

  通过这种方式,银行可以看出企业的运营能力、资金需求等数据和信息,从而掌握企业真实的信息。而对于企业主来说,POS贷的最大好处就是无需抵押、担保且申请贷款方便、迅速。只需提供身份证、执照、银行卡复印件,即可申请纯信用贷款。此外,按日计息、随借随还,无疑也为企业主们节省了不少的贷款成本。

  借力大数据 多家银行推POS贷业务

  依靠手中掌握着海量商户的真实交易数据,阿里小贷获得了巨大的成功,但不少人断言阿里小贷的经验难以复制,原因就是其他企业公司包括银行在内,难以掌握海量用户的交易数据。

  然而,已有不少银行把目光瞄准POS终端渠道。去年,中信银行与银联商务推出了基于刷卡流量的网络POS贷业务。中国经济网记者了解到,在此之前,招行、光大、华夏等股份制银行也已先后推出小微企业POS贷业务。

  POS渠道拥有的庞大的客户量,对于任何一家有意发展小微业务的银行来说,都有着巨大诱惑力。据《第一财经日报》报道,中信银行行长朱小黄此前就曾表示,与银联商务合作,可以突破该行在物理网点上的局限,利用该行风控优势,整合银联商务的渠道和客户资源。

  风险暗藏其中 流水量可造假

  随着网贷的价值逐渐被挖掘,POS机正在成为各大银行跑马圈地的新市场,但风险也暗藏其中。据《每日商报》报道,某股份制商业银行个贷部负责人表示,“POS贷”需要针对的是有“真实贸易交易”的用户,但在实际推广过程中,发现存在个别商户为了提高贷款额度,进行“流水造假”的现象。

  虽然POS机积累的商户流水量、反映的商户经营状况等为银行信贷提供了依据,但由于这一数据不能与商户其他经营数据互联互通,比如许多商户可能同时配备不止一家的POS机,在数据获取方面存在较大差异和难度,甚至有的商户可能已经在某P2P网贷平台有了贷款,所以POS机流水能否准确地反映商户的还贷能力和信用等级有待商榷。

【作者: 魏京婷】 (责任编辑:申雪娇)

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