虚拟信用卡:等待弹起“暂停键”

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年04月18日 16:20   来源: 英大金融   网友评论(人参与

  虚拟信用卡尚未面世即被叫停,这是创新路上的一个常见现象——监管跟不上创新的步伐。虚拟信用卡的背后是一块被传统信用卡忽视的低端授信群体,而电商的崛起使得这股力量已然不可小觑。

  3月11日,中信银行(行情,问诊)信用卡中心联合腾讯公司及众安保险正式宣布即将推出微信信用卡。同一天,中信银行还正式宣布联合支付宝、众安保险将发布淘宝异度卡。

  两天之后,中国人民银行支付结算司紧急下发《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》,叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。文件给出的暂停理由是:虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

  一时间,市场凌乱了,中信和腾讯股价大幅下跌。最后,央行在3月24日通过其官方微博表态:虚拟信用卡只是暂停,不会终止。

  虚拟信用卡尚未面世即被叫停,这是创新路上的一个常见现象——监管跟不上创新的步伐,二者之间始终存在着博弈。

  在虚拟信用卡背后,是一块被传统信用卡忽视的低端授信群体,电商的崛起使得这股力量不可小觑。被按下去的暂停键总会弹起,但无论是传统银行还是互联网金融企业更该考虑的是,在黎明到来后,如何在虚拟信用卡这块业务上分得一块蛋糕。

  奶酪之争

  虚拟信用卡无实体卡束缚,利用大数据技术评级风险,确定授信额度,实时在线发行,降低了交易成本,缩短了审批周期。虚拟信用卡的授信额度较传统信用卡要低很多,原计划使用在发卡方支付平台及有合作的线下商户。

  事实上,支付宝、腾讯企图推出的虚拟信用卡并不是一个新鲜事物。在国内,京东年初推出的京东白条就是一种先消费、后付款的支付方式,但其仅能用于京东自营商品,动用的是京东的现金流,计入京东的应收账款,没有传统银行的加入,应该说是用法类似,但后台运行模式不同。

  中国社科院金融研究所研究员、所长助理杨涛认为,虚拟信用卡与传统信用卡一个很大的区别在于,虚拟信用卡改变了传统银行信用卡的三亲原则,即业务员亲见客户本人、亲见客户身份证原件、亲见客户签名。

  对于虚拟信用卡被暂停,各方反应不一。

  中信银行信用卡中心总裁陈劲发表文章呼吁改革,称互联网金融兴起,只是信息文明发展进程在金融业的缩影,信息生产力引发的金融产业大变革、大颠覆还只是开始,直面变化、拥抱变化、以变应变是应该持有的态度。

  “宰尽天下打鸣的公鸡,就能阻止黎明的到来?”中国移动互联网产业联盟秘书长李易的这句话道出了行业人员的愤怒与不甘。互联网金融千人会秘书长易欢欢也在其微信上第一时间亮出了自己的看法:“这次只是叫停并非禁止,口子还没有全堵死。被叫停的理由是安全,但安全是个相对词,真正的安全是在于攻防之间、复杂业务场景之间的不断优化和改进。金融创新必然是动了既得利益者的蛋糕,这次事件可以看做是一个试金石。”

  从央行微博的留言上也可以看出,大众似乎也更倾向于将此次叫停归咎于动了既得利益者的蛋糕。奶酪之争的说法一时不绝于耳,在传统的线下收单业务模式中,发卡行、收单行、银联按照7:2:1的方式分成,而在线上收单模式中,刷卡手续费仅有发卡行和收单行,银联完全被架空。虚拟信用卡用线上的方式来做线下收单业务,极大地冲击了银联的既得利益。

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(责任编辑:申雪娇)

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