银行授信垫资 中信货基“宝宝”可ATM取现

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年04月24日 14:52   来源: 第一财经日报   网友评论(人参与

  [ 如果货币基金收益率不断下滑,无法覆盖垫资费用的时候,基金公司仍需在垫资额度和成本之间寻找平衡 虽然不少银行都推出了“T+0”货币基金产品,但多数银行显得非常低调,真正大范围推广的银行并不多 ]

  银行“宝宝”军团不断扩容的同时,功能也进一步升级。

  《第一财经日报》记者了解到,中信银行(行情,问诊)携手信诚基金将于4月28日在其理财平台——“中信银行薪金宝”上推出第一只产品“薪金宝”,该产品最大的亮点是申购赎回全自动,并可直接在ATM上取现。

  通过垫资实现直接取现

  目前工商银行(行情,问诊)、平安银行(行情,问诊)、中国银行(行情,问诊)、兴业银行(行情,问诊)、民生银行(行情,问诊)、广发银行等均推出了类余额宝产品,这类产品均对接货币基金产品,并可以实现“T+0”赎回。而中信银行的“薪金宝”则是申购赎回采取“全自动”模式,客户可设定一个最低金额,超出部分将自动申购货币基金,而客户在需要使用资金时,也无需再发出赎回指令,可通过ATM直接取款或直接刷卡消费,而中信银行的后台则会自动实现货币基金的快速赎回。

  中信银行薪金宝背后对接的是信诚薪金宝货币基金,与传统的“T+0”赎回货币基金相比,薪金宝无需手动发出赎回指令,而直接可以在ATM取现或进行消费。不过,从其后台来讲,这一功能仍由基金公司垫资完成。

  据了解,信诚基金将在中信银行开设一个垫资账户,用户取现或消费时,资金将从垫资账户支付,同时发出货币基金赎回指令,货币基金T+1日赎回后的资金将直接进入垫资账户。

  与目前大多数基金公司采取自有资金垫资不同的是,信诚基金是通过中信银行授信的形式来实现垫资,中信银行为信诚基金提供垫资资金,信诚基金支付一定的资金费用。通常来说,由于货币基金当天收益归垫资方所有,货币基金收益通常能够覆盖一定的银行授信成本。

  不过,既然是通过垫资形式实现ATM取现和刷卡消费,那么也就存在垫资额度的问题。薪金宝目前设置的单个账户单日快速变现总额度为100万元,但其未透露总限额具体数字。

  信诚基金副首席运营官陈逸辛对《第一财经日报》记者表示,如果客户快速变现申请超过当日快速变现总限额时,客户交易将失败,或将显示为“余额不足”。“我们将根据产品运行情况来灵活设置垫资额度,理论上最高可以达到基金规模的10%。”

  目前来看,不少基金公司“T+0”赎回的货币基金在月末、季末和年末都出现了垫资额度已满而暂停该功能的情况。微信理财通已经对快速取现进行一定限制,一天最多只能进行3次快速取现。

  “主要因为大多数基金公司都是用自有资金垫资。”一位基金业内人士对《第一财经日报》记者表示,基金公司自有资金比较有限,有的基金公司还找了股东方来进行垫资。为了解决自有资金额度限制,基金公司都开始找银行授信,但真正能谈下来的并不多,因为银行不愿意做。

  薪金宝的优势在于通过银行授信来解决垫资问题,但是对于基金公司来说,仍需支付一定的垫资费用。如果货币基金收益率不断下滑,无法覆盖垫资费用的时候,基金公司仍需在垫资额度和成本之间寻找平衡。

  银行积极性有待观察

  目前来看,虽然不少银行都推出了“T+0”货币基金产品,但多数银行显得非常低调,真正大范围推广的银行并不多。

  因为对于银行来说,如果客户的资金都用于申购货币基金,那么其活期储蓄将大幅减少,这无疑影响其存款指标考核。更重要的是,不少银行“T+0”货币基金产品是由个金部主导推广,同一批人马既要拉存款又要卖货币基金,显然动力不足。

  相对而言,股份制银行在这一方面更为积极。“对于股份制银行而言,存款占比本来就比较少。”上述基金业内人士指出,推广这种业务虽然会涉及原有活期储蓄转化为货币基金,但股份制银行更希望的是通过这项业务来吸引新的客户。

  目前民生银行和兴业银行都通过直销银行的形式上线“T+0”货币基金产品,通过单独设立部门的形式来推广这类产品。不过,中信银行目前在“薪金宝”项目上的态度仍不明朗。目前“薪金宝”的宣传推广主要由信诚基金进行,中信银行并未直接推广。

  也有分析人士指出,今年以来,中信银行在互联网金融领域一直动作不断,之前和支付宝、微信的虚拟信用卡业务遭遇临时叫停,这也许是其目前在互联网金融业务保持低调的原因所在。

【作者: 陈琳】 (责任编辑:李丽梦)

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