农信社风险转嫁术:10%年息揽存由贷款企业贴息

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年04月25日 07:17   来源: 第一财经日报   网友评论(人参与

  连续接到几家农信社的存款需求之后,李山(化名)最近非常忙碌,不断穿梭于农信社和资金方之间。

  李山是一名职业资金中介,专为农信社等农村金融机构在各地寻找存款来源。一些有资金需求的农信社,为了向客户发放贷款,在全国范围内寻找存款。为了吸收存款,一些农信社给出的一年期定存利率已经高达10%左右,远高于央行规定的一年期存款3%的利率水平。

  《第一财经日报》记者获悉,为了扩大存款,一些农信社在放贷时会同时要求企业拉一笔存款作为附加条件,而10%左右的年化存款利率,并不是由农信社支付,而是以“贴息”方式,由贷款企业支付给资金方。

  不过,这只是针对特定贷款“项目”时,捆绑存款的特定做法,并不是农信社全部存款都有如此高的利息。

  有行业内人士向《第一财经日报》记者分析,由于农信社并没有支付全部利息,上述情形只是金融机构转移风险的一种手段,兼具转嫁成本因素,并非单纯的高息揽储,并不违反现行监管规定。

  10%年息揽存

  “最近就接到了两三个项目,都是几千万的存款。”公布“项目”信息后,李山开始频繁接到资金方的咨询电话。

  李山最近完成的一个“项目”来自南方某农信社。该农信社需要1000多万元资金用于向当地企业发放贷款,不限资金来源和地区,全国范围内均可,使用时间为3个月,年化利率10%,实际利率为2.5%,李山自己也在该农信社存了一笔资金。

  “这很正常,有些农信社本来就有这样的优惠政策。”一位曾供职于农村金融机构的人士对《第一财经日报》记者说,这种情况并不罕见,有些农信社本来就有内部政策,但通常只针对大额存款客户。

  中部某农信社给出的利率更高。《第一财经日报》记者获悉,该农信社是一家地市级农信社,需要几千万元资金,存期一年,年化利率为9%,资金用于向当地企业发放贷款,“利息还有弹性,也能给到10%。”

  农信社其实不差钱?

  央行近日宣布自4月25日起,下调县域农村商业银行人民币存款准备金率2个百分点,下调县域农村合作银行人民币存款准备金率0.5个百分点。此前的4月16日,国务院常务会议已确定此事。

  “除了四大国有银行外,可能就是农信社钱最多。”中部一家农村合作银行高层说,农信社等农村金融机构眼下并不缺钱,但农信社没有理财产品,吸储手段比较传统,在关键时点或特殊情况下,也会高息揽存,但年息10%之高不多见。

  该人士还说,发达地区的部分机构可能存在资金紧张的情况,但总体而言,农信社等机构资金都比较充裕,不存在缺钱的问题,欠发达地区由于贷款需求有限,存贷比往往都比较低。

  实际上,在银行间等同业拆借市场,农信社通常也是资金供给方。银监会相关人士日前表示,目前农村金融机构不存在资金面过紧的问题,在金融市场上,农村信用社、农商行和合作银行是主要的提供方。虽然可能个别地区信贷需求比较旺盛,但可以通过内部调剂以及发行债券、支农再贷款、支小再贷款等方式解决。

  上述中部某农村合作银行高层说,所谓支农再贷款,是由央行提供、专门以农村信用社作为贷款发放对象,通过向农村信用社提供贷款支持,壮大其资金实力。资金紧缺时,可以直接向人民银行申请再贷款,年化利率在3%~4%左右。“有很多办法可以弄到资金,没必要用这么高的利息吸收存款。”

  规避违规之道

  根据央行规定,目前3月期和一年期定存利率,在基准利率基础上上浮10%后,最高可达2.86%、3.3%;五年期定存利率上浮之后,也仅5.225%,而上述农信社一年期定存利率远超存款利率上限,达到了监管规定的3倍左右。

  公开信息显示,2013年初,湖北一家农信社以手机短信形式向客户宣传,其3个月、半年、一年期存款,利率高于人民银行基准利率和其他银行利率,此事曝光后,当地监管部门迅速以不利于公平竞争叫停。

  “做的都是小额存款,太多农信社吃不进去,而且又不是时刻都有这种需求。”李山说。

  上述曾任职于农信社的人士认为,上述情况并不违规,其性质类似于大额协议存款。由于特定市场因素,农信社吸收的小额存款居多,而上千万元的资金已经属于规模很大的存款,10%左右的年化利率,农信社仍然有钱可赚。

  “正常情况下不可能出现这种情况,即便是协议存款,年化利率也只比一般性存款稍高,不可能达到这么高的水平。当然,这也跟利率没有完全市场化有关,利率市场化以后就不会存在这样的问题了。”上述中部某农村合作银行高层说。

  但从赚取息差角度看,信用社这么做其实并不划算。据《第一财经日报》记者了解,通过上述方式吸收的存款,并非全部来自当地。一些农信社为了拓宽存款来源,面向全国寻找资金,而这需要“资金中介”从中穿针引线。因此,除了向存款客户付息外,还要向“资金中介”支付一定费用。

  李山告诉《第一财经日报》记者,吸收进来的存款,确实还是用于发放贷款,但都是在已经有了确定贷款客户的情况下,才会这么做。而为了规避违规嫌疑,农信社也对资金来源进行限制,即存款方资金必须是个人资金,而且资金要从个人账户转入,付息时也是直接打入个人账户。

  风险成本转嫁

  上述中部某农村合作银行高层分析,目前,在发达地区,农信社贷款年利率一般在10%左右,欠发达地区则在15%之内。加上各种业务成本,10%的存款利率,农信社自身已无多少利润空间。

  “都是通过贴息的方式做的,农信社自身不用出这么多利息。”李山说,所谓“贴息”就是监管规定范围之内的利息由农信社直接支付,而剩余部分则由贷款企业支付。在一些地区,企业贷款的同时,农信社都会要求拉进一笔存款,作为向企业发放贷款的附加条件,这也是要求存款资金必须来自个人的主要原因。

  上述中部某农村合作银行高层说,通过这种方式,农信社不但转嫁了成本,也转移了风险。

  “一般都是遇到资质有所欠缺的客户才会这么做,直接贷款农信社没有把握,等拉过来的存款进来,就可以用存单质押的方式放款,风险大大降低。在这个过程中,银行等于为存款提供隐性担保,也不能说是违规。”该人士说。

  但如此一来,无疑推高了企业融资成本。李山估计,即便按年利率6%的基准利率计算,加上为存款支付的“额外”利息,企业贷款月息至少在1%以上,而这也成为农信社等金融机构成功转嫁成本的手段之一。县域金融本就不发达,企业作为弱势一方,为了贷款,只能接受。

【作者: 易阳】 (责任编辑:申雪娇)

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