实录:董事长(行长)沙发论坛

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年04月28日 16:35   来源: 金融界网站   网友评论(人参与

专题讨论:董事长(行长)沙发论坛现场

专题讨论:董事长(行长)沙发论坛现场

  金融界网站临沂讯 全国地方金融第十八次论坛于2014年4月28日在山东临沂举行。本次论坛由金融时报社、中国地方金融研究院、山东省政府金融办、临沂市人民政府联合主办,临商银行、全国地方金融论坛办公室承办。会议主题为“市场新格局下中小银行应变能力”。金融界网站全程直播此次论坛盛况。

  专题讨论:董事长(行长)沙发论坛

  主要议题:中小银行支持小微与三农发展;互联网金融与中小银行合作;存款考核、议价与银行绩效

  主持人:中国社科院金融研究所党委书记、副所长王松奇

  嘉宾:

  金融界网站总编辑 黄建涛

  嘉兴银行副董事长 凌华

  中牟郑银村镇银行行长李福贵

  江苏泗洪农商行董事长 王昌林

  中国地方金融研究院副院长 齐逢昌

  中国人民银行金融研究所前所长 秦池江

  富滇村镇银行高级专员 李平平

  南师大金融系主任 陶士贵

  以下是文字实录:

  王松奇:第二段内容是董事长沙发论坛。

  王昌林:首先感谢地方金融论坛办公室提供这个非常好的农村金融交流发展的好的平台。作为泗洪农村商业银行服务于地方经济发展,但是近几年来讲,随着各家经济金融不断地深化和改革,我们为服务三农、做好三农的一些工作创新了一些举措。特别是在金融创新上,前几年对农村的改革、城镇化的建设特别是目前城镇化的建设,国家是高度重视的,城镇化建设就是改善农民的居住,包括节约土地、节约资源,但是我们各家的政策来推出服务好地方经济发展作出了创新的举措。在城镇化建设这一块,为了解决农民创业的市场以及农民在融资方面贷款担保难的问题,我们探索了一个很好的举措。

  农民的抵押权到底存在哪些问题?第一,登记的问题。第二,市场的交易平台问题,没有进入市场。第三,地方金融风险的问题。各家在推进农村经济发展,农村地方金融机构在发展过程中给予大力的支持,在支持的过程中就是风险防范问题,就城镇这一块进行打造。

  王松奇:地方政府在出资打造不够还是中央政策不行?

  王昌林:政策,比如说风险共担。

  王松奇:现在银行的风险谁帮你承担?

  王昌林:由银行来承担。银行在防范风险的过程中,促使一些农民在实体经济发展过程中贷款难。如果能得到进一步的解决,给予一些政策的补贴最好,还有利率市场化这一块,利率市场化也会给我们带来农村金融机构的发展风险问题。

  李贵福:中牟郑银村镇银行四年多年来,截止到目前没有遇到什么特大的困难,关键作为每一个经营者如何能把心沉下去,关心关爱三农,采取一些很好的、有效的、积极的办法,补充农村金融不足的补剂。目前我行四年多的时间存款48亿,贷款是27.6亿。四年多来实现利润6亿1400,实现税后利润5亿1600,上缴各种税费1亿1600,设立了11家分支机构。那就是说,这个村镇银行用四年多的时间,从物质层面已经够了。地方金融、地方中小银行永远做不大,需要做精、做扎实,我们没有出现一笔坏账,没有不良,股东满意、员工满意。

  王松奇:发展中碰到什么问题?

  李贵福:没问题。

  王松奇:你们可不可以做村镇银行的发起人?

  李贵福:不可以,现在没政策,有条件我们可以设置。

  王松奇:设法人机构可以吗?

  李贵福:设在县域,我们11家分支机构。

  凌华:我来自浙江的嘉兴银行。两年前,我在银监部门工作,我们对银行一直要求支持小微,嘉兴银行“十二五”发展规划确定了城镇化、小微化、区域化好银行的目标,到了银行我这个体会更加深刻,主要表现在三个方面:做实做好做深小微业务,是城商行生存发展的必由之路。理由有三个:一是经营形势逼迫,需要城商行做深小微业务。今年一季度嘉兴银行存贷款上不去,资产不良率有所上升。

  王松奇:主要是小微吗?

  凌华:盈利水平有所下降,主要是利率市场化之后,现在的形势是利差小了,对我们的压力很大。我们下一步的发展扩大利差,但实际上我的体会是小微业务要继续沉下去做。真正地沉下去做,这里面的文章很多。嘉兴银行扩大1个百分点,就有2个亿的毛利,这里面涉及到客户目标业务定位问题。从这个工作中的体会要沉下去做深做实。二是在推进城镇化目标的过程中,需要做实小微业务。嘉兴银行去年13家新市镇小微专营银行,凡是做小,它的资产质量、稳健都好了,稍微有点偏离,就影响到整体。所以,从这方面更加认识到做实小微业务。三是业务的创新需要做实小微业务。去年下半年,我们试行了金融便利店,延长了金融机构服务错时延时。这个客户的真正需要,我们要沉下去、做下去,这方面更有深层的意义。我从银监到银行,要沉下去做小微业务,才是城商行目前这个形势下迫切的需求和必然的发展趋势。

  秦池江:听了一天的会,受到不少启发。我讲两点。第一点,昨天到临沂这个地方,在车上银行的同志给我介绍了一下这个大楼是农民企业家巨额的投资建立起来的,这个大厅比人民大会堂都豪华。这个农民企业家是怎么起来的?他拉板车、卖瓷器,赚点小钱,一步步做起来的,这里就蕴藏着它的盈利模式、经营模式和经营思维的特殊性,非常有价值。今天上午有讲到互联网的问题,互联网跟金融业特别是对银行有什么教训?我们应当从互联网金融里学到什么?我们怎么样用好互联网这个工具来发展银行业务?我特别同意今天下午临商银行董事长讲的八个方面的创新,互联网之所以能够取得一定的成效,能够得到各方面的热烈议论,关键是他的思维创新。

  刚刚有董事长谈到银行的发展模式、发展困难或者盈利模式以及以后盈利的前景,各位董事长都深有体会,一百条、二百条可能都能说出来。但是,我们的思维要有所转变,要学一学农民企业家的思维方式和互联网的思维方式。这两个是有一定共同点的。互联网为什么能成功?余额宝不到3个月就搞到三四千个亿的资金,他的思维方式有三个特点:第一,真正研究客户的需求。从客户的需求里找到他服务的途径。第二,实实在在地研究工具的创新,用好互联网的功能,为客户提供服务。第三,开始的时候不是为了赚大钱,是积小利得大利,甚至吃小亏赚大钱。银行这么大的体系,有上百万人,他能竞争过银行?他心里没有疑虑和担心,没有畏惧感?肯定会有的,但是正是因为他思维的创新就找到了出路。银行业务今后开展的难处很多,可不可以学学互联网的思维?互联网研究了银行的弱点、缺陷和不足,发挥它的长处,所以就取得了成效。银行要研究实体经济,整个社会经济的运行有什么不足的地方,银行能找到发展的途径和办法,反过来研究人家的东西,从人家那里找到出路。

  盈利的问题用简单的一句话来说,农民都知道一发大水都堤内损失堤外补,河堤内种的麦子被喝水冲了,从堤外面开辟财源。兔子不吃窝边草,它窝边的草很茂盛,但是它不吃,而是跑出一二百米找吃的。银行换个思维考虑一下,不要老停留在存贷差上做文章。存款利率高了,就必须加大贷款利率,才能保证存贷款差额,这是针锋相对的盈利模式或者驴打滚的盈利模式。我们能不能像互联网那样吃点小亏也能得大利,能不能像农民企业家一样做点小买卖也能赚大钱?我曾经跟山东一个小贷公司的经理讨论过一个问题,我说小贷公司能赚钱吗?是不是吸收高利率存款?他说我很少用高利率。我说你怎么能赚钱?他说,我用一点钱买了一台二手的汽车,他知道他的服务对象要从内蒙买一种饲料,他单独去买成本太高,他用了一台车把这个饲料从内蒙买过来,然后加一点价钱卖给农民,农民比从内蒙买过来的价钱便宜多了,这样他就赚钱了。

  从这个大宾馆农民企业家起家的历史中,去研究他的经营思想、盈利模式;从互联网金融去研究我们的思维,研究我们的经营思想,研究我们的金融工具,研究我们的盈利模式。我想,银行的路子一定是越走越宽。

  齐逢昌:我干金融50年了,到今天我也没完全把金融这件事整明白,这是说的老实话。这个论坛我参加这么多年,希望这个论坛将来成为所有论坛中最长寿、能够持续经久不衰的理论平台。这是我的一点希望。现在干金融不管遇到的情况再复杂,竞争再激烈,我们的地方金融注定我们是小的银行,如果哪一天你发展很快,进入到全国性银行系列,就不在我们的地方金融里头。小银行就是接近社区、接近你本地区。小银行在将来平等竞争的市场环境下,怎么能求生?我就点三个题:第一,根据我多年的从业经验,还是要树立先予后取的经营营销服务的理念。圣人说到:予先取之,必先给以。我们经营货币,货币就是我们的商品。干一个实业,把商品营销不出去,这个实业一定是失败的。要营销出去,就必须要先吃小亏占大便宜。秦老爷子讲出了一番道理来,你必须要先给出、付出,然后才能收获,才能取得。当然,这种付出、给出,包括我们提供资金也包括我们提供的服务,小银行要舍得拿出钱,要舍得比大银行花更大的精力研究我们产品的适应性,提高我们的服务水平,使得客户群体喜欢我们小银行。我们的牌子上经常写着“某某银行是企业自己的银行、农民自己的银行”,我们要真心实意做到这一点。如果我们能急客户所急,又能够保证风险的情况下,在目前社会环境不是太健康的情况下,就会做得不错。我父亲干一辈子银行,他有一句话讲:贷款的时候有多难,还款的时候肯定有多难。这不是普遍真理,但是一个真正的规律。

  第二,树立一个双方共赢的产品创新理念。都要找到利益的结合点,没有说只有一方赢一方输,这个就提醒我们两个方面:一是银行不能制定霸王条款,不能趁人之危。二是干银行的不能跟风,说今天支农了明天又干什么了,我们要按照党的政策和领导努力去做,但是不能大呼隆,你今天大呼隆把钱撒出去明天收不回来。在这方面,积极地沿着需要帮助的、中央讲的,从能够控制风险的角度出发,把该放的款放出去。双方共赢,政府要赢,贷款户也要赢。落到最后,银行也要满意。为什么?要确保这个资金是安全的。

  第三,刚才大家说到要勇于做小。既然放到这个位置上,为我的社区服务,我就做小。在我们这个系统,在地方金融里,要结合这个地区经济结构的调整,不唯GDP论英雄,也不唯大小论英雄,要树立企业的发展理念,就看银行多项指标全部达标,而且是实实在在的,是一个小的精品。

  黄建涛:我用五分钟讲两三个观点。我不属于做金融的,而是做互联网的。大家刚才讲了很多互联网金融,讲了余额宝,大家了解互联网金融是了解了百度、腾讯、阿里这些,有互联网金融颠覆金融的观点。大家看到的互联网,可能仅仅就这几家。在互联网整个行业里面,有成百上千家的公司,就跟银行业一样,我们可能看到的都是工农中建交这些大的银行。像我们在座的各位一样,在全国有上百家城镇银行、村镇银行等等小的银行,互联网企业也是一样,有很多小的互联网企业存在。百度、阿里连自己的行业都颠覆不了,怎么能颠覆金融呢?这是我的第一个观点,互联网颠覆金融的观点是危言耸听,是根本不可能存在的。

  第二个观点,刚才一开始我们讲了很多大的背景,包括互联网金融这样的背景,对城镇银行、小的银行,机遇远远大于挑战。我有一个老师是五道口金融学院的,第一次到美国是去国际货币基金组织那儿学习一段时间,他去那儿想办一张信用卡,去哪儿办?他就知道美国花旗银行,肯定要去花旗银行办。到了花旗银行,花旗银行的同事告诉他对不起,这个不能给你办,因为你任何信用数据我都没有。最后,渣打银行也不能给他办,他就找到中国银行行情问诊),对不起,中国银行业不给你办。为什么?在美国没有信用数据,不能给你办。最后在哪里干的?在国际货币基金组织下面的小银行办的,只给国际货币基金组织的同事办的,这个小银行对这个楼上的人是比较了解的。经过几年的数据积累,花旗银行给他办了,渣打银行也给他办了。这说明什么?大银行有大银行的服务对象,中小银行有中小银行的服务对象,中小银行的服务对象在于个性化和细微处,这个大银行解决不了,互联网也解决不了。我们机会在哪儿?刚才几位董事长都讲到我们的特色,这就是机遇所在。

  余额宝的负责人是我原来一个五六年的同事,他从小在北京长大,我们说支持三农,他可能连麦苗、韭菜都分不清,你让他怎么支持三农?这就是我们的优势所在。

  第三个观点,我们以产品为导向。互联网对银行业有什么启发?阿里巴巴马上要上市了,它的估值大概1500亿美金,将近1万亿人民币工商银行行情问诊)是最大的,它大概1.2万亿人民币的市值。

  陶士贵:我想讲讲民营银行的问题。我们可以看到,美国很多大的银行,它的资本也是私人资本,也就是民营资本。但是我们一方面在大量地引进外资,比如我们引进的一些海外的战略投资者,像我们在银行的部分改造过程中存在这样一个问题,实际上我们引进海外的私人资本,但是限制我们国家的私人资本进入银行业,这样合不合适?不合适。从结果来看,海外的财务投资者都退出了。未来我们国家金融业的发展主要是靠自己、民营资本。民营资本可能会对中小企业带来机遇和挑战,一是使得我们的产权更加多元化。国有投资银行和地方城商行都是中央和地方在控股,我们国家的金融资源很多是控制在政府的手里面。民资的进入有利于产权的多元化。二是为产业资本、民营资本和民间资本如何进行融合开拓了一个新的渠道。三是有利于现有的中小金融机构和中小银行进行改革。挑战也有,挑战在于市场份额是有限的,在这种情况下有可能使得市场份额会下降,利润会下降。另外,对人才和资本管理提出挑战,再就是风险外溢。刚才万主任讲了金融恐慌,我觉得确确实实要形成所谓的共生共荣的理念,要抱团。所以说,通过第三方能不能将地方金融的竞争力、评级高一下,对金融机构的成长性、风险性能够得到这样的信心。我们的监管机构在某种程度上,应该要形成一种监管的合力,而不是各管各的。银监会、证监会、保监会是监管部门,监管部门实际上形成了监管真空,如何来弥补这个真空是第一个。第二,监管部门和人民银行之间也有矛盾在里面,包括地方的金融办,这里就是监管的边界怎么来确定,否则让中小金融机构无所适从。第三,政府确确实实树立一种理念,让社会知道金融是高风险的行业,加强金融意识和金融风险的培养。社会出了风险之后,政府是不是要兜底?这是一个很大的问题,不应该兜底。出了风险都让政府兜底,会形成一个道德风险。像做得好的银行就吃亏了,大家都做高风险的行业,让政府吃亏,要改变大家的这种理念。

  李平平:首先感谢地方金融研究院、地方金融论坛办公室为我们提供那么好的环境。作为村镇银行到现在已经快接近1100家,去年10月份过了1000家。我现在兼着两家村镇银行的董事长,我感觉到村镇银行在发展过程中虽然取得了长足的进展,但是它仍然面临着很多的挑战。从大的管理方面来说,第一,系统上它没有独立的系统,靠发展行,少量的是自建系统,要做创新投入肯定是不够的。第二,产品比较单一,盈利的模式主要靠利差。要想大家全能型的银行还有很大的差距。第三,吸存引存受资产业务规模的限制。现在人民银行给的政策是按照资本金的两倍或者和议贷款,成立两年以上达到支农的比例,才能达到支农再贷款的数量,相当于鼓励。第四,人员的素质。随着五年的发展,这个问题也开始显现。按照新的高管的准入,标准在提高。所以,我们要选一个二级行的行长,成立一个分支机构,我选人员都很困难,也就是人员素质还不适应。异地的我们主要利用发起行的清算系统做。第五,从去年我接手两个村镇银行兼董事长,感觉到村镇银行目前仍然缺乏战略规划,没有一个长远的战略规划,这个也是制约我们发展的一个方面。第六,市场定位还有一些不太清晰。虽然叫“村镇银行”,实际上很多的本部和大本营都在县城甚至在市区,延伸覆盖到你所能够服务的区域,还有很多潜力可挖。第七,村镇银行要想更快、更好地发展,要充分地借助发起行的优势,在人员、战略规划、业务流程方面大力地发挥发起行的原有优势,并不是说完全拿来主义,要结合自身的环境、自身的发展条件和自身的客户群定位和创新、完善。只有这样,你才能够寻求更大的空间。这是我兼任董事长以后的一点体会,和做商业银行还不完全一样。

  作为董事会的成员,第一,确定战略规划。第二,保证村镇银行做到依法合规经营。第三,村镇银行的人力资源培训方面舍得花力气,立足于人才就在我们身边。第四,现在的产品很多,各自在流程方面、风险控制方面加强。村镇银行的风险五年来已经开始显现,各业务操作流程梳理也是我们的薄弱环节,是需要加强的。总之,村镇银行总起来是一个很小的群体,它的业务范围和能做的事还是有很多,有很多方面需要改进。总之,需要社会上特别是监管当局,要给我们创造更宽松的监管环境,给我们一定的容忍度,在某些方面给我们更大的支持,确保村镇银行健康、有序、持续地发展。

  谢谢。

  王松奇:我个人从事金融研究多年,我个人认为对于金融机构和类金融机构来说,最重要的是什么风险?不是信用风险,不是市场风险,不是操作风险,主要是合规风险,也就是你干的事和现在的监管法规是否相吻合,你是否踩了红线,这是各个金融机构和类金融机构要注意的第一点。我昨天在一个公司开一个座谈会,这个公司就是临沂的公司,这个公司只对农村创业户、种植户贷款,通过网络撮合,三到六万的金额,发展速度非常快。这个公司的老板学历不太高,他说我们一定要心存敬畏,敬畏什么?第一,敬畏法律。第二,敬畏客户。第三,敬畏市场。我说这是你想出来的吗?他说是我想出来的,我说你没有读过《论语》?他说没有。我们知道孔子有三畏:畏天地、畏大人、畏圣人言。我说你自己能总结出这“三畏”不得了。但是光有“敬畏法律、敬畏市场、敬畏客户”对于类金融机构来说还不够,还应该有“三畏”:畏监管、畏政府、畏专家言。这是模仿孔子的句式。“畏”不是心存恐惧,不是带有敌意的畏惧的畏,孔子说的“畏”是尊重的意思。尊重监管当局才能活得好。第二个是尊重地方政府。地方政府在发展地方经济中,通常情况下他的作用都是正面的,所以你的机构要敬畏政府、尊重政府,在地方政府领导下做好定位的把握。最后还要畏专家言,专家是干什么的?专家是提意见的,说难听话的。他说难听话不是为了个人怎么样,而是为了你的企业能发展得更好。所有的金融机构活得怎么样,关键看你爱不爱学习。我们的地方金融论坛搞的这个平台18年,十分不容易,银行家每年搞论坛,没有地方金融论坛搞的好。搞这么大规模,而且跟地方政府结合得这么好,而且每年接得很好,希望在座的把这个论坛办得更实。

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  • 06:54东部鸿运:

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