2013广发招商信用卡成“双雄”

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年04月29日 06:59   来源: 投资快报   网友评论(人参与

  近日,2013年国内各家银行年报纷纷出炉,新一轮信用卡市场份额排位落地。《投资快报》记者解读众年报发现,股份行队列中发卡量增速普遍维持在10%-20%的水平,浦发、光大等增速达到了30%以上。而在贷款余额增速、交易额增长及互联网金融涉猎等核心指标方面,国有五大行原有的规模优势正在被蚕食,而以广发、招商等为首的“生力军”股份制商业银行增长神速,正上演着股份行信用卡市场里的“双雄会”。

  国内信用卡市场从1995年广发信用卡发行第一张真正意义上的信用卡起步以来,历经19年发展已跃升为国内银行业业务中最闪亮的明星。2013年国内各银行年报显示,信用卡业务延续了过往良好的增长势头,业绩表现依然突出。并且在战略转型的大背景下,各银行根据自身定位找到适合自己的发展方向,信用卡行业从精细化管理深化至精细化经营,在国内外错综复杂的经济形势下,完成了“质”“量”齐飞的华丽转身。

  论发展:规模性指标、增速发力 众行各有侧重

  国内信用卡市场以2000万张发卡量作为“分水岭”,五大行和招行、广发率先晋级第一梯队,经过奋起直追,中信与光大也跻身“2000万俱乐部”。

  根据央行《2013年支付体系运行总体情况》显示,迈入精耕细作发展阶段的中国信用卡业累积发卡量较上年末增长18.03%,增速略有回升。从年报数据来看,各行发卡增速参差不齐。第一梯队“老会员”中,广发以21.8%的增速排名首位,累计发卡2783万张;招行同比增长14.2%,累计发卡5121万张;五大行中工行同比增长14.1%,累计发卡量8800万张,发卡总量继续遥遥领先,交行则增速明显放慢,同比增长仅11.7%。而第一梯队中的两支“升班马”中信和光大,同比增速分别为21.24%和37.3%,累计发卡量分别为2077.95万张及2001.41万张。

  据了解,在精细化经营年代,除发卡量外,各家银行更加注重贷款余额和交易额等衡量信用卡发展水平的重要指标的增长。从年报公布的贷款余额数据来看,股份制商业银行增速明显领先国有商业银行,其中广发以79%的增速名列行业第一,贷款余额达1262亿,是第二家贷款余额突破千亿的股份制商业银行。

  民生、浦发、平安三家的增速也超过了70%。国有商业银行如建设银行(行情,问诊)虽贷款余额高达2686.63亿,但增幅仅为50.99%。

  业内人士分析,广发信用卡信贷余额的快速增长与其2012年底在第一梯队行列中率先展开战略转型,并针对不同客户消费信贷需求,提供差异化竞争服务的举措不无关系。

  在交易额增长方面,股份制商业银行同样成绩抢眼。平安以141.8%的增速位居行业首席,民生以98.32%的增速位居次席,光大增速90.62%位列第三。广发与招行增速分别为64.1和45.9%。反观国有商业银行,早年累积的存量优势依然存在,但增速偏低,交通银行(行情,问诊)同比增长44.9%,农行仅增长27.8%。

  从交易额增幅数据来看,平安、民生、光大的发展规模似乎已经对股份行领头羊招行和广发形成赶超之势,实际上,据卡组织内部人士透露,数据的变化预示着股份行差异化经营发展的方向。2013年,招行、广发交易额中,非个人消费类客户比重为三至四成,而另外三家的交易额中非个人消费类客户比重高达七成左右。

  看收入:差距逐步拉大 广发招商排前列

  在信用卡规模指标保持增长的同时,各家银行信用卡业务的收入差距也在逐步拉大。从公布的2013年收入情况的银行年报来看,随着交易额和贷款余额的大幅增长,各家银行的收入也有了较大幅度的攀升。招商银行(行情,问诊)、广发银行2013年信用卡总收入分别达167亿元和140亿元,同比增长分别为42.2%和44.3%。

  得益于近年来国民经济的平稳增长,社会总额已连年保持两位数增长,据银联2013年报告,城镇人均可支配收入已接近3万元,经济环境的改善促使信用卡卡均交易额得到快速增长。2013年末信用卡卡均透支余额为5131元,同比增长26.8%。从广发公布的年报数据来看,2013年卡均交易额为19611元,高出行业平均值近四倍,此外,该行的卡均收入也同比增长17.4%。

  一位在信用卡行业浸淫近二十年的人士向《投资快报》记者表示,上述银行交易额取得如此成绩并不是一朝一夕就能实现的。

  据其透露,以广发银行为例,单是每年广发乐享日的成本投入都近亿元,正是多年来持续大规模的投入,才打造出今天的优异成果。而广发日活动在提升客户黏度、刺激客户消费热情上所表现出的号召力也激发了其他银行在优惠活动领域竞争的热情。正因如此,消费者有一天发现,一时间,身边的招行、交行等商业银行也纷纷推出 “周三美食半价日”和“最红星期五”之类的市场优惠活动。

  比风控:业内差距扩大 主攻个人消费类客户银行安全性占优

  据银联相关人士向《投资快报》记者介绍,2013年各银行信用卡机构的损失率高位数和低位数差距加大,损失率的各个特征数据均较2012年末有所上升。

  以新增损失率为例,公布数据的有广发和光大。其中广发2013年新增损失率为0.60%,低于行业近0.2个百分点。而主攻经营类个人客户的光大,2013年新增不良率为0.92%,较去年上升了0.24%。

  有经济学家提醒,信用卡是一种主要用于持卡人日常消费,满足其衣食住行购的一种无抵押担保的非现金工具,在产品的设计上从授信审批到用卡监控,再到贷后催收方面上均较为简单,因此如持卡人为经营性客户,将其用于短期融资或者生产经营,甚至用于套取现金,则会由于产品错配而引发风险;再次,经营性透支客户额度一般额度比较大,如其所在行业爆发危机,易出现风险集聚引爆的特点,给信用卡中心带来大量的坏账,需要警惕。

  来自广州某股份银行的风控专业人士称,相对主攻经营类个人客户而言,发展个人消费类客户的银行信用卡中心的风险会相对可控,因此此类银行在风险产品创新方面会更加游刃有余。

  仍以广发信用卡为例,凭借风险管控的优良成绩,击破“凭密交易盗刷不赔付”的行业坚冰,业内唯一一家推出“交易安全卫士”服务,不再仅限于“无密支付”、不限于盗刷交易类型和资金保障时间,此举被誉为是全面保障客户资金安全的先例。

  新动向:频频触“网” 抢占“微信银行”新高地

  值得一提的是,“互联网金融”成为2013年的银行年报当仁不让的关键热词,有两家银行还在年报中公布了其官方微信的用户数。

  在移动金融浪潮澎湃的当下,微信已成为各大信用卡中心抢占客户消费体验高地的重要工具。据统计,2013年末已有约56家商业银行、21家银行信用卡中心创建“微信银行”,其中股份制商业银行最早涉足。以广发银行信用卡中心及招商银行信用卡为例,其创建了认证服务号,关注的用户可通过信用卡绑定微信的方式享受一系列快捷便利的用卡服务。而以交通银行信用卡中心为代表的国有商业银行,只创建了“订阅号”,只能借助微信平台向关注用户定期发送信用卡优惠信息,但无法为关注用户提供任何实质用卡服务,

  据了解,首批进军微信平台的广发银行信用卡中心、招商银行信用卡中心、中信银行(行情,问诊)信用卡中心三家,其官方信用卡绑定率分别高达68%、69%、67%,稳居“微信银行”第一军团。有腾讯工作人员表示:“三家信用卡中心的微信绑定率远超其他企业,已为行业微信发展树立了标杆指标。”

  目前,各家银行信用卡中心的微信服务号功能已基本完备。以广发银行信用卡中心为例,用户关注官方微信并绑定信用卡后,即可通过微信实现如实时交易提醒、账单查询、额度查询、分期办理、额度调整、还款、信用卡激活、办卡等基本功能。

  在官方微信基本功能搭建完备的现状下,微信银行第一军团再次创新突破,率先引入当期最火的“轻应用”,深化微信银行服务。其中,招商银行信用卡中心在其官方微信银行中推出形式新颖的“招财求运上上签”颇受大众欢迎。据广发内部人士透露,广发银行信用卡中心微信银行也将加大微信轻应用的开发与服务,并会与今年的广发日活动相结合。

  近日,一位来自的银联有关人士向《投资快报》记者预测:“信用卡行业进入精细化经营阶段,国有商业银行与股份制商业银行之间的差距正在逐年拉近,随着市场经济的不断发展,以招商和广发为代表的股份制商业银行率先开始战略转型,凭借着更加敏锐的市场触觉及创新能力加速成长,在争夺经营最优的头名交椅中将逐步拉开与其他银行的距离。”

【作者: 黄敏】 (责任编辑:申雪娇)

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