互联网理财与银行理财 中间还有一公里

白银大赛千万实盘资金派送中 2014-05-09 07:01:09 来源: 证券时报网 作者: 刘筱攸

  互联网理财产品与银行理财产品,说到底只是名词前面的定语不同。同样属性的两者跨界趋同,是眼下正在发生的现实。

  然而,它们中间还是隔了一公里,而且是最难打破的一公里。

  早先的互联网理财产品其实并无太多包装。以余额宝为例,借助当时还未引起银行强烈反应的协议存款利率和天然的用户入口,轻轻松松地将自身塑造为标杆。

  而在互联网理财产品2.0时代,老玩家纷纷调高自己的短期债券配置比例,新玩家则整体呈现噱头化:避开走低的收益率,以各种打擦边球的方式宣传自己。

  像京东的8.8%,让大伙误以为该产品的年化收益率达8.8%,但其实8.8%是现金支付比率,即每季度将基金资产的8.8%年化定期支付给投资者。

  再譬如腾讯理财通曾搞过一个活动叫“喊你来领钱”,说是能100%抽中1元~5000元不等的现金红包。而参加活动者最后发现,所谓“现金红包”其实是全额宝(汇添富货币基金)的基金份额以奖励的形式返还到了理财通账户。

  此前备受关注的阿里巴巴娱乐宝,号称100元即可投资拍电影,其实就是一款普通得不能再普通的投连险。对应尚在募集中的项目,等于变相降低了信托或者基金的投资门槛;对应存续期将满的项目,相当于变相地帮助项目退出。

  还有甚者如陆金所的安e贷,标示的不是年化收益率,而是年化利率8.4%。投资者反复算账后发现,安e贷的年化收益率其实也就在4%~5%之间。

  类似例子不胜枚举。打开京东金融商城“我要理财”频道,你甚至可以看到打出“100元当美国房东”字样的宣传,其实买的是鹏华美国房地产证券投资基金。

  这厢互联网理财产品竞相打出的噱头好不热闹,那厢银行闷声不吭地也再做产品创新。

  中信银行(行情,问诊)联手嘉实、信诚两大基金推出的“薪金煲”,日前顺利完成首批两款产品4亿多份的募集。“薪金煲”引起业界高度注意是因为其支持ATM机直接取现、刷卡消费、跨行转账,重点是——完成以上所有步骤却不用对货币基金进行赎回。

  就是因为实现了货基的“全自动”申赎模式,“薪金煲”被誉为银行业“触网”后主动的自我创新。虽然这样的创新并没有伴随高调的宣传,但笔者了解,很多中小股份制银行和其下属基金公司都有很强的跟进意愿。看起来,银行系理财产品以自我突破来收复曾被互联网理财产品刮走的失地、抢同行客户的大幕已经拉开。

  撇开风格迥异的宣传方式,互联网阵营和银行阵营打的真正算盘,才是隔在它们中的“中间一公里”。

  互联网就是要告诉众人,自己借助所谓开放思维和技术手段无所不能,它们对金融产品的态度更多是颠覆式的,跳出自身领域把触角伸向任何行业、碰壁式地创新。

  而银行不是。银行畏惧互联网系吗?未必。相反,银行被这些跨界挑衅的玩家们强烈刺激,醒悟要“师夷长技制同行”。银行的出发点是通过中长期投资将客户的资金最大化地留在自己行内,有可能的话用产品将其他行的客户转过来。这样的初衷让银行一直是在“体制内”对产品进行埋头提升,它可能会是结构性的创新,但却不是对自己所处领域的一种颠覆。

  这才是隔在两者之间的一公里,也是最难打破的一公里。

作者: 刘筱攸 (责任编辑:李丽梦)

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