王科进:互联网发展使信息不对称 加强防范非法金融活动

中国银监会法规部副主任王科进

中国银监会法规部副主任王科进

  金融界网站讯 5月10日-5月12日,由清华大学主办,中国金融认证中心,中国电子银行网承办的互联网金融论坛在清华大学举行,中国银监会法规部副主任王科进出席论坛并讲话。他认为,互联网技术的发展应用是一个双刃剑,大量的银行业务可以用互联网金融,也有很多非法的银行业务、非法的金融活动也可以应用互联网金融,提高了这些非法金融活动的规模,聚集的速度,危害的程度,它的破坏力会更大。

  以下为文字实录:

  王科进:谢谢主持人,尊敬的各位领导,各位嘉宾,各位朋友,大家下午好,刚才听了樊司长的讲演,非常精彩,他已经把互联网金融大的方向发展和大的观点都讲的非常清楚,我今天在这里只做一个补充,我只讲一些具体的业务问题,这样有助于理解樊司长的那些观点,我想讲的是我们互联网技术在金融当中的应用问题,你们理解了这些问题可能对将来互联网的发展,对你的业务发展,互联网金融的发展都会有一个帮助,也会更好的理解我们在监管当中出台的一些政策法规和措施。

  首先,大家都知道互联网是一种信息技术,大家一定要知道它是一种信息技术,它是一个信息的汇集、存储、传递、分析、应用等现代化的技术,这种技术在银行领域的应用把它植入进来,大大提高了银行服务的效率,降低了服务的成本,跨越了服务的空间,延长了服务的时间或者说同时缩短了服务的时间,提高了服务的速度和效率。在很多方面改变了传统银行服务的模式。这种改变主要是信息传递、信息分析、用方面的改变,并没有改变我们银行服务的本质内容、内涵和要求,我们银行的本质内容并没有变。银行服务的基本规律也没有太大的改变。

  第二,互联网技术在银行服务中的应用同样会带来新的风险,并不是没有风险的,需要我们对新的风险积极的探索研究分析,需要我们加强防范,要使我们互联网在金融中的应用在规范中发展。

  第三,我想谈谈在银行支付与结算业务中我们互联网技术的应用。支付结算是银行最基本的一个业务,这也是银行区别于其他金融机构的标志性业务,我们每个人都有账户,你的账户都是在银行开户的,是你到银行去开的户,和银行有一个协议,你把资金存放在银行当中。当你需要用资金的时候,银行是根据你的指令,根据客户的指令来支付你自己账户里的资金,这是过去一个传统的模式。这个模式很多年了,现在互联网技术的应用使这个发生了改变,银行大量的应用互联网技术,尤其是移动互联网的技术,以前传统的操作模式我们客户要跑到银行来办理相关手续,确认我自己的身份,来下达我的支付指令,现在有了移动互联网不需要这样了,你可以在家里用计算机很快就完成了这个支付,这是我们银行在应用互联网中发展的业务,现在已经相当的发达了,这个业务的应用也非常的好。

  同时,互联网也发展了一种新的业务,因为这种电子银行业务已经可以在任何时间任何地点来给银行下达支付指令,你的地域空间远近已经没有什么关系了,不需要考虑了,时间也没什么限制,地域的限制和空间的限制基本上没有,晚上12点、银行下班以后也可以进行电子银行的支付,这就使得我们银行支付的效果大大的提高,使便捷程度大大的提高。

  第三方支付机构的出现使客户在经营活动中可以通过第三方支付机构的网络,将客户自己的支付指令传递给银行,大家注意这里有区别,因为原来你对银行基本也通过互联网的手段,通过移动互联网,你自己对银行下达了指令,现在不是了,现在出来一个第三方支付机构,你们把你的支付指令,你自己账户的支付指令传递给第三方支付机构,第三方支付再把你的指令转给银行,要求银行按照你的指令把你自己的账户资金支付给指定的客户,就变成了一种新的业务模式。这种模式的银行支付结算就需要有足够的信心对客户的身份进行识别,银行我怎么知道第三方支付来的指令一定是你自己亲自发的呢?保证我们经常看到你的账户号,预留了手机号,你的姓名等等一些信息,这些信息需要具有完整性和一致性,这是一个比较高的要求,以防止你自己账户的资金被盗取,要确保支付指令来自于自己客户本人,要进行充分的识别,还要及时的提示我们客户你的资金变化的情况,反馈,你指令下达了以后,马上你的手机收到信息,支付了这么多钱你心里也放心。同时,我们还要确保在交易失败的时候,如果这个资金需要退回来,那也要退到你自己的账号里,在这些方面堵塞各种可能发生的账户被盗用的漏洞,确保银行客户的资金安全。这一方面应该说第三方支付机构和银行都在积极努力来提高自己支付结算的安全程度,银行网银的安全程度相对来讲是比较高的。第三方支付的出现便捷了你的支付,同时也有一些漏洞,也时有发生我们银行账户被盗用,我们个人信息被泄漏,被不法分子利用你的个人信息突破了银行和第三方支付识别的关口,这个现象也是发生的,我们也处理过很多这类案件。

  基于此,我们要考虑一个问题,效率和安全到底哪个更重要,这里不能说哪个更重要,应该说效率和安全是一个平衡的问题,我们既要方便,又要安全,这要保持一个平衡。比如我们现在进地铁需要经过安检,以前没有安检我们下地铁非常迅速就到达了上车的位置,但是现在速度稍微慢了一点儿,因为你要进行安检,但是它的安全程度提高了,确保地铁乘客的安全,这是一个平衡。第三方支付更讲客户体验的便捷,但是也要考虑安全的问题。目前第三方支付也提出了很多保护措施,比如推行的用户保障计划,对客户的资金损失进行补偿,很多他们的口号叫“你敢用我敢赔”,如果发生了支付的错误损失,我就赔付你,这是根据大数原理进行赔付的,以提高客户对第三方支付安全的信心,应该说这种补偿方式是有一定效果的,但是它是一个事后的补偿方式,也仅适合于小额的资金损失,不适合于大额资金,如果是几十万,几百万这种大额的,我们出现过这种大额资金被盗,他们也在赔付,但是不适合,因为大额的资金损失发生以后,赔付起来负担是非常重的。所以,我们应该更重视事前的风险防范,这也是为什么我们出文件加强银行与第三方支付的合作,我们希望我们这种合作是互利共赢,共同推动互联网技术在银行业的应用,提高我的便捷性,提高它的效率。

  下面我想讲的就是互联网业务它在信贷领域的应用,信贷这个业务就是一个资金的提供方,一个资金的使用方,资金的提供方把资金通过自己的风险控制、尽职调查等找到合适的客户,然后找到一个风险可控又可持续发展的客户把资金提供给他,最终还要把资金收回,这是一个完整的过程。在这个过程中,资金的出借方必须有完善的风险控制技术,这个过程中我认为它有两个环节非常关键,第一个环节就是你要正确的能够找到合适的客户,能发现、能找到他,这里存在一个问题,在理论上叫逆向选择,客户会逆向选择,本来他不是一个合适的客户,他会把自己包装成一个合适的客户,你就要正确的来分析和判断。传统的银行业务靠什么呢?靠我们完善的尽职调查,也就是我们常说的基本的原理都是信息对称,要把你客户的信息搞对称,大量的尽职调查,也通过其他渠道获得大量的信息来印证尽职调查的情况,然后进行风险评估,了解他的生产经营状况,了解他的公司治理,了解他的人员,了解他的技术,了解他的市场、销售渠道等等,这一系列的问题都需要认真去做,来解决逆向选择的问题,风险控制,正确的风险评价。

  现在互联网的发展使信息不对称在一部分客户里解决的比较好,比如我们在线的电子商务有大量的商家,小微企业商户的商家,他们在电子商务当中有大量的交易,有交易记录,这个记录对他的销售情况、生产经营状况可以提供一些支持的信息。我们在电子商务中,第三方支付都有,有很多客户是消费买东西,你买东西也提供了你的信用、消费量,也提供了你的消费习惯等一系列信息,这些信息都有助于我们实现信息对称。另外,由于大量的小商家的客户和消费者在线,对于贷款人来讲,他也非常容易的能够找到这些客户,同时记录比较完善,计算机技术分析云计算、大数据比较快,他可以很低成本很快的决定是不是借款给你。这是互联网技术应用的一个优势,在线上一些消费型的商家,能够比较快的使得信息对称。

  还有一个环节我们要注意的,我们还要有一个道德风险的控制。当你把资金借给借款人以后,借款人是需要正确使用资金,按照我们约定的用途合理使用,这里就会产生道德风险,有些客户会不按照原来的约定使用或者冒更大的风险或者挪用等等,这个控制也是我们信贷当中非常重要的环节,我们传统的银行业务都是进行跟踪,贷中管理,贷后跟踪,去企业看,也通过很多支付渠道,包括银行的账户分析你的资金回笼情况,货物销售情况,等等。互联网也可以提供这方面的支持,对他网上线上提供这方面的信息支持,他确实拿这钱买东西了,商家拿钱进了货了,进货的时候网上交易都有纪录,进了货卖给谁了都可以及时的跟踪,这也是这方面积极的作用。所以,互联网技术有助于解决这两个问题,尤其是现在电子商务第三方支付大量的积累,有助于解决交易行为的信息不对称,了解借款方的经营状况、信用状况,等等,能够比较有效地判断风险,判断这些企业的偿还能力。同样,这些道理也适用在线上交易的消费者。我需要讲的是这个还是不足的,因为这只是一部分客户,对于大部分客户来讲,我们还需要大量的线下的信息,也就是我们要有人去找客户,做风险尽职调查,要通过各种手段来分析。线上是解决了一部分,还有一部分在线下交易的商户,大量的贷款,客户的信息不对称问题还需要我们通过线下的活动来完成。所以,我觉得互联网技术在金融的应用不能单纯说线上线下怎么样,这两个应该把它有机的结合起来,通过不同的方式,在不同的客户当中采取不同的方式,有的客户线上信息足够了,对风险控制,大数据分析来控制风险都没什么问题,但也有很多客户不适合这样,它在线上的信息比较少,尤其交易记录比较少。所以,线上和线下的交易相结合,这样才能使互联网在银行业的应用得到成功。这是我的一个观点。

  第三,互联网技术的发展应用是一个双刃剑,大量的银行业务可以用互联网金融,也有很多非法的银行业务、非法的金融活动也可以应用互联网金融,提高了这些非法金融活动的规模,聚集的速度,危害的程度,它的破坏力会更大。因此,我们也要加强对非法的互联网金融活动的防范和打击。比如你要利用互联网的技术进行非法集资,这样集资的速度会更快,原来集资都是要见面的,人和人之间做集资活动,现在在网上就可以进行了,不需要见面,时间和空间都跨越了。所以,现在要打击这种,要防止不法分子利用互联网技术来从事非法的金融活动,还有非法吸收公众存款,等等。所以,这也是我们发展互联网,金融监管当局应该注意和防范的,应该加强监管力度。

  我今天就简单讲一些具体问题,供大家参考,不对之处请大家批评指正,谢谢大家。

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(责任编辑:葛文静)

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