对话工银美国总裁罗新涛:要在美国市场“大展拳脚”

白银大赛千万实盘资金派送中 2014-05-11 14:55:42 来源: 新金融观察报 作者: 张兆瑞

  工商银行(行情,问诊)在2012年7月成功收购美国东亚银行80%的股权,并更名为“工银美国”后,大约用了1年半的时间,逐步完成了银行内部管理、公司治理和风险控制的过渡。

  进入2014年,在完成上述准备工作后,工银美国准备在美国市场“大展拳脚”,业务发展开始进入“快车道”。工银美国总裁罗新涛近日接受新金融记者专访时,阐述了他对于工银美国的定位,以及中美金融市场差异的一些看法。

  新金融:您如何理解工银美国在工商银行国际化进程中的作用?

  罗新涛:必须承认,从规模上看,工银美国只是工商银行国际化布局中的很小一部分。截至2014年一季度末,工银美国总资产12亿美元,而工商银行海外总资产已经接近2100亿美元。

  但工银美国是中资银行首次收购美国本土的商业银行,并获得了联邦国民银行的牌照,这对于工商银行未来在美国市场进行业务拓展,是具有战略意义的。理论上讲,拥有这个牌照意味着工商银行在美国各个州均可以开设分支机构,实现跨州经营。

  工商银行的国际化战略始终紧密跟随中国经济全球化进程,因此工银美国定位就是中美跨境客户市场。自2012年股权收购以来,工银美国客户总数已突破2.6万户,其中留学生、新移民等个人跨境客户明显增多。未来,如果工商银行在美机构整合顺利,能够真正实现跨州经营,那么就可以为客户提供更高覆盖度的服务。

  新金融:工银美国在美国面临哪些机构的监管?

  罗新涛:美国的银行监管体制比较复杂,实行联邦法和州法并存的双重银行体制。工银美国是联邦注册的国民银行,主要监管者是货币监理署,同时也在美联储和联邦存款保险公司监管范围内。

  新金融:上述监管对工银美国有哪些影响?

  罗新涛:复杂的监管体制对工银美国的影响直接体现在三个方面。首先,工银美国为满足监管要求,在日常业务经营、公司治理、风险管理、合规控制等方面需投入大量人力、物力、时间等资源和精力,产生了较高的合规成本。

  其次,监管机构的监管评价,会直接影响银行设立新机构、从事新业务种类、申请业务牌照等,如有负面监管评价或向负面评价下滑的趋势,则会引起监管关注,在未来发展过程中增加阻力。

  最后,美国监管立法中侧重对消费者的保护。工银美国为确保消费者保护法规的合规,需要在业务制度和流程合规、新产品设计合规、产品营销和市场推广合规、消费者保护意识培训和操作培训等风险控制方面下足功夫,同时提高反欺诈能力和消费者服务水平。

  新金融:您在美国从业多年,美国市场对国内的“利率市场化”改革有哪些启示?

  罗新涛:对国内市场而言,利率市场化改革的难点,毫无疑问在于存款利率市场化。因为竞争存款的需要,可能会引发各银行间的“高息揽存”。但因存款成本高企,部分银行未来可能出现经营风险,极端的情况就是银行倒闭。那么,谁来保证储户的利益,就是一个不能回避的问题。

  在美国,联邦存款保险公司发挥了很大的作用,它既是一家保险公司,也是一家监管机构。运作机制也并不复杂,每家银行缴纳保费,然后由联邦存款保险公司对其存款进行担保,保证储户利益。在上述过程中,联邦存款保险公司负责监管、考察银行应对风险的能力。

  因此,国内“利率市场化”改革,存款保险等相应保障制度应该先行确立,这是我的一点看法。

  新金融:国内客户对于房地产贷款也特别关心,美国市场现在是什么情况?

  罗新涛:和国内类似,房贷也是许多美国家庭最大的负债和最重要的投资。从家庭资产负债表的角度来看,住房贷款占家庭债务的70%。房贷市场的融资成本对家庭的融资负担有很大的影响。

  美国政府对于房贷融资市场十分支持,直接支持包括由联邦住房管理局提供抵押贷款保险,由房地美负责为资产证券化提供担保,以及利用政府赞助房贷企业为一级和二级市场提供流动性。与美国相比,其他发达国家政府对房贷融资市场的直接支持无论是在种类还是规模上都要弱得多。

  新金融:那么美国房贷政策和国内有什么区别呢?

  罗新涛:区别可能在于风险的不同。

  个人房贷,美国和国内基本相同,20年、30年贷款期限,固定利率。美国的优势,在于诚信体制健全。三大征信公司、公共信息库上的个人信息等,相互联网,互相渗透。个人金融活动,包括所有消费行为,如历史上居住地址、租房交租记录、病历史、报税情况、违约行为、破产情况等都与美国居民的社会安全号相关联,终身唯一,为银行核查借款人身份信息等带来了极大的便利和安全。

  工银美国目前大部分存量住房贷款采用房利美规定的贷款审批标准,贷款资产可直接出售给房利美,一方面减少资本占用,提高资金流动性,另一方面由房利美承担违约风险,工银美国只代其收集还款,并从房利美收取一定费用,增加中间业务收入。由于承担的风险小,收益率也相对低一些。

  在房地产开发贷款上,国内的风险来自于开发商的高负债,市场环境变化,如果成交量萎靡,开发商资金链有断裂的危险,从而给银行带来损失。在美国,开发贷款的风险在于监管。一方面,美国每年新建物业或新开楼盘并不是很多;另一方面,美国房地产面对最多的,反而是房地产建筑流程监管,如果在建筑过程中出现违规,必须返工,很多开发商在此过程中,承受不了资金压力,出现停工、烂尾,这些与国内市场有很大的不同。

作者: 张兆瑞 (责任编辑:戴海东)

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