追忆银行那些夭折的创新理财产品

1评论 2014-05-13 06:55:27 来源:证券日报 作者:毛宇舟 下一只“省广集团”

本报见习记者 毛宇舟

  差异化经营或许是这些年银行高管们与监管层说得最多的一个词,让银行找到自身的市场定位,并基于此开展合适的创新业务,这亦是未来银行发展的方向。

  然而,突破传统,创新产品并非易事,无论是产品上的推陈出新,又或是自身组织结构的革命,对于中国的银行业来说都有着内在与外在的不小阻力。

  前行者如广发银行开辟的淘宝网店,囿于监管政策限制未能走远,而后继的招行P2P平台、银行的超短期理财产品等创新之举,却遭非议。

  都说成王败寇,对于银行中勇于创新的产品,却莫以成败定输赢。

  夭折产品各有“隐情”

  夭折的银行创新产品是否真的存在先天不足?答案也不尽然,但是这并不能改变被终结的结局。

  1.广发、交通银行(行情,问诊)淘宝网店

  2013年11月4日凌晨,广发银行网上营业厅淘宝店低调上线,并且挂出了将于“双11”发售的理财产品。其中,包括期限90天的“高富帅系列1号”、期限180天的“白富美系列1号”以及期限365天的“土豪金系列2号”,其预期最高年化收益率分别为5.5%、5.8%、6%,起售金额均为5万元,预售金额5亿元,风险级别均为“中低风险”。此外,在售产品中还有一款较为隐秘的“土豪金系列”理财产品,其预期最高年化收益率达7%,预售金额为2亿元,但并未标明期限与起售金额。

  广发银行与淘宝理财频道合作开网店卖理财产品,是国内银行业中首家。然而,在正式开业前夕,广发银行网上营业厅(淘宝店)宣布暂缓开业,通告解释称暂缓开业是因为内部核准原因。

  《商业银行理财产品销售管理办法》明确规定,“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。商业银行完成客户风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户,由客户签名确认后留存。”尽管通过电话或者互联网等技术手段也可以完成对客户的风险承受能力评估,但《办法》同时要求,在购买理财产品前,还必须由客户亲自填写风险承受能力评级,并亲自抄录一段风险确认语句“本人已经阅读风险揭示,愿意承担投资风险”,最后亲自签名确认。

  上述原因也被认为是广发银行淘宝网店突然叫停的根本所在。

  2012年7月23日,交通银行与阿里巴巴共同宣布推出“交通银行淘宝旗舰店”。首期开放的内容包括:贵金属、基金、保险、个人/小企业贷款、贵宾客户服务、借记卡等6个频道,截至发稿,这家店铺虽然在天猫上可以搜索到,但或许是基于同样的监管规则原因,已经没有产品在进行售卖,保证金也仅为1元,名存实亡。

关键词阅读:产品 创新产品 银行发展 社区银行 民生银行

责任编辑:申雪娇 RF13056
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