货基变身现金 万亿元存款出逃倒逼超级储蓄账户现形

白银大赛千万实盘资金派送中 2014-05-16 07:13:23 来源: 21世纪经济

  由各大电商开辟的货币基金“现金化”的创新路径,最终仍是由银行完成了最后一棒。

  先是五一节前,中信银行(行情,问诊)与信诚基金(博客,微博)合作推出“薪金宝”业务,对接信诚薪金货币基金。这一业务中,客户资金可自动转换为货币基金份额,通过银行垫资,实现货币基金的ATM机直接取现,以及直接刷卡消费功能。银行储蓄账户从实际意义上,摇身一变,成为一个货币基金投资的权益账户。

  随后5月14日,渤海银行也介入,对外宣布,即将与诺安基金(博客,微博)迅速推出“添金宝”产品。渤海银行还拟将这一超级账户关联储户的医保、社保和公务员工资等业务。

  相比各“余额宝”类产品已经实现的传统货币基金“T+0”赎回功能,以及直接网购的功能。中信“薪金宝”以及渤海“添金宝”首次在互联网金融之争中“脱网”,其指向的货基线下支付功能突破,展现了另一条更具想象空间的突围路径。

  这也许也是迎合了银行的需求。

  根据央行最新发布的数据,2014年4月份,居民存款减少高达1.23万亿元,几乎是有统计以来该数据最大单月下滑,这一数据变化显然给银行业造成巨大压力。

  日前,接近中信银行人士向21世纪经济报道记者介绍,该行在推出上述产品之初意在做一款互联网基金产品,随着储蓄资金外流带来的压力增加,在产品设计过程中几易其稿,最终“薪金宝”方案得以出炉。

  “短期来看金融行业演变将继续围绕银行脱媒、利率市场化等关键词展开。内地超过40万亿居民储蓄余额的流向,也将主导各类金融机构未来的利益格局”。上述人士指出。

  银行储蓄急推超级账户

  “在这一产品的推出过程中,我们向投资人做出了最大的让利。”5月15日,中信银行内部人士指出。

  在中信银行与信诚基金合作推出“薪金宝”产品中,其支付效果和目前银行账户下的活期存款几乎无差别,但却能提供货币基金的年化收益率,相比此前传统货币基金“T+0”赎回再做出支付,该一类产品显然又迈出了关键的一步。

  这也意味着目前货币基金的功能,覆盖了所有ATM机及合作行柜台取现、线上线下消费和转账等。其中“薪金宝”单日提供的取现和支付上限为50万元。由于货币基金无法在T+0实现变现,这笔资金将全部由中信银行进行资金的垫付。

  除了对接信诚基金旗下薪金宝货币基金之外,日前,嘉实基金(博客,微博)人士透露,其推出的对接中信银行薪金宝的货币基金也已经募集完成。

  渤海银行也开始在相关业务上发力,与诺安基金合作推出“添金宝”业务,比中信银行更为激进的是,该产品不设取现和支付上限额度,渤海银行愿意承担的垫资成本可见一斑。这一产品目前是渤海银行所在的天津分行先做,再向全国做出推广。

  据知情人士向21世纪经济报道介绍,渤海银行的这一储蓄账户,还拟与天津当地的社保、医保,以及公务员工资等业务挂钩,以拓展单一账户的服务功能。

  “这一类业务在各家银行内迅速被复制,一旦在业内蔓延,原本只是储蓄功能的账户将在功能上被大大拓延。”上述消息人士指出。

  仅从现阶段已有对接理财功能来看,无论中信银行“薪金宝”,亦或者渤海银行的“添金宝”,相比此前的互联网基金产品都在功能上有了很大的升级,而且对于传统银行业的储蓄账户产生了颠覆性的影响。居民存款通过这一类储蓄账户对接的,已经并非低利率的活期或定期存款,而是相对较高收益的货币基金。

  上海某基金公司市场部负责人将这一类产品的功能定义为,打通了“宝宝”类产品支付功能的“最后一公里”。银行推出这一类产品的最大优势在于支付功能的拓展,尤其是供实时取款以及实时转账功能的产品,在货币基金流动性功能上已经与现金趋同。

  21世纪经济报道记者多方了解到,银行的主导还带来了另一个潜藏的转变。据知情人士透露,渤海银行的“添金宝”业务中,渤海银行准备了一个“现金池”服务于“添金宝”的支付和交易操作,基金经理在投资中无需准备过高的现金头寸应对赎回,这也意味着在收益能力上,这一类产品相比“余额宝”类互联网金融产品具有更多的优越条件。

  三易其稿倒逼银行让利始末

  针对“宝宝军团”崛起导致存款流失的威胁,中信银行和渤海银行等主动将存款资金引流至货币基金,显示银行业正从被动防御转变为主动出击。

  由于互联网基金的大肆扩容,银行储蓄资金迅速外流。以中信银行为例,根据其2014年一季度报告,当季末相比2013年年末,尽管其客户存款余额有所增加,不过同比2013年同期,其吸收存款的净增加额由2100亿元下滑到1400亿元,下滑比例达到三分之一。

  “推出这款产品的初衷是应对不少工资卡签约客户的储蓄外流,一些客户工资刚到账就会马上转走至互联网理财产品,这一情况令在公司卡业务盘子较大的中信银行颇为恼火。”上述接近中信银行人士指出。

  而从整个银行业的形势来看,2014年4月份,居民存款减少高达1.23万亿元,且居民存款呈现出持续外流的迹象,这或将导致上述中信银行和渤海银行的应对措施,迅速在各家银行间复制。

  以中信银行和信诚基金的合作为例,初期两家只是希望合作推出一款T+0的类“余额宝”基金,客户在使用资金之初,仍然需要相应的赎回操作。

  此前,工商银行(行情,问诊)、平安银行(行情,问诊)、建设银行(行情,问诊)、交通银行(行情,问诊)和民生银行(行情,问诊)等均作了这一类型产品的创新。不过相比其他互联网金融产品,中信银行认为这一类产品在功能上可能无法达成市场预期,因此双方将突围的目标锁定在直接支付,从而最早完成了货币基金“现金化”的最后一环工作。

  而在取现和支付上限上,中信银行和信诚、嘉实等基金公司也多有磋商,最终达成了50万元的结果。

  这一产品的另一个历史沿革来自于“准贷记卡”的经验,此前工银瑞信联袂工行推出货币基金的信用卡还款功能,利用信用卡消费后,由货币基金赎回资金还款,曲线实现货币基金的线下支付功能。不过这一类产品,最终仍然被“余额宝”类互联网基金盖住了风头。

  尽管货币基金“现金化”只是最后一步,银行让渡利益的过程显然并不是一蹴而就。

  “如果别的银行跟进,真正的利率市场化就从实质上到来了,银行依靠廉价的储蓄赚取利差时代也将面临更大考验。”按照上述银行业消息人士的说法。 但是对于绝大多数银行来说,要守住40万亿元规模的储蓄,如果不抛出市场化的利率水平,显然已经难以阻止储户的流失。

(责任编辑:申雪娇)

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