美国信用体系庞大完善 征信体系支撑信用经济

白银大赛千万实盘资金派送中 2014-05-29 11:28:34 来源: 经济日报

  在美国,好的个人信用有助于申请银行贷款。图为行人路过美国银行。 本报驻纽约记者 张 伟摄

  美国的信用体系主要由3部分组成:一是比较完善、有效的信用管理体系,二是市场化运作的信用服务行业,三是涉及经济与社会各个层面的庞大信用产品用户。在美国,个人信用体系已经超出商业活动的范畴,成为一种保障经济运行的重要社会制度

  信用体系庞大完善

  美国的信用管理法律体系较为完善,将信用产品从加工、生产到销售、使用的整个过程纳入法律范畴。美国对信用管理的立法主要集中在上世纪60至80年代,目前已经形成信用管理的法律框架。这些法律主要有《公平信用报告法》、《公平信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》等15部法规。美国的信用监督和执法机构主要分为两类:一类是银行系统的机构,包括财政部货币监理办公室、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司;一类是非银行系统的机构,包括联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室和储蓄监督局。

  目前,美国的信用评估行业主要分为3类市场化运营机构:一是资本市场上的信用评估机构,目前在美国运营的这类公司主要有穆迪、标准普尔和惠誉三家,其中穆迪、标准普尔由美国投资者控股,惠誉由法国投资者控股。这3家公司是世界上最大的信用评级公司,其信用评级的高低影响世界各国政府和企业在国际资本市场进行融资的成本和融资数额。二是商业市场上的信用评估机构,其主要业务是对各类企业进行信用调查评级,例如创建于1841年的美国邓白氏公司。三是对消费者个人信用进行评估的机构,这类机构在美国被称为“信用局”或者“消费信用报告机构”。目前,美国有3家大的信用局,分别是美国人控股的全联、艾可飞和英国人控股的益百利。信用局的主要业务是收集消费者个人的信用记录,合法制作消费者个人信用调查报告,并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告。除此之外,美国还有数千家小型消费者信用服务机构,提供不同形式的消费者信用服务。

  目前,美国资本市场评级机构在世界上居于垄断地位。穆迪、标准普尔和惠誉控制了全球90%以上的资本市场评估业务。2013年,穆迪的营业收入达到30亿美元。对消费者个人信用报告是需求量最大的信用产品,全联公司每年进行的传统方式信用查询高达150亿件,网上信用报告销售每年高达4亿份。

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(责任编辑:祝玉婷)

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