银行时点存款“虚胖” 存单质押成“印钞机”

白银大赛千万实盘资金派送中 2014-06-10 09:03:45 来源: 证券日报 作者: 张 歆

  银行时点存款“虚胖”:

  存单质押成“印钞机” 冲量资金秒进秒出

  围绕“银行口子”的故事似乎永远都讲不完。

  虽然距离6月底银行的年中考核时点还有近20天,但是资金掮客们已经忙碌起来,QQ、专业网站、贴吧等各类网络空间纷纷留下了银行、资金和掮客们互相寻找的痕迹。《证券日报》记者注意到,近日大额资金月底冲量的“贴息价格”较5月份已经有所上涨,此外,借助存单质押,一笔资金可以放大数倍并帮助银行完成揽储的重任。然而,这些资金大多仅仅是银行存贷比分母上的匆匆过客,秒进秒出成为了他们的选择。

  存单质押背后的高杠杆

  “银行的总行和分行层面每年年初就会对支行网点储蓄存款的增长下达指标要求,而且这个要求通常是让人觉得不太容易完成却又很可能完成,所以银行网点或客户经理为完成指标,需要利用各种渠道去拉存款完成业绩”,一家大行北京地区某支行的副行长对本报记者表示,“不过,在关键时刻能够帮助银行存款冲量并完成任务的,通常并不是个人储蓄资金,而是企业的对公存款。”

  记者注意到,在掮客发布的寻求资金的“小广告”中,所需要的资金额度通常都很高:国有大行单个分行的资金缺口往往为数十亿元的规模,而股份制银行的资金需求也是数以亿元计;城商行、农商行的资金需求通常为数千万元至数亿元的规模;而一些农信社则“大小通吃”——既寻找数百万元的个人资金,也寻找以亿元为单位计算的大型企业资金。

  正是由于银行在重要时点对于资金的迫切需求,部分资金方已经不满足于在其资金额度内与银行合作,而是选择了高杠杆的方式反复质押融资。

  在某社交平台,记者注意到资金掮客6月8日发布的揽储信息:“货真价实的一手一般企业款,寻求只针对存款考核指标的半年、一年真实纯阳光定存口子,存单允许质押、存款银行开人民币进口信用证(或一年期电子银票),利息前置;另外,银行固定收益类理财信托产品也可以做,前提同样是收益前置,允许质押”。

  将上述信息翻译的更通俗一点就是,资金方寻找银行年中等时点背景下揽储的贴息口子,但是前提要求是存单可以质押、能够开进出口信用证等,并且贴息部分的利息银行要在合作之初就兑付给资金方。

  为什么资金方如此看中存单质押,甚至还表示贴息低也可以呢?答案在于存单质押可以利用杠杆“制造”存款。

  假设客户在银行有一笔10亿元的存款,客户可以在银行的配合下利用存单质押再贷出一笔9亿元左右的贷款,资金继续存放在该银行,从而将原本的10亿元存款变成“19亿元存款+9亿元贷款”,如果继续抵押,存贷款数字都还将继续放大。

  据记者了解,由于存单质押贷款的贷款利率一般按照中国人民银行规定的同档次贷款利率执行,还可视借款人情况适当下浮,且借款人可提前归还贷款本息,提前还款按原借贷双方签定的质押贷款合同约定利率和实际借款天数计息,因此资金方贷款的实际利率并不会很高,但是其制造出来的存款规模却可以数倍于自身的资金量。

  而信用证的“玩法”就稍微复杂一点。据南京地区一位资金掮客向记者介绍,信用证揽储主要分为企业做国内保理业务和内债外保业务,“国内保理的具体做法是,企业向上游供应商购买原材料时,如果需要向银行贷款,银行可以将企业放在银行的存款作为信用抵押,然后向企业发放信用证,企业可以拿着信用证去买原材料,供应商则可以拿着信用证到资金比较宽裕的银行去兑换现金,这类信用证在合作银行间可以使用。这样一来,企业在银行里的存款不用拿出去,不会导致存款量减少,同时,银行也不需要向企业实际发放贷款,银行的贷款金额不会增加,银行的存贷比也不会因此而增加”,“内债外保是指有境外资金到国内来投资,目前由于国内的贷款利率比较高,银行可以让境外投资者将手中资金以人民币存入银行,然后银行为其提供担保向国外银行进行贷款,国外投资者的融资成本降低了,同时,国内银行的存款数量也出现了增长”。

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作者: 张 歆 (责任编辑:申雪娇)

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