银行调整理财产品规避冲时点 取消存贷比呼声渐高

2014-09-17 07:55:54 来源: 新京报 作者: 金彧

  “如果你爱一家银行,就给她存款。如果你恨一家银行,就在每月最后一天给她存钱”。这是最新流行的网络段子,也是市场针对银行被银监会上了一道“月末存款偏离度不得超过3%”紧箍咒之后的调侃。

  像往常一样,银行一到月末、季末、年末就拼命拉存款“冲时点”,但是,自9月12日起,该做法将被银监会严格约束。银监会要求商业银行不得设立时点性存款规模等考评指标,月末最后一日各项存款与本月日均存款的偏离度不得超过3%。

  对于月末存款偏离度超过3%的银行,银监会规定,自下月起连续暂停准入事项3个月以上;对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行,适当降低其年度监管评级。对于月末存款偏离度超过4%的银行,将面临更严重的惩罚。

  不过,多家研究机构分析称,银监会此举对银行“冲时点”具有一定的约束力,但银行可通过“早冲”、调整理财等起到规避作用,实则对银行影响不大。只有监管层全面放开存款利率上限、存贷比等考核指标,才能从根本上解决银行“冲时点”难题。

  银行月末存款偏离度超过3%将受罚

  商业银行存款“冲时点”问题由来已久,今年上半年表现也十分明显。存款月末冲高、月初回落,月末存款偏离度较高,季末尤为突出。一些商业银行在业务开展中,通过高息揽储、非法返利、延迟支付、以贷转存、以贷开票、理财产品、同业业务等手段吸存倒存。

  为了从根源上约束存款“冲时点”行为,9月12日晚间,银监会官方网站发布《人民银行办公厅关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(下称《通知》),指导商业银行改进绩效考评制度,不得设立时点性存款规模考评指标,同时,设立存款偏离度不得超过3%等指标。

  此外,财政部门在对相关商业银行进行绩效评价时,按照金融企业绩效评价办法和本通知有关规定,根据监管机构对商业银行存款偏离的处理处罚情况,予以适当扣分。

  昨日,中央财经大学中国银行(行情,问诊)业研究中心主任郭田勇表示,银行“冲时点”必然带来存款搬家、理财产品功能紊乱、资金成本升高等弊端。存款偏离度监管新规有利于打破此困境,将会降低资金成本,并使银行资产管理走向规范化,进而推动银行业经营转型。

  取消“存贷比”呼声渐高

  昨日,交通银行(行情,问诊)首席经济学家连平对新京报记者表示,银行平时之所以拼命在月末冲时点,是为了在增加存款的同时,放出更多的贷款。由于商业银行存在存贷比(贷款/存款不得超过75%)考核,如果存款基数不够大,会造成贷款数相应减少,甚至会损伤实体经济。

  “平抑存款波动、降低社会融资成本重在‘治本’。而治本的措施,就是取消存贷比的考核”。连平说。

  “中国目前很难找到‘治本’措施。如果放开存款利率上限、存贷比等约束机制,管理层势必担心有大风险,因此很难一步到位改革。当前还是要以‘治标’为主,为‘治本’赢得时间。”郭田勇如是说。

  有分析指出,银行会采取“早冲”时点、重新设计理财产品等措施规避银监会月末存款偏离度不得超过3%的考核。

  对此,郭田勇称,如果银行早于月末“冲时点”,甚至把存款任务分解“天天冲时点”的话,那么他很佩服“银行的勤奋精神”。因为他认为此举造成银行工作量增加,成本增加,等于抬高了银行存款利率。“我不相信银行会普遍这么做,因此,银监会的监管能起到约束作用”。

  今年8月份以来,存款增速持续下降,低于贷款增速,存款下降趋势短期内难以逆转。连平认为,在存款偏离度考核下,银行仍很难改变追逐存款行为。在该监管下,银行存款吸收难度可能增加,不排除出现阶段性存款增速进一步下降、负债成本难以有效下降、从而限制信贷投放能力的可能性。

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作者: 金彧 (责任编辑:申雪娇)

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