京东违规销售招行保本理财 负责人被谈话

2014-10-05 09:11:21 来源: 中国电子商务研究中心

  近日,京东金融销售招行银行保本型产品,并突破“面签”问题的做法,备受关注。

  然而,9月23日,21世纪经济报道记者从多个权威渠道独家获悉,产品销售第二天就被监管层书面叫停,并被界定违规,相关负责人被叫去“谈话”。接近监管的权威人士指出,银行理财现在尚不允许在电商渠道直接销售。一些声音认为目前银行理财的管理重点不是渠道,现有客户基础和渠道已经足够了,更应该考虑的是提升资产管理能力以及做好投资者适当性管理,否则大跃进风险较大。

  接近招行的权威人士则介绍,事实上,以零售业务见长的招行,零售渠道销售能力已是业内首屈一指,其理财产品销售渠道已经很广了,并不愁产品卖不出去。招行一开始就没有准备通过第三方互联网渠道大规模销售理财产品,此次与京东合作,更多地是为提高客户体验而做了一个测试。

  实际上,今年以来,监管层多次在公开场合强调了理财销售问题,有关理财产品分类销售以及“理财销售录音录像”的政策也有望落地。

  “面签”监管底线

  9月15日,京东金融开卖招商银行人民币岁月流金546号理财计划(产品代码:106346),期限为32天,起购门槛为5万元,属于保本浮动收益型,预期最高年化收益率为5.8%。

  京东金融相关负责人介绍,产品为京东金融投资者专属产品,产品上线不到2天就已售罄。而根据产品说明书,产品成立日为9月19日,发行规模上限为1亿元。

  9月23日,21世纪经济报道记者从多个权威渠道独家获悉,实际上,产品销售第二天,也就是9月16日,监管层经研究后,向招行发送了书面通知,叫停了该合作项目。监管层明确界定了这一做法违规,同时,招行分管零售的副行长也到北京银监会对此事做了汇报,深圳银监局亦向招行了解了情况。

  对此,据接近招行的权威人士介绍,监管部门再次重申了“面签”的监管底线,一定要保护消费者的利益,强调理财产品购买者身份的真实性,确认是本人购买;监管部门认为线上风险测评,有些行为的真实性得不到保证,银行也表示理解。监管层更为担心的是,线上购买理财产品,事后出现风险或纠纷的责权问题。

  对于是否与监管层提前沟通“面签”问题,上述接近招行的权威人士介绍,事实上,招行与京东合作时在线上做风险测评,是由零售业务相关部门主导,做的一个测试,对于该事项的详情,总行并不知情,也未向监管报备。

  今年6月以来,招行零售条线开始进行了新一轮机构重组,目前刚刚完成。

  对于此次测试目的,是从提高和改善客户体验的角度出发,通过理财产品的销售,搜集客户反馈、积累数据,进一步了解客户的网络行为。事实上,测试互联网销售过程中,在客户身份交叉认定上,还是做了很多有意义的工作。

  比如,京东金融在发给21世纪经济报道记者的邮件中指出,在身份认证上,京东通过快捷的方式认证用户实名信息,核实用户身份。用户在使用银行储蓄卡支付时,银行也会通过银行间交叉身份认证,再次确认用户身份。在赎回时,资金做到了同卡进出,以确保购买人与认证人一致以及资金安全。

  销售录音录像“胎动”

  对于银行理财“面签”问题,业内一直存在不同意见。

  多位银行理财部门人士认为,在零门槛的互联网金融背景下,“面签”、5万元门槛已经不合时宜,略有失公平。监管层应该更强调和加强投资者适当性管理的监管,即将合适的产品卖给合适的投资者,而不是在门槛、“面签”等销售便利性上进行额外限制。

  不过,也有银行理财人士认为,“面签”确实有必要。

  某股份行资管部负责人介绍,“网签”确实只是技术问题,很容易解决,但是系统无法取代理财经理与投资者之间的沟通。因为在面签过程中,理财经理会进一步了解投资者的相关信息,比如在他行的金融资产等,以对客户的风险承受能力有更确切的把握和综合性认定。而目前的银行理财风险测评只有几道基本的问题,并不足以了解客户的完整信息,可能有产生不当销售的风险。

  同时,目前外资银行销售理财的首次风险测评工作做得相对比较好,近期多家内资银行纷纷去取经,外资银行的测评题目在30-50道左右,特备是针对某些产品有录音录像。

  据记者从几位银行理财部门人士处了解,今年以来,监管层在一些内部会议上,已经多次提及录音录像。9月9日,银监会主席尚福林就在银行业协会第六届会员大会三次会议上指出,“将银行理财销售过程全程录音录像”。不过,目前还只是要求尽可能做到,并没有硬性要求以及时间安排,但应该是趋势。

  据一位参会人士介绍,在近期的一次交流座谈会上,银行方面反应偏“负面”。一方面,特别是网点较多的国有大行,认为每家网点安装录音录像设备,加上后期的储存等成本较高;另一方面,录音录像会涉及到投资者的隐私保护和接受度问题。从目前来看,录音录像工作安排还是由地方监管局主导,有些地方监管局要求比较严格。

  实际上,交行已经在做录音录像的相关准备工作。交行上海一家支行零售客户经理介绍,所在支行今年4月1日起,理财销售已经开始录音录像,不过客户接受度不高,也希望监管层能尽快出台相关意见。

  此外,值得注意的是,今年以来,监管层已经多次对银行理财销售进行表态。8月9日,银监会创新部主任王岩岫公开表示,银行理财最大的风险可能不在于信用,而是销售,过去发生过个别误导销售行为。按照银监会的要求,今后主要是将普通大众和高净值人群、私人银行客户相区别。这意味着,理财产品分类销售问题已在监管层考虑的范畴。

(责任编辑:李丽梦)

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