揭小额贷款“江苏模式”:接入征信系统 善用云服务

2014-11-24 07:22:59 来源: 新金融观察 作者: 宁广靖

统计央行每一季度发布的《小额贷款公司统计数据报告》就会发现,江苏省小额贷款公司无论从数量上还是从贷款余额方面看一直处于领跑地位。

  统计央行每一季度发布的《小额贷款公司统计数据报告》就会发现,江苏省小额贷款公司无论从数量上还是从贷款余额方面看一直处于领跑地位。

  央行公布的《2014年三季度小额贷款公司统计数据报告》显示,江苏小贷公司机构数量是623家,贷款余额为1144.18亿元,两项指标位列全国第一。民营经济同样活跃的浙江小贷机构仅为337家,贷款余额为916.04亿元。

  值得注意的是,江苏省金融办规定小贷公司放贷平均年化利率(按加权平均方式计算)原则上不得超过15%,但部分小贷公司税后利润却能达到20%。

  西南财经大学微型金融研究中心小额贷款专家在接受新金融记者采访时表示,一个地方小贷公司要发展得好,除了经济活跃,当地政府对此是否持积极鼓励的态度很重要。

  接入征信

  江苏发展小贷的初衷是为了服务“三农”,所以小贷公司的名称里都会被冠上“农村”二字。2007年11月,江苏省下发了《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见(试行)》。该《意见》对贷款投向做出了明确规定:农村小额贷款组织的贷款用于支持“三农”的比例不得低于80%;要严格控制大额放贷,单户贷款的最高余额不超过资本金的10%,单户小额贷款(标准分别为:苏南50万元以下、苏中30万元以下、苏北20万元以下)的余额之和占全部贷款总量的比重不低于70%。

  值得注意的是,该《意见》比2008年5月银监会中国人民银行下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》早出台半年左右的时间。

  据了解,江苏省在支持小贷公司发展方面做了很多努力。“小额信贷之父”杜晓山在接受新金融记者采访时透露,2005年,央行在一些地区试点小贷。当时江苏省政府表示想加入试点,碍于当时试点范围侧重于中西部地区,所以江苏试点的愿望没有成行。

  “2007年,江苏出台了关于小贷的文件。当时江苏省金融办主任说,他们之所以要发展小贷,是为了辨别一批能真正服务社会的企业家。而且随着经济的发展,正规金融确实无法满足"三农"和小微融资的需要,小贷正好贴合了融资方的需求。”杜晓山说。

  在江苏小贷发展的过程中,有一家公司的存在不能忽视—江苏金农股份有限公司(下称:江苏金农)。江苏金农是一个混合所有制企业,是由包括江苏省再担保、江苏国信等大型国有企业和一些大的民企共同出资设立的,成立之初就进行市场化经营。在杜晓山看来,江苏金农像是一个小贷协会的角色存在着。

  在小额信贷行业,农业往往意味着信用低、风险大。那么江苏小贷公司如何解决征信问题?事实上,在2010年,服务于小贷公司的江苏金农就向人民银行总行申请接入人民银行的征信系统并获得了批准。于是,金农公司与人民银行南京分行进行了网络互联。人民银行总行给符合条件的小贷公司一个用户名,拿到这用户名以后就可以访问人民银行的征信系统。但是大部分小贷公司不符合人民银行的要求。

  云服务

  在探讨小贷江苏模式的同时,不得不提及至关重要的一环—小贷综合云服务系统。这套系统2010年上线,相当于小贷公司的核心业务平台,小贷公司的每笔业务、每项数据、每次操作都展现在系统上,形成了江苏小贷公司的大数据。目前,江苏省600多家小贷公司已全部接入。据江苏金农股份有限公司总经理王健介绍,江苏金农在开发软件的时候调研了80家小贷公司,根据这80家小贷公司的需求,通过提炼规范来开发软件。有了这套系统,监管部门可以方便地查询小贷放贷情况、贷款余额,可以清晰动态实时地掌握和调阅数据,大幅度提高工作效率。

  该系统实行纯市场化运作,每家小贷公司一年向江苏金农缴纳大约3万元的运维费,这项费用比小贷公司自己开发系统进行维护的费用要低得多。据王健介绍,在该软件开发之前有30家小贷公司,其中有15家用了单机版的IT系统,他们既要购置设备,还要聘请技术人员,平均投入成本是20万左右。

  小贷公司认为,该系统还有完善的空间。无锡嘉泰农村小额贷款公司董事长龚玉才建议,依托江苏金农股份公司现有大数据基础,建成一个数据共享平台,并将信誉差的贷款企业及时在这一平台上公布。建成数据共享平台,至少在省内可相互警示类似的经营风险,对全省小额贷款行业无疑将是个利好消息。

  杜晓山透露说,银监会有意成立全国性的小贷协会,希望把江苏的小贷软件管理系统供全国借鉴,对全国小贷公司的数据和经营情况做个统计。“几年前,金农公司在这套软件基础上又配套了一个小贷公司评级系统,把小贷公司分为A、B、C三级,每一级又分1、2、3,比如A级、AA级、AAA级。当小贷公司把所有数据输入之后,可自动生成该小贷公司的级别。B级以上算是比较好的公司,C级会受到严重警告,如果不整改就要被清出小贷行业。”杜晓山说。

  A级小贷公司的好处则有很多,除了能在银行融资上寻得方便,还能与p2p平台合作从事担保业务。

  担保收入

  据杜晓山介绍,对于A级以上的小贷公司,江苏金农可以把它推荐到银行进行融资。在江苏,很多国有大行和地方性金融机构都和江苏金农有给小贷公司战略性融资的协议,只要是江苏金农推荐,这些银行大多愿意给小贷公司放款。

  此外,在A级以上小贷公司的业务版图中,有一家p2p的身影时常出现—开鑫贷。这是由国开金融(国家开发银行旗下全资子公司)和江苏金农公司共同出资设立的P2P平台。小贷公司可以在这个平台上以担保人的身份赚取担保收入。

  开鑫贷官网显示:开鑫贷公司须在江苏省金融办监管评级的基础上,选取A级以上(含A级)、实力雄厚、经营规范、风险控制严格的小贷公司作为开鑫贷业务的担保机构,目前合作的小贷公司已有102家。

  开鑫贷副总经理周治翰对新金融记者表示,在与开鑫贷合作的业务中,小贷公司主要起到贷前调查、贷后管理和贷款担保三个作用,不占用其自有资金,自有资金还能正常放款,还能获得2%的担保收入。“开鑫贷的担保业务收益高于银行担保业务。但我们会对其杠杆额度进行总量控制,平台只收1%的管理费。”周治翰说。

作者: 宁广靖 (责任编辑:祝玉婷)

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