蔡凯龙:未来最好的模式是物流、资金流和信息流的融合

2014-11-27 02:00:00 来源: 金融界网站

  另外一个互联网的精神,就是高效、低成本快速迭代,试错创新。大部分是做财务的,我以前在德意志银行也是做财务的,传统银行非常稳重,非常注重质量,非常注重精确性,我们做财务的时候,借贷不平,问题就大了。互联网的人不这样想,有错没关系,下次再改,先推出这个产品。我有一个智能手环,2012年国外有一个非常大的众筹网上推出来的。我刚好住在纽约,两三年前智能手环是比较新的概念,我觉得这个非常好,但是那个产品只是推出一个蓝图,我想设计一个智能手环,可以测你走路多少,睡觉怎么样,我支持它,虽然它一个产品都没有,我相信它给我带来福利。它就放在众筹网众筹,我支持它,很快这个产品获得了极大的成功,获得很多人的支持,它募集了1000万美金,迅速三个月就推出一个产品,但是产品寄过来,我用了一个月就坏了。这个产品太夸张了,一个月就坏了,但是他们说坏了没关系,我马上给你换,第二代再过一个月就出来了,这是不怕试错的精神,快速迭代的精神,非常典型的互联网精神。

  我在传统银行里面主导过一个项目叫系统更新。做系统更新在银行里面是要经过严格的测试,要保证所谓的系统更新不会带来任何工业上的麻烦,或者是说误差,所以每一个系统更新要找前台、中台、后台至少十几个部门来测试每个功能,每个更新差不多一年多才能完成。一个互联网精神推出的产品能够容忍它有一些小的错误,以快抓住客户的痛点,一个传统金融中心做更新的时候严格要求,把握全方位测试以后,一年才推出一个系统的更新,这是一个非常典型的互联网思维和传统思维的对比。因为它快,是一个互联网的技术,所以能够保持高的效率,降低成本,然后让利给普通老百姓。我们用余额宝的时候利率相对比较高,原因是把中介去掉的,报成本砍掉了,让利给普通老百姓。

  还有一点互联网精神,大家用互联网产品,余额宝、支付宝、微信红包非常注重用户体验,社交化、场景化、碎片化、娱乐化,把金融服务从高大上的云端拉到接地气的生活里面。你可以坐地铁的时候点两下就可以做理财,支付红包的过程保持社交关系同时,可以做资金上的往来,金融上的服务,金融上工具的使用,它非常注重用户体验。你把钱投到P2P,P2P如果不做手机端,几乎上不叫一个很好的P2P产品。你可以发现这个互联网企业在做金融的时候,非常强调抓住用户的痛点,用户的痛点是他们技术研发的一个最重要的目标。

  最后互联网的精神就是底层技术,大数据、云计算、移动,外人看支付宝是一个金融产品,真正跟支付宝的人做研讨的时候,他们看到这个产品是底层下面所有的服务器、算法和云计算的东西,他们是由技术支撑出来的产品,而不是一个凭空的产品。互联网精神对技术很重视。

  互联网金融千人会执行秘书长蔡凯龙先生表示,互联网金融在中国已经进入到发展的高级阶段,互联网和金融已经不仅仅局限于消费端,而慢慢深入到产业。产业互联网的时代已经到来。

  现在互联网金融对传统金融产生巨大的启发,通过第三方支付,重视客户体验,快捷方便,把一个生态圈打造出来,这样才能维持住它的竞争优势。现在央行发了269张第三方支付的牌照,真正做的好的第三方支付只有前面十几家,后面几百家拿一个空牌照做不起来,他们没有打造一个生态圈,没有把支付和存款实体业务联系起来,用户黏度不高,这次用了还行,下次就忘了,余额宝和支付宝会忘了吗?不会,因为它和你的支付联系起来。想支付的时候,我支付宝里面有1万块钱,是不是转移到余额宝里面,黏性很大。第三方支付比较注重客户体验,打造一个好的生态圈。

  P2P有一定的创新,但是对传统金融来说,P2P可以学习的地方在于它对大数据的运用,传统金融在做贷款的时候非常注重一些传统风控的模式,比如说信用调查、抵押贷款,这样才敢放贷。P2P的创新用大数据对你全方位数据进行分析,甚至不用抵押贷款,非抵押贷款,研究你的社交行为,研究你的水电费模式,研究你注册的时候填数据的快慢,都能分析你这个人靠不靠谱,给你贷款会不会跑掉,通过这个分析进行放贷。

  网络资产管理,也是利用技术提高效率,而且降低门槛,互联网无处不在,移动互联网更是跨越时空的界限,因此它能够迅速扩大覆盖面,打通各个部门产品之间的隔阂,提供一站式服务。

  众筹,在这些产品里面最代表互联网精神的一个模式,它的创新是根据用户定制的,其实刚才有专家提到以后产品都是定制的,你想要的东西直接从厂家生产出来。

  众筹方面更能体现出来,我要生产一个产品,没生产的时候画一个蓝图让大家支持,让大家说出喜欢的颜色,喜欢的形状,生产者就可以生产你想要的产品,开发出个性化的解决方案,提供一些非标准化的咨询服务,这是对传统银行的启发。

  现在互联网金融在中国的发展从初级走向中级,现在走到高级阶段。初级就是简单银行服务的上线,只是解决效率的问题,中级是解决流程的问题,解决客户的需要,目前这个阶段是创新的商业模式,包括P2P、众筹、虚拟币,现在已经达到互联网金融发展的高级阶段。

  高级阶段里面各个模式成熟度也不一样,比如说众筹,现在出台监管措施,因为众筹需要创新性的想法和氛围,中国的创新性氛围还不如西方强,还处于发展的初期,资金量都比较小。

  资产管理属于一个成长期,国情所限制,广大的老百姓有巨大的投资需求,我们医疗、保险、退休金、小孩教育都有投资需求,放在银行里面太亏了,P2P是在整合期,P2P注册就1500多家,跑路的天天都有,等待我们监管的出现,行业会发现一些新的整合。

  虚拟币是在低谷期,去年年底虚拟币非常火,价格长的非常高,现在有点过气,价格跌的非常多。

  第三方支付是比较成熟的行业,因为有牌照制,发展比较成熟,监管比较到位。

  这是互联网金融发展的现状。

  未来怎么发展呢?未来我们要提到物联网金融发展到深水区,渠道的竞争已经过去,渠道就这么多,已经瓜分完毕了,接下来产品创新和风控的竞争已经到来,特别是经济形势不好的情况下,谁笑到最后,沃伦巴非说潮水退去的时候才知道谁在裸泳,互联网金融今后会经过大规模的洗牌和融合。回归到互联网金融的本质,互联网金融要像水和电一样服务所有的产业。以后不会有互联网金融的话题,而是自然而然的事情。

  产业怎么通过互联网和金融两大工具实现效率?我提两个赌局。第一个赌局,2012年王健林马云,2020年中国商务销售有一半以上是电商,从这个赌可以看出,互联网已经巨大的改变了中国商品销售渠道,现在从双十一500多亿的销量可以感触到互联网电商对商品销售的一个巨大改变。第二个赌局,2013年小米打赌说他们的营业额一定会在5年内超过格力。小米是一个非常典型的用互联网思维改造生产研究、销售、支付、交付,所有一系列渠道的公司。从这两个赌局看出互联网和金融已经慢慢深入到产业,而不是仅仅局限于消费端。

  我们知道百度、腾讯、阿里,他们现在更多注重在消费者方面,改造我们的衣食住行、社交、医疗和学习、旅游,这些是他们擅长的地方,是一个眼球经济,吸引眼球,打出噱头,迅速占领渠道和用户。但是有一大片的蓝海没有涉及到,这就是产业互联网时代。产业互联网时代和消费互联网时代区别在于产业互联网更注重以生产者作为用户,它是以生产的场景线下线上打通,从生产、流通到交付运用互联网提高生产效率,提高竞争力。百度、腾讯、阿里到产业互联网有壁垒,他们曾经试图通过自己在消费互联网时代进入产业,但是由于没有一定的产业实力,对产业实力研究不是特别深,因此也产生了一些困难。

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(责任编辑:曹萌)

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