蔡凯龙:未来最好的模式是物流、资金流和信息流的融合

2014-11-27 02:00:00 来源: 金融界网站

  金融界网站讯 11月26日上午,第四届中国财资年会在北京金隅喜来登酒店隆重召开。本届中国财资年会汇集了顶级学者、企业家、银行家和财资金融行业精英共同探讨新经济、新金融、新技术趋势下如何重新定义金融和企业经营,发现转型和创新机会,构建现代财资经营实学。

  互联网金融千人会执行秘书长蔡凯龙先生出席了本届财资年会的分论坛,就“新金融变革下的金融服务和产业互联网金融”与在场观众展开互动交流,他认为,把物流、资金流以及信息流三个要素融合在一起,更好地服务于用户的需求,在产业制造的时候充分利用互联网和金融这两大工具来进行制造和生产、销售、交付,就是最成功的商业模式,也是未来十年市值排名最高的商业模式。

互联网金融千人会执行秘书长 蔡凯龙

互联网金融千人会执行秘书长 蔡凯龙

  以下是蔡凯龙先生演讲文字实录:

  各位下午好,很高兴能够来第四届中国财资年会,特别是下午的第二分论坛,我们的主题非常贴切。我们的主题是财务、金融、科技创新融合。

  说到财务、科技、金融创新融合,大家肯定脑海跳出一个词,就是互联网金融。中国每一位老百姓从2013年到今年不知道听说过多少次互联网金融。我今天就跟大家分享一下新金融变革下的金融服务,特别是互联网金融产生的意义,从它的演变到现在新的一个发展趋势,我重点会谈到一个产业互联网金融方面,探讨一下什么是我们最新的商业模式。

  虽然我们讨论的话题跟财务没有直接的关系,但是我想给大家带来一个方向性、宏观的启发。

  什么是最成功的商业模式?很简单我把福布斯全球企业市值得排名比较,2005年和2014年,我想找1995年找不到。先从这两个图推测,2005年排名可以看到各行各业都有,但是集中哪个行业呢?四家银行和三家保险,还有石油和天然气,还有一些零售。如果以排名第一的银行业来看,银行业是在做什么?是在做资金流,做金融服务。视线转到2014年,市值排名前十名的只有两家,科技业在2005年没有一家,现在变成三家,而且都是排名最前的,苹果、Google、微软。你可以看出一个趋势,十年前还是以做资金流、做金融是最成功的商业模式,被市场估值最高的商业模式,2014年变成做信息流、科技的,不单纯做硬件。2005年还有IBM处在前十名,做硬件的,到现在基本上没有做硬件了,消失在前十名,前四都是做软件的,苹果、谷歌和微软以信息为产品,以信息流为主的一个行业成为市场上估值最高的行业。

  我们设想一下,1995年的时候,如果让你来排,让你来猜,哪几家企业可能排在市值前十名,汽车制造业,那时候福特、通用肯定世界上排名最高的,石油肯定也是最高的,制造类的产品,这些都是20年前市值最高的,但现在远远被这些抛在后面。

  从三十年的历史可以看出来,刚开始市值估值最高的是制造产品企业的商业模式,十年前是金融类,做资金流的是最成功的商业模式,到现在信息流是估值最高的商业模式。

  我们看看国内比较典型的三流合一,物流、资金流、信息流融合非常好的一家企业就是京东,如果把它简单当成一个网络销售商,这个理解有点浮浅和片面。除了它在物流上的成功以外,从采购环节到入库、配送做的非常成功,花了大量的精力,推出了大量的产品在信息处理和资金上面的服务。当你做一个采购的时候,它的信息传到供应链,同时通过你采购的历史它给你提供很多的金融服务,比如说京宝贝、白条、网银钱包,甚至给供应商提供供应链的服务,订单的融资、入库单融资,一系列的金融服务,把这个信息流提供给最后的物流,让产品及时高效送到用户的手上。这是一个非常典型的三流合一的商业模式。很多人问市值估值的时候,很多企业不赚钱,但是市值估值这么高,因为我们看重它未来的潜力,未来的升值潜力,像京东、亚马逊不盈利的企业比盈利的企业市值这么高的的原因。

  我们讲的三大要素,信息、资金、商品,如果你看商品和资金,通过你买卖商品给你提供金融服务,我们有一个产业链金融。如果把信息和资金结合起来,通过信息做金融,互联网企业和金融业融合创新,这是我们谈的比较多的互联网金融。如果我们在生产过程中大量应用互联网,大量应用高科技的信息技术,我们称之为产业互联网。如果把这三个全部融合在一起,目的就是为了服务于用户的需求,通过在产业制造的时候充分利用互联网和金融这两大工具来进行制造和生产、销售、交付,这就是我所谓的最成功的商业模式,也是未来假设过十年市值排的最高的,能够成功把这三个要素充分融合在一起的企业,就像阿里、京东这种非常有潜力的企业,甚至不是谷歌,谷歌太侧重于信息流,没有充分发挥资金和物流上面的发展。

  大家谈互联网金融那么久了,真正了解互联网金融本质的人不是很多。互联网金融不是简单的互联网加金融,互联网金融有一个深层次的技术含义,有深层次技术背景在推动,如果你看到一个互联网加金融简单的组合,只看到冰山一角,九分之一。很多企业拼命往互联网金融靠拢,包括P2P,包括支付产品,它学的也只是一角,产品和模式非常容易复制,最难复制是思维和内在的含义。我想跟大家分享一下互联网金融定义以及所产生的互联网思维。

  什么是互联网金融呢?它有一个底层的物联网做支撑,刚才项总也谈到工业4.0,就是所谓的物联网,万物互联,通过这些智能传送器能够把所有的东西包括家里冰箱、手机、汽车把信息集合起来,连在一起,然后放在云计算上面。通过云计算巨大的储存量和巨大的计算能力,把这些数据采集、结合,通过行业的垂直整合,集聚海量的数据,各类的数据,用途多样的转化为我们的资产,数据才是我们的资产,通过数据可以看到我们互联网金融的不同形式,比如说第三方支付,还有新闻上面经常出现的P2P、众筹、互联网资产管理,这些都是依附在底层的技术。

  对于互联网金融的理解,是在大数据云计算、物联网等等新技术高速发展的推动下,是为了满足我们日益丰富的金融需求的产品,首先是一个创造新的产品,更重要它是一种模式,更重要的它是一种思维,因为它包含了很多互联网思维。你可以看到现在一个很独特的现象,做互联网的金融大部分都是互联网企业,绝大部分成功的企业更具有互联网思维,而不是金融思维。虽然我们一直在说互联网金融本质还是金融,现在市场上做的成功的互联网金融产品都是互联网企业做的比较成功,像腾讯、阿里、百度,而不是传统银行推出的宝宝类。

  其实学这种产品、这种模式很艰难,但是余额宝推出的时候轰动一时,余额宝现在用户1.49亿用户,9个中国人有一个是余额宝用户。传统银行也着急,推出各种各样的宝宝类,但是资金量远远比不上余额宝。他们可以学这个模式,推出这个产品,但是真正互联网的思维,余额宝零门槛,快速方便,打通理财和支付的渠道,构造一个生态圈,这种思维才是传统银行业真正学的。我在这个定义里面更看重它包含一种创新的思维,以技术为支撑下的创新思维。

  各种各样互联网金融形势下所体现的一个最根本的互联网思维,首先就是它的共享平等和普惠大众。有一本书叫《金融与好社会》,是诺贝尔经济学奖的一个教授写的,研究行为经济学的,他提出一个金融民主化的概念。金融民主是指每个人都能够充分参与到金融活动中,通过自己的选择决定金融的发展方向。这跟我们互联网金融平等、普惠、具特性的非常契合。我们理财的时候门槛有多高,以前银行理财没有10万、10万不算做一个重要的客户,现在通过互联网的形式,能够把这个门槛打到最低,任何人都可以享受到金融所带来的便利和服务。同时去中心化,去权威,去媒介,比如说P2P,以前要贷款通过中介、银行,被它赚一些利差,现在通过互联网的平台,你可以直接对接你想借钱的人,你想贷款的人,你想投资的人,这是很典型的去中心和脱媒的形式。

  另外一个互联网的精神,就是高效、低成本快速迭代,试错创新。大部分是做财务的,我以前在德意志银行也是做财务的,传统银行非常稳重,非常注重质量,非常注重精确性,我们做财务的时候,借贷不平,问题就大了。互联网的人不这样想,有错没关系,下次再改,先推出这个产品。我有一个智能手环,2012年国外有一个非常大的众筹网上推出来的。我刚好住在纽约,两三年前智能手环是比较新的概念,我觉得这个非常好,但是那个产品只是推出一个蓝图,我想设计一个智能手环,可以测你走路多少,睡觉怎么样,我支持它,虽然它一个产品都没有,我相信它给我带来福利。它就放在众筹网众筹,我支持它,很快这个产品获得了极大的成功,获得很多人的支持,它募集了1000万美金,迅速三个月就推出一个产品,但是产品寄过来,我用了一个月就坏了。这个产品太夸张了,一个月就坏了,但是他们说坏了没关系,我马上给你换,第二代再过一个月就出来了,这是不怕试错的精神,快速迭代的精神,非常典型的互联网精神。

  我在传统银行里面主导过一个项目叫系统更新。做系统更新在银行里面是要经过严格的测试,要保证所谓的系统更新不会带来任何工业上的麻烦,或者是说误差,所以每一个系统更新要找前台、中台、后台至少十几个部门来测试每个功能,每个更新差不多一年多才能完成。一个互联网精神推出的产品能够容忍它有一些小的错误,以快抓住客户的痛点,一个传统金融中心做更新的时候严格要求,把握全方位测试以后,一年才推出一个系统的更新,这是一个非常典型的互联网思维和传统思维的对比。因为它快,是一个互联网的技术,所以能够保持高的效率,降低成本,然后让利给普通老百姓。我们用余额宝的时候利率相对比较高,原因是把中介去掉的,报成本砍掉了,让利给普通老百姓。

  还有一点互联网精神,大家用互联网产品,余额宝、支付宝、微信红包非常注重用户体验,社交化、场景化、碎片化、娱乐化,把金融服务从高大上的云端拉到接地气的生活里面。你可以坐地铁的时候点两下就可以做理财,支付红包的过程保持社交关系同时,可以做资金上的往来,金融上的服务,金融上工具的使用,它非常注重用户体验。你把钱投到P2P,P2P如果不做手机端,几乎上不叫一个很好的P2P产品。你可以发现这个互联网企业在做金融的时候,非常强调抓住用户的痛点,用户的痛点是他们技术研发的一个最重要的目标。

  最后互联网的精神就是底层技术,大数据、云计算、移动,外人看支付宝是一个金融产品,真正跟支付宝的人做研讨的时候,他们看到这个产品是底层下面所有的服务器、算法和云计算的东西,他们是由技术支撑出来的产品,而不是一个凭空的产品。互联网精神对技术很重视。

  互联网金融千人会执行秘书长蔡凯龙先生表示,互联网金融在中国已经进入到发展的高级阶段,互联网和金融已经不仅仅局限于消费端,而慢慢深入到产业。产业互联网的时代已经到来。

  现在互联网金融对传统金融产生巨大的启发,通过第三方支付,重视客户体验,快捷方便,把一个生态圈打造出来,这样才能维持住它的竞争优势。现在央行发了269张第三方支付的牌照,真正做的好的第三方支付只有前面十几家,后面几百家拿一个空牌照做不起来,他们没有打造一个生态圈,没有把支付和存款实体业务联系起来,用户黏度不高,这次用了还行,下次就忘了,余额宝和支付宝会忘了吗?不会,因为它和你的支付联系起来。想支付的时候,我支付宝里面有1万块钱,是不是转移到余额宝里面,黏性很大。第三方支付比较注重客户体验,打造一个好的生态圈。

  P2P有一定的创新,但是对传统金融来说,P2P可以学习的地方在于它对大数据的运用,传统金融在做贷款的时候非常注重一些传统风控的模式,比如说信用调查、抵押贷款,这样才敢放贷。P2P的创新用大数据对你全方位数据进行分析,甚至不用抵押贷款,非抵押贷款,研究你的社交行为,研究你的水电费模式,研究你注册的时候填数据的快慢,都能分析你这个人靠不靠谱,给你贷款会不会跑掉,通过这个分析进行放贷。

  网络资产管理,也是利用技术提高效率,而且降低门槛,互联网无处不在,移动互联网更是跨越时空的界限,因此它能够迅速扩大覆盖面,打通各个部门产品之间的隔阂,提供一站式服务。

  众筹,在这些产品里面最代表互联网精神的一个模式,它的创新是根据用户定制的,其实刚才有专家提到以后产品都是定制的,你想要的东西直接从厂家生产出来。

  众筹方面更能体现出来,我要生产一个产品,没生产的时候画一个蓝图让大家支持,让大家说出喜欢的颜色,喜欢的形状,生产者就可以生产你想要的产品,开发出个性化的解决方案,提供一些非标准化的咨询服务,这是对传统银行的启发。

  现在互联网金融在中国的发展从初级走向中级,现在走到高级阶段。初级就是简单银行服务的上线,只是解决效率的问题,中级是解决流程的问题,解决客户的需要,目前这个阶段是创新的商业模式,包括P2P、众筹、虚拟币,现在已经达到互联网金融发展的高级阶段。

  高级阶段里面各个模式成熟度也不一样,比如说众筹,现在出台监管措施,因为众筹需要创新性的想法和氛围,中国的创新性氛围还不如西方强,还处于发展的初期,资金量都比较小。

  资产管理属于一个成长期,国情所限制,广大的老百姓有巨大的投资需求,我们医疗、保险、退休金、小孩教育都有投资需求,放在银行里面太亏了,P2P是在整合期,P2P注册就1500多家,跑路的天天都有,等待我们监管的出现,行业会发现一些新的整合。

  虚拟币是在低谷期,去年年底虚拟币非常火,价格长的非常高,现在有点过气,价格跌的非常多。

  第三方支付是比较成熟的行业,因为有牌照制,发展比较成熟,监管比较到位。

  这是互联网金融发展的现状。

  未来怎么发展呢?未来我们要提到物联网金融发展到深水区,渠道的竞争已经过去,渠道就这么多,已经瓜分完毕了,接下来产品创新和风控的竞争已经到来,特别是经济形势不好的情况下,谁笑到最后,沃伦巴非说潮水退去的时候才知道谁在裸泳,互联网金融今后会经过大规模的洗牌和融合。回归到互联网金融的本质,互联网金融要像水和电一样服务所有的产业。以后不会有互联网金融的话题,而是自然而然的事情。

  产业怎么通过互联网和金融两大工具实现效率?我提两个赌局。第一个赌局,2012年王健林马云,2020年中国商务销售有一半以上是电商,从这个赌可以看出,互联网已经巨大的改变了中国商品销售渠道,现在从双十一500多亿的销量可以感触到互联网电商对商品销售的一个巨大改变。第二个赌局,2013年小米打赌说他们的营业额一定会在5年内超过格力。小米是一个非常典型的用互联网思维改造生产研究、销售、支付、交付,所有一系列渠道的公司。从这两个赌局看出互联网和金融已经慢慢深入到产业,而不是仅仅局限于消费端。

  我们知道百度、腾讯、阿里,他们现在更多注重在消费者方面,改造我们的衣食住行、社交、医疗和学习、旅游,这些是他们擅长的地方,是一个眼球经济,吸引眼球,打出噱头,迅速占领渠道和用户。但是有一大片的蓝海没有涉及到,这就是产业互联网时代。产业互联网时代和消费互联网时代区别在于产业互联网更注重以生产者作为用户,它是以生产的场景线下线上打通,从生产、流通到交付运用互联网提高生产效率,提高竞争力。百度、腾讯、阿里到产业互联网有壁垒,他们曾经试图通过自己在消费互联网时代进入产业,但是由于没有一定的产业实力,对产业实力研究不是特别深,因此也产生了一些困难。

  什么样的企业才能在产业互联网独占鳌头呢?

  我们看看在什么样的环节可以用产业链来重构的,比如说生产,它的设计端可以直接对接用户,就像刚才提的众筹,直接3D打印,你的设计直接面向用户,用户的需求就是你设计的东西,你可以跳过很多的环节,垂直把设计出来、制造出来的产品直接给用户,送到他们的门口。流通环节上,现在很多垂直电商平台都做得很好,农产品(行情,问诊)、教育行业,他们已经不再靠其他销售渠道打通流通环节,做垂直电商的平台,而且做的非常出色。融资方面电子商务B2B供应链金融,它不单单局限提供一个产品和平台,还提供第三方融资服务。最后一个就是交付,交付是所谓最后一公里,怎么把东西交付到用户手上。在互联网环境下物流交付体系打造,很多互联网公司都进入到物流业,最典型就是阿里,阿里已经投资很多物流企业,打通他们最后交付的环节。

  最重要的典型案例是大北农(行情,问诊),这是一个上市公司,产业互联网金融做的比较好的企业,这个企业是在做猪饲料的企业,市值100亿,销售额200亿。作为一个做饲料的企业,它把自己打造为用高科技、互联网类金融农产品服务的综合企业,它的科研经费平均是3%,它非常注重科技、互联网、数据的研发和采集,它的总部在中关村(行情,问诊),这是很罕见一个农业企业能够把总部放在高科技的中关村。它推出了各种信息流、物流、资金流的产品,它推出一个智慧金融,可以做财务管理,给养猪专业户提供现金管理,提供小额贷款,甚至担保,还有一些结算的业务。这是一个典型的案例,它为什么做这么好,因为它不单单在猪饲料物流上做的非常好,它在收集养猪专业户的信息,猪的一些信息,在大量的数据上开发一些金融服务。

  除了大北农,各行各业都有一些领军人物在产业互联网方面,比如说媒体、零售、电商、教育,这些是我们研究过一些在产业链互联网方面比较成功的。

  产业互联网核心能力是什么呢?是在于你要掌握企业用户资源,只有你掌握企业用户资源才能真正知道企业用户的需求在哪里,才能通过数据的分析找到他们想要的产品,同时你要有一些优势产业资源,你所在的地理位置非常靠近销售端,或者产业链所在的地位不可替代。除了企业用户资源和优势产业资源之外,还有一个互联网思维和能力。很多企业都有很多优势,但是做不出真正能够独霸一方的产品,就是没有一个互联网思维和思考能力。

  回到一开始说的,最成功的商业模式是什么,能够三流合一,物流、资金流、信息流。现在一个产业要能够真正得到市场的认可,一定要充分利用金融和互联网这两个工具。而且互联网和金融就像水和电一样,让你服务,提高你生产效率,提高你的行业优势,整合出一个平台、生态系统最好的工具,你把这两个系统用好,就实现互联网+金融+X,X是一个空壳,任何产业都可以放进来的壳子。最成功的模式就是把三个要素打通的商业模式。

  我今天就讲到这儿,谢谢大家。

(责任编辑:曹萌)

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