银行单方面免责的不公现状应该终结了

2015-01-19 07:16:32 来源:新文化报 作者:肖金

  浙江义乌的刘先生,2013年在某国有大行宁波奉化城东支行存了250万元。最近,他发现这笔钱没了—存折账户上只剩4元钱。没有短信提醒、没有电话告知,自己银行账户里的存款却不翼而飞!近段时间,浙江省多家银行都有储户发现自己遇上了这种事儿。钱到底去了哪里?为什么钱被转走没有任何征兆?这背后又隐藏着什么?(据1月18日《每日经济新闻(博客,微博)》)。

  义乌这位刘先生的遭遇,远远不是突发个案。就在最近一段时间:杭州市多家商业银行的42位储户,总计9505万元存款“不翼而飞”。泸州老窖(行情,问诊)等知名企业存款也出现“异常”,近3个月就有存在农业银行(行情,问诊)、工商银行(行情,问诊)的5亿元不知去向。日前,本报也曾报道,一位从河南来长春打工的张先生,辛苦工作5年多,攒下了23万元,并将钱存进了一张不太常用的银行卡。然而,当老家的叔叔得重病,张先生要取钱救人时竟发现这笔存款不翼而飞,现在卡里只剩下了0.21元。“钱去哪了?”银行至今无法给出任何解释。

  银行卡在自己手里没动过,可是钱没了!还有比这更让人绝望的事吗?

  有!那就是:一旦出现储户存款丢失之后,面对这些离奇“清零”或几近“清零”的账户,银行总会摆出一副“钱没了跟我没什么关系”的姿态,要么把过失归于储户,要么把责任推给员工,实在说不过去了,就把“相关员工已被开除处理”拿出来作挡箭牌。总之是千方百计替自己开脱责任,不会主动赔偿。而法院在审理此类案件过程中,又大都按照“谁主张,谁举证”原则要求原告即被盗储户承担举证责任,以证明银行存在故意或过失,由于储户一方所掌握的信息不对称,专业知识和技术能力也有限,很难证明银行存在的问题,储户往往败诉。究其原因,按照专家的说法是,虽然中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示“宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯”,但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。

  说起来,按照银行程序规定,想要取钱转款,银行卡、密码是一个也不能少。不法分子可以窃取密码,但窃取不了银行卡。仅凭一张“复制卡”,就能把钱取走,银行不应该承担责任吗?

  不法分子按储户银行卡内的信息资料重新复制的“假卡”,却能通过银行计算机系统的认证,银行作为储户存款安全的责任方,你自己的系统存在重大缺陷,已经不能担负起鉴别信息真伪的功能,这样的情况,银行能说自己没有过错?

  至于面对存款冒领、丢失等质疑,很多商业银行将责任推到员工个人甚至是“临时工”身上。问题是,这些员工是谁招聘的?他们在为谁工作?不少巨额存款丢失案中,被盗存款往往是银行“内鬼”与“外盗”合谋,长时段、分批次才最终得手的。如此纵容,银行的日常监管哪儿去了?

  据,我国目前针对银行卡管理的法律,仅有的一部部门规章是1993年3月1日起实施的《银行卡业务管理办法》。而这个“办法”,对银行卡如何管理、如何使用、纠纷的解决等等没有明确规定。于是,银行业大多是根据国际通用的做法和发卡机构自身的实际情况,制定相关的行业规则,这些规则往往只注重保障银行方的权利,忽视持卡人的利益,且多以格式条款的形式出现在银行与持卡人签订的合约之中。

  其中,最明显有违合同公平原则的即是:一旦公众存款出现问题,在技术不断进步和犯罪手段也不断变化的今天,不具体分析失密的原因,一概以“凡是通过交易密码发生的一切交易,均应视为持卡人亲自所为,银行不应承担责任”这一格式条款作为银行的免责理由进行推脱。实际是把本应由银行承担的责任推向储户,将本应由银行自己承担的经营风险转嫁到消费者身上。

  银行业一年赚了多少钱?2014年的数据我们还没看到,但据公开的信息,在2013年,国内银行业的全年净利润累计约1.42万亿元。暴利也罢、垄断也罢,就暂且不说了,老百姓辛辛苦苦攒点钱不容易,银行本应该是最安全、最让人放心的地方,但联想到最近的一个新闻,说江苏某小伙个人账户突然多出80亿元,没错,就是80个亿!可这亿万富翁还没当到一天,这笔巨款就又被默默划走了。面对当事人质疑,银行淡定回应:搞错了。一句话:逗你玩呢!个人账户可以被银行单方面上下其手,叫人如何放心?

  据说,在涉及大额取款时,国外银行不但要审查身份证,还要通过客户所指定的电话等与客户直接确认。尽管这种方法不能把风险降到零,但至少增大了冒领和骗取存款的成本,使这类案件的发生率大为下降。为什么这样简单的防范手段,我们的银行不愿学学呢?可以说,法律的缺失和垄断的傲慢,已经让国内的银行过于强势、难思进取。银行要求储户自己取证,否则对“丢钱”不负责,这种“惯例”早该被打破。储户存在银行的钱,如果被不法分子通过系统漏洞冒领,除非银行能证明储户参与其中,否则银行不但要赔偿,还要追究其责任,应该在法律上加以明确了!

关键词阅读:银行 储蓄 银行账户

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