信用卡额度被下调 持卡人应引起注意

2015-03-26 16:29:32 来源:泉州网-泉州晚报 作者:每经

  日前,有关“消费信用卡额度无故被降”的消息比较火热,进而引发外界对信用卡额度调整背后“秘密”的关注。对此,笔者近日从多家银行信用卡中心人士处了解到,针对不同情况,客户信用卡额度升降属于正常现象,只不过,近年来客户大多习惯了“只升不降”。

  那么,银行对客户信用卡额度降低的标准是什么?银行在降低客户卡额背后的风控措施又是什么?多位银行信用卡中心专业人士将为读者解密个中细节。

  重点盯防客户套现

  笔者采访发现,不同银行对银行信用卡的风控措施不尽相同,但都会将宏观经济环境作为很重要的参考标准。

  某股份行信用卡中心人士告诉笔者,银行对客户信用卡降额很正常,也是出于风险考虑,“举一个例子,前两年钢贸行业出现风险,银行在钢贸这块的业务就会有一定的风险,银行就会及时将这块客户的信用卡额度降下来。”

  除宏观经济环境因素外,商业银行还会将是否有套现嫌疑作为降低客户信用卡额度的另一个重要参考因素。但各家银行在这一方面存在不同的判断标准。

  上述股份行信用卡中心人士表示,如该行发现客户有套现、套积分的嫌疑,如通过虚假POS机进行套现,一旦发现就会对客户信用卡进行降额。“套现很难查,银行并不知道资金流向,但能判断有套现的征兆,比如有一些数据,银行在后端都能查到。另外,银行还可根据套现客户刷卡消费的金额对其分析,套现金额从表面数字上看与正常消费金额有所不同,如果这种不正常的消费金额有规律,就不排除客户有套现嫌疑。”上述股份行信用卡中心人士表示。

  据悉,银行对客户消费金额有一套比较有规律的分析方法。不过,谈及具体的数据分析方法和标准,上述股份行信用卡中心人士表示反复对笔者强调要保密。

  一家股份行信用卡业务人员则告诉笔者,银行信用卡额度有可能被调高,也有可能被调低,只不过客户已经习惯银行将其额度调高,其实银行业只会对有风险嫌疑的客户进行调低额度。“在我国银行业体系,可以查询用户的用卡行为,银行通过人行体系也可以查到客户的借贷、信用卡等业务状况,如查到客户在其他银行有相关不良记录也会影响这家银行对客户额度的调整。同时,如果监管政策要求对信用卡进行收缩,银行也会根据政策进行调整。”

  借新还旧易发风险

  某上市行信用卡中心人士告诉笔者,银行一般通过几个环节对信用卡进行风险控制。其中,一是信审环节,也就是在发卡前做好申请人的审查程序。“二是发卡后的风险管理,比如因持卡人信用卡遗失、被盗、恶意透支等,银行会做好止付管理,”前述上市行信用卡中心人士表示,还有就是交易过程中的风险防控,即当银行发现一些可疑交易时会去识别是否有风险。比如某人一直在国内交易,忽然有一天银行发现该人连刷好几笔国外交易,银行就会主动打电话跟客户确认是否是本人操作。

  总结来看,降低信用卡额度大致有4种情况:一是银行认为信用卡有套现嫌疑;二是长期逾期不还或逾期金额较大;三是信用卡账户异常。这种情况一般都是盗刷,而且是征得持卡人同意后,临时降额,以防止更大的盗刷损失;四是信用卡激活后长期不用,或者刷卡消费金额及频率严重低于信用卡额度。“如果银行判断持卡人在套现却不降额,那么银行的损失会越来越大。”上述股份行信用卡业务人员告诉笔者,从短时间来看,信用卡套现对银行造成的损失有限,但从国际经验来看,信用卡套现也可能带来金融风险,一旦业务是虚假交易,客户将资金倒来倒去,就可能在不同银行之间进行套现,进行借新还旧。

关键词阅读:信用卡中心 风险防控 信用卡账户 套现 客户

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