大额存单要来啦!有啥用?

2015-06-02 17:57:47 来源:优顾

  日前,国务院批转发改委《关于2015年深化经济体制改革重点工作意见》,提出推动利率市场化改革,适时推出面向机构及个人发行大额存单。同时被描述成“短期存款,取得按长期存款利率计算的利息收入”的大额存单,这几日确实搅动着投资者的心弦,被刷屏、被关注、被期待……

  历史上发过的大额可转让存单虽然目前处于降息通道,固定收益类产品利率持续下降,不少年轻投资者开始选择门槛低、收益高、风险大的互联网理财产品,但是年纪较大或者稳健的投资者仍偏爱定期存款、国债、银行理财等稳健的投资品种。大额可转让存单的推出,将为这些稳健投资者提供一种新的理财渠道。

  大额定期存单本月底或试点亮相

  5月11日,央行降息政策中,把定期存款的利率浮动上限从基准的1.3倍上调至了1.5倍,成为银行定期存款利率市场化的一大步。

  近日,国务院批准发改委《关于2015年深化经济体制改革重点工作的意见》,《意见》中指出,要推动利率市场化改革,适时推出面向机构及个人发行的大额存单。这意味着外界盛传已久的大额存单,很快有望放行,个人门槛为30万元起,企业门槛在1000万元。

  大额存单是什么?有啥用?

  一银行人士介绍说,大额存单是由商业银行发行的一种金融产品,是存款人在银行的存款证明,而可转让大额存单与一般存单不同的是,期限不低于7天、金额为整数,并且在到期之前可以转让。

  也就是说,银行发行了一款金额较大的存款产品,个人和机构可以去购买,利率一般要高于普通定期存款利率。大额存单到期之前可以转让,储户需要折让出一部分利息给受让人。

  和定期存款相比,大额存单都有哪些优势?

  ●优势:流动性强、可转让,利率较高

  ——大额存单是一种标准化产品,它有规定的面额,而且面额一般很大。普通的定期存款金额由存款人决定,金额不确定。

  ——大额存单具有较高的流动性,它可以在二级市场上转让,比较稳定。

  ——大额存单的利率较高,自由买卖。即使在二级市场转让过程中,转让的利率将由当时的资金市场供求来决定,利率随行就市。

  ●不同:可贷款抵押、可作出国保证金、更安全

  大额存单与理财产品有什么不同呢?

  ——理财产品属于预期收益,收益与风险并存;而大额存单是以银行信用为基础,收益是受保护的。

  ——大额存单还可作为出国保证金开立存款证明,还可用作贷款抵押,这些功能理财产品是无法相比的。大额存单如发行,各方利大于弊“可以说,大额可转让存单的推出,对于咱们老百姓来说,又增添了一类新的理财工具。”理财师王峰说,与目前普遍为短期的银行理财产品相比,大额可转让存单具有投资期限更长、利率水平更高等优势。同时也为银行的竞争力增添砝码。

  不言而喻,利率市场化给商业银行带来了严峻挑战。诸如,负债成本刚性攀升,负债结构多元化;资产端风险偏好增加,资产运用多元化;存贷利差收窄,提升非息收入占比势在必行;风险管理难度激增,亟待提升精细化管理水平等。

  一般而言,银行负债来源于存款、同业拆借、借入款项、发行债券等。随着金融市场竞争日益激烈化,金融债券、同业存单、大额可转让存单、出售或发行商业票据等新型负债工具应运而生。就负债端而言,同业存单、大额存单以及存款端基准利率浮动区间放开,是金融机构实现负债业务定价自由化的题中应有之义。

  有专家分析道,对金融市场而言,大额存单成为一种新的货币市场工具,为下一步利率市场化的推进准备了条件。对于银行来讲,大额存单的推出,丰富了主动负债的渠道,吸收资金的规模、期限、时机都由银行自主决定,利率随行就市,提高了负债的主动性;另一方面,大额可转让存单不能提前支取,只能流通,这就意味着通过大额可转让存单吸收的资金在到期之前始终留在本行,增强了负债的稳定性。对于企业来说更有吸引力,许多企事业单位的资金无法购买理财,但可以通过协议存款或大额存单来挽留。

  责任编辑:F069

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