央行本月或试点大额存单 对个人有何影响?

2015-06-02 18:00:48 来源:融360

央行本月或试点大额存单 对个人有何影响?

早期的大额可转让定期存单

  据经济观察报消息,继存款保险制度之后,本月央行或将针对部分银行开放大额存单试点,针对个人及机构发放大额存单,个人门槛为30万元起,机构门槛为1000万元起。

  什么是大额存单?

  大额存单是指由商业银行发行的一种金融产品,是存款人在银行的存款证明。也就是说,银行发行了一款金额较大的存款产品,个人和机构可以去购买,利率一般要高于普通定期存款利率。大额存单到期之前可以转让,储户需要折让出一部分利息给受让人。

  例如,银行发行一款针对个人的一年期30万元大额存单,普通一年期存款基准利率为2.25%,该大额存单的利率为4%,如果储户持有9个月的时候急需资金需要提前支取,那么可以将存单转让,但是利率就只有3.7%,即使这样仍要高于普通定存利率。类似于国债和票据贴现,国债在到期之前可以提前支取,执行较低的利率,票据也可以提前贴现。

  大额存单开放有利于推动利率市场化

  我国自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制,但是存款利率依然存在限制,今年两次降息,将金融机构存款浮动区间的上限逐渐上调至1.3倍及1.5倍,金融机构自主调价能力加强,但是仍然没有完全实现利率市场化。如果大额存单开放且取消存款利率浮动区间的上限,利率市场化将成为现实。届时,决定市场利率的不是央行,而是银行等金融机构根据供需变化决定的。

  实际上,并不是说放开存贷款利率浮动区间的限制就意味着完全实现了利率市场化,利率市场化的真正意义不在于央行的最后口径,而在于政府减少对市场的干预。

  对个人有何影响?

  如果银行发行大额存单对普通老百姓来说显然是件好事。目前市场存款利率较低,而且提前支取的话只能按活期利率结算。如果个人有大额储蓄则可以购买大额存单,享受高于市面的利率,也可以在市场上转让,灵活性大大提高。

  但是大额存单对个人来说意义不大。首先,大额存单门槛较高,30万元的门槛将多数储户拒之门外;其次,大额存单的利率仍然偏低,甚至不及余额宝等货币基金的利率,对普通投资者的吸引力很小,但是对于企事业单位还是有一定吸引力的。

关键词阅读:大额可转让定期存单 央行 存单到期 利率市场化 提前支取

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