筑牢“三道防线”严把“五个关口”捍卫客户账户安全

2015-06-06 07:23:59 来源:金融时报 作者:周萃

  银行业金融机构应坚持“了解你的客户”原则,加强开户真实性审核,包括开户文件和印鉴的真实性、开户申请人意愿的真实性和开户办理人身份的真实性等;对客户实行分类管理,对于重点关注客户和异地客户开户应坚持上门核实。

  近期,全国发生多起银行业金融机构与客户纠纷事件,包括所谓存款“失踪”实则存款诈骗等事件,银监会日前发布《关于加强银行业金融机构内控管理 有效防范柜面业务操作风险的通知》,掷出多个令牌,旨在有效防范外部欺诈和内部舞弊引发的案件和风险事件。

  筑牢“三道防线”

  银监会相关负责人表示,业务管理条线作为第一道防线应承担起风险防控的首要责任,负责相关业务制度的制定、执行、日常检查和持续改进,及时收集基层机构业务诉求和风险防范建议,动态调整制度、流程、风险控制措施,提出修订重要凭证和合同文本等建议。

  《通知》指出,业务管理和内审、合规条线应定期开展自我排查,加大内部检查力度,着重检查基层营业网点、重点业务岗位内部控制制度的完备性及执行的严肃性,防止内部操作风险和违规经营行为,并将检查结果报告监管部门。

  农行、建行和工行相关负责人告诉记者,为有效防范柜面业务操作风险,他们近期均进行了严格自查,全面清理内部风险隐患。

  此外,风险合规条线作为第二道防线应认真落实风险监测、重点业务风险检查、风险事件牵头处置及实施问责等职责;审计监督条线作为第三道防线应加大对重点风险隐患的监督检查,对检查发现的违规违纪问题提出整改意见。

  “业务管理冲在前,风险合规立当中,审计监督守在后。三道防线各部门应分工明确、职责清晰、有机配合、无缝对接。”上述相关负责人表示。

  把握“五个环节”

  关于加强柜面业务操作风险管理,银监会相关负责人表示,必须把握好开户管理、对账管理、账户监控、印章凭证管理、代销业务管理5个关键环节。

  银行业金融机构应坚持“了解你的客户”原则,加强开户真实性审核,包括开户文件和印鉴的真实性、开户申请人意愿的真实性和开户办理人身份的真实性等;对客户实行分类管理,对于重点关注客户和异地客户开户应坚持上门核实。

  对账管理方面,银行业金融机构应坚持对账与业务办理在人员、岗位、职责方面严格分离原则;加强新开户企业、企业注册地与对账地址不一致、短期内资金异动等账户的对账工作,必要时应上门、面对面进行对账核实;加强对账结果分析,对于当期未实现有效对账的账户,下一期应采取措施保证有效对账。

  同时,还应加强账户监控。银行业金融机构应制定并完善异常、可疑交易核查制度,对系统发现的异常交易或潜在风险点,应明确核查、反馈和处理,且应由独立于前台业务部门的人员予以核查。及时总结风险事件特点,合理设定并动态更新风险监测指标和模型,提升系统的风险识别和预警能力。

  银行业金融机构应加强印章凭证管理,坚持“双人入库保管、事先审批登记、双人监督领用”原则,确保保管、审批、使用的分离和有效监督制约。可通过建立凭证、印章的信息管理系统,实现对重要凭证和核算印章的系统刚性控制,建立“交易、凭证、用印”对应关系,有效防范套打存折、盗用重要凭证和印章等风险。

  对代销业务,银行业金融机构总行应集中上收代销业务审批权限,对代销机构实行名单制管理,严禁分支机构超授权代销;在官方网站和营业场所公示本行代销的金融产品清单以及产品发行方、预期收益、相关风险等重要信息。

关键词阅读:风险事件 开户 银行业金融机构 对账 风险防控

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