网商银行拟以个贷起步 将实现异地多活

2015-06-19 07:12:47 来源:上海证券报 作者:高翔

  以互联网为平台,小存小贷,只服务“长尾”,不做500万元以上的贷款,不碰二八定律中那20%的高净值客户群……开业在即的浙江网商银行力图用互联网扩展银行业的边界。

  蚂蚁金服旗下的浙江网商银行计划于下周(25日)开业。此前,温州民商银行、上海华瑞银行、天津金城银行均已开业,同为纯网络银行的前海微众银行也在手机QQ客户端推出了首款产品“微粒贷”。

  网商银行行长俞胜法昨日对上证报记者表示:“网商银行的客户端计划于7月初上线,正式开业的前后我们会对系统进行测试。客户端上线后,就会将产品开放给一些用户。我们的想法是,等产品体系、系统架构、事后的客户服务都基本成熟,整套体系基本完善后,再对外营业。”

  由于在国内无先例可循,网商银行和微众银行的展业空间和模式需要从业者、监管部门和消费者共同探索。比如说,网商银行注册资本为40亿元,但既不属于城商行,也不属于股份制银行,目前与城商行对口同一监管部门。此外,关于流动性、存贷比等监管指标,银行方面也在与监管机构沟通能否区别对待。

  对于纯网络银行来说,基础设施至关重要。对此,俞胜法认为网商银行已经做好了准备。首先,网商银行是中国第一家跑在“云”上的银行,其核心系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发。其次,蚂蚁小贷(前身为“阿里小贷”)已对自身的大数据风控模型进行了4年多的验证和完善,运用到网商银行的时机已经成熟。

  此外俞胜法还认为阿里生态圈的许多应用场景也是网商银行的优势,把金融服务嵌在这些场景中,能触达更多客户。

  蚂蚁金服首席战略官陈龙此前曾表示,移动互联技术的兴起,使得商业、社交和金融三者的边界渐趋模糊,电商和社交场景对渠道的变革是巨大的,金融场景化的威力是不可低估的。

  此前,因市政工程施工导致杭州某地的光缆被挖断,导致支付宝的一个机房被影响,部分用户在约2小时的时间内无法使用支付宝。事故发生后,工程师紧急将用户请求切换至国内其他机房。据透露,当晚支付宝的服务恢复时,被挖断的光缆其实还未修复,支付宝的异地多活系统发挥了重要作用。

  网商银行也会沿用异地多活的模式。俞胜法对记者表示:“目前已经实现同城双活,如果一个机房趴下了,理论上可以自动切换,中间没有时间差。我们希望用开业后一年左右的时间,建设异地灾备中心,实现异地多机房同活,达到高可靠性和安全性的标准。”

  尽管在系统、风控和灾备方面做好了准备,但由于远程开户事宜仍未落地,而账户又是金融的核心,因此与微众银行类似,网商银行在开业之初也将蹒跚起步。

  俞胜法表示:“关于远程开户的事宜目前还在沟通,因此我们将以一些不需要通过账户的、或可以通过他行账户实现的业务起步,比如个人贷款业务,比如帮助传统银行做贷后监控。我们将会从个人业务起步,初期产品相对简单,待到账户等基础设施到位后,再推出一些复杂的产品。对于企业客户,我们也会先覆盖阿里生态圈内的,对圈外的客户我们会相对谨慎,前提是能获取客户数据,做好风控。”

  网商银行的定位是轻资产、平台化。负债对一家银行来说当然是重要的,网商银行会通过客户结算资金、同业存款、资产证券化等方式扩大负债来源,但刻意拉存款、拼规模等传统银行的扩张方式并不适用于网商银行。

  “我们想两头在外,既可以将客户推荐给金融同业,传统金融机构不愿或不能服务的客户也可以由我们来服务。我们不做500万以上的贷款,管理层和经营层的内部共识是,100万以下的贷款要占80%以上,客户数甚至可以达到90%以上。我们想为客户带去微小而美好的改变,让客户真心地感激,这才是从业者成就感的来源。”俞胜法对记者表示。

关键词阅读:网商 支付宝 OceanBase 个人贷款 个人业务

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