许凌:消费金融是金融行业长达二三十年的风带

1评论 2016-11-29 17:45:12 来源:金融界网站 涨停板套利三天赚20%

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  金融界网站11月29日讯,由21世纪报系、21世纪经济报道主办的“第十一届21世纪亚洲金融年会”在北京举办,主题为“金融新引擎:结构性改革原力”。京东金融副总裁许凌出席并发表演讲。

  许凌表示,整个消费金融是面向未来的,本身消费金融就带有着未来属性,简单来说消费是花钱,消费金融花的是明天的钱,本质上是帮助一个用户通过金融杠杆提前消费,提前释放未来消费潜力的过程。

  许凌认为,消费金融是整个中国经济,金融行业长达二三十年的风带,风口和风带对我们来说,风带什么概念,我们借用气候的概念,大家知道地球上应该是有六大风带,三个体系,赤道是有一个赤道性风带,极地有极地的风带,更多是中维度的风带,大量地中海温暖气候,在这个风带长期待着,永远是物产丰富,收获颇多,我们想说在整个中国经济从投资出口的方向向消费方向发展的时候,当了老百姓(行情603883,买入)兜里的钱越来越多的时候,当整个中国零售、第三产业,零售品的供给,消费品的供给越来越丰富的时候,消费金融必然是未来长达二三十年巨大的风带。

  以下为发言实录:

  大家好,很荣幸参加21世纪经济报道主办的消费金融论坛,应该客观的讲,京东金融在过去三年是非常深入的参与到这一波消费金融的发起,变热到现在乃至火爆这种程度的全面过程中。客观讲,在2014年2月,京东第一个推出互联网的消费信贷产品白条的时候,我们真的没有想到,三年后这个市场会变的这样的火爆。我我们预感到这市场是有前景,有未来的市场,但的确没有想到,这个火爆会来的那么快,那么多的机构迅速的从各个方向切入进来,有支付机构切入进来,银行机构切入进来,P2P机构切入进来,甚至现在我们看到连保险机构都参与进来。所以这个市场坚定了我们在三年前整个京东集团在消费金融的布局,一会儿我的分享并不会说太多京东白条和京东金融我们当前产品的体系,因为很多的合作,相信很多机构,无论是金融体系,还是非金融体系,都是在跟我们团队有所对接合作,我们也是非常开放的心态,我们更多想借这样一个平台,去分享一下京东在未来消费金融上,我们的一些思考,目前行业热点的想法,也希望就像我们过去三年不断推动市场发展过程中,我们希望我们的一些思考和实践能帮助整个市场在未来的五年、十年,甚至更长时间有更长远的发展。

  今天我们给出的一个分享话题是未来的消费金融。我相信整个消费金融是面向未来的,本身消费金融就带有着未来属性,简单来说消费是花钱,消费金融花的是明天的钱,本质上是帮助一个用户通过金融杠杆提前消费,提前释放未来消费潜力的过程。未来消费金融在我们看来会变成什么样呢,借15分钟左右时间跟大家分享一下。

  首先就特别特别热的词跟大家探讨一下,包括今天的主题是消费升级,消费金融新的风口。很多时候发现整个互联网机构一旦参与到整个新的行业当中的时候,风口从来就挂在嘴边,变成一个热词,很多时候其实我个人背景在传统金融行业做很多年,做风控出身的,很多时候单纯说风口的时候意味着是风险,说馅饼的时候可能是陷阱,很多时候我们不愿意搏风口,我们说是不是风带,我们认为消费金融是整个中国经济,金融行业长达二三十年的风带,风口和风带对我们来说,风带什么概念,我们借用气候的概念,大家知道地球上应该是有六大风带,三个体系,赤道是有一个赤道性风带,极地有极地的风带,更多是中维度的风带,大量地中海温暖气候,在这个风带长期待着,永远是物产丰富,收获颇多,我们想说在整个中国经济从投资出口的方向向消费方向发展的时候,当了老百姓兜里的钱越来越多的时候,当整个中国零售、第三产业,零售品的供给,消费品的供给越来越丰富的时候,消费金融必然是未来长达二三十年巨大的风带。任何一个机构你想参与进来,请坚决的站在这个风带里,我们非常不赞成很多借风口的概念,很多机构由于互联网金融开始整治,金融开始整治,进来开始避险,我们看到大量原有的P2P,线下的小贷,披上互联网消费金融的皮往这个市场去扎,这是绝对值值得投资和长期发展的风带,这是属于整个发展大的脉络。所以当认为消费金融是一个好的风带的时候,我们要做的所有参与者是进行抱着长期投入,长期培育,长期发展的一个目标和坚定的信心,站在这个风带里,所以这是第一点我想说关于风口这个观点,我们内部是怎么想的。而对于京东金融来说,我们认为消费金融是二三十年值得长期投资的风带。

  第二是新产品,很多时候新东西出现的时候,就像两年多前,2014年2月,我们立项是在2013年的10月,2014年2月白条正式上线以后,没有太长时间,六个月左右的时间发现一堆竞争对手进来了,无论是互联网的电商公司,还是金融机构的产品升级,都加入到互联网消费金融创新模式里。所以我们说,其实产品不一定是代表了创新,或者产品的创新是短暂的,因为每一个产品我们试一下以后,一样能画出来,是非常容易被复制,可被学习的。但是产品的本质后面是什么,是每一个产品的体验,是用户的体验。所以我们在做白条,做我们消费金融产品的时候,我们核心关注是用户体验。因为在这个市场上来说,消费金融其实在中国也存在了近二十年,信用卡这是消费金融,车贷、个人贷款就是一个消费金融,当然为什么过去没有蓬勃的发展起来,可能是跟我们这一波的用户,他需要的一种更好的,更移动化的,更实时体验没有匹配上,所以给很多新入的参与者很多机会,当你参与进来的时候,你的产品是什么样的方式服务用户。简单推出一个产品靠着地推,强销售获得用户,还是靠强大的产品体验,让用户自己不同产品中得出更优于自己服务体验的选择,这可能是这个产品未来的生命力。所以我们说对于产品来说更关注产品背后的体验,而对于这种未来的消费金融产品,我们认为它体验要实时化,因为消费金融,消费金融,金融是它的本质,目的是快速转化消费,转化率很重要,而转化里面怎样把金融交易转化为用户可以带走的消费服务,时效很重要。所以很多时候要求我们的产品,包括白条到现在,我们每一笔的申请、审批要求在一分钟内完成,实时在线告诉用户所有的结果,我们追求用户体验的极大化,服务实时化,市场服务规模化,只有做到这种机制,我们觉得在未来巨大市场能保证整个产品创新性,用户关注是产品体验化,并不关注产品本身,产品我们认为任何一个机构实施只关注自己的产品体验。

  第三点关于风控,也是大家谈的比较多的话题。消费金融本质上做好风控,或者信贷业务、网贷也风控很重要,过去一年多极大程度改变这个观念。一年多前一味追求增长,但是实际钱放进去很简单,收回来很难,风口提到很高的高度。当然也出现了像杨主任所说的一个风控总监,实际是频繁跳槽的人。真正的风控人才是非常稀缺的,真正风控人才是什么人才?我说关于风控,我认为风控是动力,在整个京东我们做消费金融内部的时候,把风控三年前的定义,消费金融以风险为驱动的消费金融,这是一个新的,或者说不一样的风险管理的理念。我们认为风险管理风控不是说对这个业务说不,拒绝,而真正有效的风控是风控驱动力,真正做风险管理,不是风险控制,真正风险管理是推动业务,带领业务,告诉业务哪些行业可以做,哪些行业不能做,最终是要靠风险代理整个业务这条大船出海,避开礁石,避开海浪到达彼岸。主动的风控和高效率的风控才是真正想要的风控,很多时候我们跟很多机构合作、了解,传统模式下是以说不拒绝模式的风控,还是通过有效智能化的风控,帮助我们海量申请需求里真正主动发现我们的信贷和消费金融的机会,来推动这个发展,这个在很多参与者和不同公司的不同文化。对我们来说风险为底线,整个公司发展文化是以风险管理为驱动,而不是风险控制驱动,风险管理,风险控制是主动性和被动性的区别。

  第四是说现在越来越火的概念,关于场景。大家都在谈场景,觉得消费金融离开了场景就活不下去,无论是友商还是京东过去两三年的成功依赖于这个场景,每家机构说非得关注一个场景,场景对我们母公司是先天的优势,真正的消费金融我们认为,场景只是外在的表象。大家想想我们从场景里获得了什么,场景很多时候是我们用户的入口,在这里转化的用户。第二点很多公司将场景成为风控手段的一个补充,因为场景里多少跟用户是面对面的,被欺诈的可能性会降低,多了一次人和人的交流,来提高风控水平。所以在这个场景里,很多公司是简单的第一获得用户,第二增加风控,但这两件事是一件事,转化用户,获得流量最终没有变成你的客户,其实没有获得最终转化为这个客户。所以获得前端流量在场景里加上风控手段,最终把用户转化过来,这是我们最终的场景目标,但这是场景里的第一层,而长期来说我们觉得对于消费金融来说,场景的意义在于用户的心。场景里转化用户,风控的价值其实是一部分,但更大一部分是让你的业务效率会更高。因为很多时候我们想说的是,场景是能感化消费金融业务的,所以我们也看到很多银行其实并不存在场景,但很多消费金融也做的很好,但凡做的很好的银行,是把他的产品在场景里渗透的很深,但是用户的感知又很浅。为什么这么说?其实我们想说消费金融本质是关注用户最终获得是消费的服务,获得消费服务的过程中,其实让用户打动他的一定不是金融,是服务的本身。我在内部也经常培训举一个例子,很多时候咱们会去旅游,在旅游的景点会去买纪念品,中国95%以上旅游景点纪念品都来自中国一个城市,浙江的义乌,基本上网上能买到,但是价格比旅游景点便宜好多倍,但是好多人还在旅游景点去买,为什么?因为那个场景下做这个消费带上自己的感情,想带走某种感情和某种体验的转化,会忽略价格,对金融这块的判断。所以当你的消费金融做的很成功的时候,考虑在我的场景里做到无感化,关注场景本身,场景即人心,不同的合作场景带来不一样的效果。

  这是谈消费金融必谈四个热点的关键词,我们内部是这么思考的,关于风口,关于产品,关于风控,关于场景。

  最终所有的业务帮助用户转化为消费服务,对于消费金融来说,消费金融是一个金融的工具。它在做一件什么事,把一个用户的需求和提供需求的场景连接起来了。所以不像很多信贷业务,或者现金业务,理财业务,用户的终端是一笔钱,无论借到的钱还是理财的钱,但是消费金融始于用户的需求,止于用户的服务。当消费金融我们想想自己创造的金融工具是否有这么高效。

  我们觉得做消费金融很重要,第一遵从金融的本质,本质上是金融业务,核心目标是提升消费的效率,我们很多机构提供很多种消费金融的产品,但最终我们给到的消费者和消费场景是否是提高消费闭环的效率很重要,那怎么去提高这个效率,我们觉得在未来消费金融里,一定是以数据和技术为驱动的,因为受众量太大,需求太碎片化,服务端太多,服务产品多样化,用户的耐心更低,用户的紧迫性更高。在这种情况下,传统很线下,很人工的模式一定跟不上规模化的需求,所以我们觉得在与数据和技术为驱动的话,可能是未来消费金融要做的一个前提。

  第二个你的目的是怎样提高整个行业的效率,提高行业成本,这个行业包括金融机构,包括消费服务提供商。因为消费金融产品本质上是为这两者服务的,包括用户,整个效率和成本是否有极大的优化。未来消费金融和新金融,我们的竞争优势爱基,净值,资讯在哪,是不是我们做一些传统金融不能做,或者做起来成本很高,效率很低的客群和业务,很多线上金融业务单笔几块钱,几千块钱,线下的网点模式,客户销售模式非常不经济,用自动化、互联网化、数据化的模式去做的时候,反而变的经济起来了。所以在这里你的市场能找到自己想吃的一碗饭和参与的机会。最终同样这套模式我们是提高了技术效率,一样能对接我们的金融机构,就好比我们在做的白条,我我们大量白条后面联名的信用卡,联合的放贷,都是帮助金融机构直接获得个人的消费金融的客户,我们只是做当中这块效率更高,更技术化的金融科技部分。

  目前来说京东消费金融我们通过近三年的发展是几大块的构成,从直接资产传统的优势白条,到我我们现有类似的现金贷的产品金条,到我们白条现在进一步走到更多的消费场景,包括通过白条闪付连接POS机,另外我们用户运营,提供小白信用评分,发明联名卡,我我们跟很多消费商积分打通,推出了钢镚产品,所有的地层通过京东金融的科技能力,我们自己开发搭建业界领先消费金融整个系统,核心系统、营销系统,整个消费金融需要风控的系统,自动化风控,全部自己自主开发,独立产权的,包括大数据的模型,两三百个模型驱动我们的业务,快速、高速的增长。

  我们数据驱动几个经典的例子,像我们数据驱动的模型体系,内部称之为“四大发明”的模型体系,一个体系是一堆模型的一个合集,司南体系我们说风险管理,风险控制模型体系,有前端的申请的评分,用户的交易的评分,套现的评分,催收的评分,事后反欺诈的评分,商户的评分,一个模型有几十个模型在跑,每一个模型每隔三到六个月有迭代新的产品,我们申请评分有3个版本。火药是整个量化运营体系,有几十个模型,对客户需求概率的预测,分期概率的预测,对于用户转化预测都有不同的模型评分。而活字是用户画像的刻划,是什么人群,是白领还是学生,是四五线蓝翎,都会这个体系刻划。还有造纸,数据征信模型,里面几十个模型在跑,整个用户的信用征信记录的预测。这是我们四大发明的模型体系。

  同时我们也说了,整个风险系统也全部来自于自主的研发。搭建四重天的物流体系,天王是实时拦截风险订单,天盾是反欺诈,天机系统是实时分析的信用数据,天策系统是风险决策的部署,所以我们搭建部署模型系统需要的风控体系,我们在2016年也使得所有模型体系和风控体系都实现了云化,都能部署到整个京东金融云,开放给整个行业合作伙伴,很多机构使用我们的模型,使用我们的风控体系和风控系统。

  我们取得一些结果,目前白条70%的用户都是85后,都是人生第一笔的信用服务,50%的用户月收入5000以上,我们牢牢抓住这部分奋发向上的年轻人,而我们也关注这些用户,当使用我们白条和相关的服务以后,未来五个月消费能力提升了97%。所以我们真正抓住差异化的,我们可规模化去提供未来消费金融服务的目标客户。

  我们理解未来消费金融是什么,是不是互联网消费金融服务就是未来消费金融?对我来说答案不,互联网消费是当前做消费金融还算不错的一个差异化竞争的优势,但互联网只是当前技术的一个代表,它有更多更多样的技术,所以未来的消费金融一定是我说的那些点,利用各种的手段和技术,使得可实时化、可规模化、体验无感化,对于业务的本质来说,业务的运营方面,不是技术方面,行业方面,我觉得未来消费金融一定要做成金融的快消品,一定要品牌化,这才是无感,不能让觉得用户消费金融是本质上的金融消费工具,应该更无感化,更品牌化,什么是品牌化,什么是快消品,看到这些产品的时候会对这些品牌有强烈的好感,无论是星巴克、麦当劳、宝洁,到现在特斯拉,汽车也变成快消品,品牌化的方式运营,苹果改变整个智能收拾,品牌化的方式运营。品牌化方式产品技术能力和体验和质量成为基本的要素,最终变成整个产品是富有人性、品牌和感知的。所以我们希望未来的消费金融真的像金融快消品,为什么快消品是很好的概念,快消品本身承担这样的服务,可快速获得,可快速消耗,大家对这个产品的信赖依附在这个品牌上。很多时候去超市买一瓶洗发水的时候,80%中间海量人拿起宝洁相关产品走,因为你知道质量是可靠的,这个东西对你的成本负担没有多少,拿走就走,用完接着买。所以很多时候会比较,这个超市这瓶洗发水那个超市那个洗发水是不是价格差5%,对你的服务是非常快速和体验化的。所以我们觉得未来的消费金融在整个京东金融,我们想做的是不是消费金融也能更快消品化,更服务化,更品牌化。

  而所谓的品牌其实你用品牌连接的是消费者,连接的是人心。我们觉得未来消费金融一定是用户驱动的消费者金融,更关注在用户本身上,用户依附在你的品牌上。我们持续在培育整个京东金融白条品牌,我们认为成为一个业界领先的,创新的用户驱动的品牌,这是我们的目标,我们想做一个未来的消费金融是消费者金融,是用户驱动的。像我们的口号一样,年轻不留白,我们希望京东金融提供消费金融的服务是带有温度的,带有感情的,更受业界欢迎和用户欢迎的。谢谢大家!

关键词阅读:消费金融 金融杠杆 消费品

责任编辑:司倩
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