招行开启零售银行智能投顾时代

1评论 2016-12-07 05:41:10 来源:21世纪经济报道 涨停板套利三天赚20%

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  作为国内个人业务占比最高的银行招商银行(行情600036,买入)已成为各大银行向零售转型的“对标”行,但各行零售业务竞争白热化之时,招行又该向何处去?

  12月6日,招商银行发布其零售银行的两款Fintech产品,一是招商银行APP5.0,二是摩羯智投,分别对应银行面临的两大转型挑战——互联网化、智能化。

  “银行业黄金二十年可以确认已经结束。大体可以认为今年是人工智能在公众认知领域大爆炸的元年。在这个过程中,人工智能非常多的会应用在金融领域。”招商银行零售金融总部总裁刘加隆在接受21世纪经济报道记者采访时表示。

  智能投资本质上是资产配置服务

  招商银行是国内第一家推出智能投顾系统的商业银行。其对摩羯智投的定义为,运用机器学习算法的智能理财服务,通过以公募基金为基础的全球资产配置,达到分散投资风险的目的。起投金额为2万元。

  智能投顾在国外,常被用于投资被动型ETF基金。但目前,国内从事智能投顾业务的以互联网金融公司为主,资产投向包括A股、ETF、QDII基金和网贷等,规模极小;持牌的金融机构玩家几乎没有。

  “我们的智能投资组合,本质上是一种资产配置服务。”招行相关人士表示。在资产配置类别上,摩羯智投目前只对公募基金产品开放。中国基金业协会数据显示,截至2016年10月,我国境内共有107家公募基金公司、3478只公募基金。

  招商银行财富管理部总经理助理王洪栋表示,从公募基金入手的原因,是由于公募基金容易“穿透”到基础资产、标准化程度较高、认购起点低、流动性好。

  王洪栋表示,从基础资产角度来讲,通过公募基金,可以覆盖境内外股票、债券、商品、黄金、石油等基础资产,其他产品类型如保险、信托、理财都不能直接做到这一点。从金融产品管理而言,公募基金相对于私募基金标准化程度和监管要求较高,有较透明、完善的信息披露机制。

  从获客端看,“虽然招商银行做中高端的客户管理,但面对网上的客户也需要照顾到。”王洪栋表示。公募基金认购起点比较低,单只公募基金的申购起点在10-1000元起不等,适合大部分客户。此外,公募基金流动性好。“投资组合资产调仓,需要比较快的申购、赎回时间,只有公募基金申购一般T+2到账、赎回T+4到账,如保险、信托等产品无法满足这个需求。”

  对于公募基金、保险等金融产品而言,商业银行是其最大的代销渠道。智能投顾将直接影响用户对基金产品的选择。

  “千万不要把我们的努力叫做金融超市,”刘加隆强调,“我们不做超市,我们在产品上有两种,一种是买手制,第二种是定制。”

  他举例称:“有人做沃尔玛超市,有人做买手店。(摩羯智投)所有的东西是我的买手选择,要么很独特,要么性价比很好,要么品质很有保证。”

  王洪栋表示,摩羯智投要解决的是,投资者设定收益目标、对风险的最大容忍度、预计投资期限后,智能投顾系统根据该需求来计算构建投资组合。“招行摩羯智投不是一个单一的产品,而是一个综合的服务过程。”

  其实现过程为,首先对3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制,“每天要做107万次计算,得出适合投资者的最优风险收益曲线。”王洪栋说。

  手机银行的三种融合

  12月6日发布的招商银行APP5.0版本,集合了收支记录、语音和分类搜索、生物识别(人脸识别、指纹识别、语音指令)、摩羯智投、理财顾问等新功能。

  近三年,招商银行手机银行APP以每年一个大版本的节奏进行迭代。招商银行零售网络银行部总经理江朝阳表示,截至2016年10月底,招行客户通过手机银行购买基金、理财的交易笔数占全渠道的比重,已从一年前的约33%,上升到约59%。截至2016年10月底,招行手机银行的每日访客量是线下网点的32倍。刘加隆也介绍,目前招行75%的客户已迁移至招行手机银行。

  刘加隆说,银行业原来是以线下网点、人工服务为核心,而此次的招商银行APP5.0版本,以一个比较完整的结构将线上和线下融合。

  江朝阳介绍,此次招商银行推出的“融合服务新模式”,在APP5.0上主要体现为以下三点:一是在投资上,融合人和机器的服务,如将摩羯智投作为智能化投资手段;二是在功能和界面上,融合机器的自动交互,在手机银行实现根据不同的客户显示不同的东西;三是从交易到经营层面,融合线上与线下。

  除了人与机器、线上与线下的融合之外,“我们这次着力打造的是金融垂直自场景概念,从银行角度向金融体系横向扩张。”江朝阳表示,另外一个维度,是深度的扩张,原来在手机银行只有交易环节,现在则是售前、售中、售后服务整个链条的延伸。

  构建金融技术壁垒

  近年来,“大资管”已成为股份行、城商行等零售战略的重要部分。

  对于互联网金融机构而言,其策略一般是将理财与消费连接,在APP上大力推进客户资产配置、产品组合,尝试在内容跟产品的结合上实现理财导购的结合。

  刘加隆说:“我们很长时间就在思考和两类竞争对手如何竞争,一类是银行同业,一类是今天尝试金融业的野蛮人——互联网金融。我们只能做一件事情,同时应对这两项挑战。”

  受利率市场化、对公业务不良压力等因素影响,以股份行为代表的金融机构加快向零售转型,招行、平安、民生、光大、中信等股份行零售业务收入占比均持续提升。

  零售银行已成为多家银行的战略调整方向,未来该如何发力?

  以招行为例,在招行零售客户5.4万亿的金融资产中,个人理财规模超过1.2万亿。其趋势变化为,客户存款增速放缓,理财增速远大于存款增速。随着客户财富增加,其资产配置中存款比例降低。

  “招行要争夺的事情,不是存款第一银行,我们要做的核心是财富管理。”刘加隆说。“金融到底是什么?金融是垂直,而且是巨大的垂直细分,它是比电商要大得多的一个‘自场景’。在这个‘自场景’上,金融跨投资、银行、保险,构成一个自身的场景生态。”

  他认为,招行区隔于竞争对手的壁垒正在于其专业性,体现在技术上,“金融自身构成非常强的技术壁垒。”

  “如果银行停留在过去钱多人傻 的时代,不会有未来;银行如果没有办法回应互联网对我们的挑战,不会有未来。因为客户变了,竞争对手变了。”刘加隆最后说。

关键词阅读:招行 零售银行

责任编辑:张弘
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