银行信贷“私进公退”

1评论 2017-01-13 09:18:24 来源:中国产经新闻 作者:杨泥娃 打板粤泰股份错在哪?

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  尽管2016年的银行业成绩单还未出炉,但从已发布的对公信贷数据报告却可以窥见一斑。

  近日,标点财经研究院发布了《2016中国银行(行情601988,买入)业全样本报告》,对5家国有银行、11家股份制银行、41家城商行、13家农商行、10家外资行,共计80家商业银行的对公业务条线经营数据进行了统计。

  长期以来,对公信贷业务都是商业银行业务布局中的“大头”,然而,从2016年的信贷数据来看,对公业务相对个人信贷来说却发展缓慢。

  实体经济疲软、不良资产率不断攀升,让银行近乎“裸泳”,向“轻资产”转型成了商业银行的必然选择。

  同时,个人零售业务不断超越对公业务的背后,正是消费金融在国民经济中的占比不断提升所带来的必然影响,随着消费金融的不断发展,零售业务已逐渐成为商业银行的转型新目标。

  经历了短暂“阵痛”,2016年下半年实体经济已渐露回暖迹象,促进实体经济发展,推进基础设施建设还将是宏观经济接下来的发展重点。在此背景下,新一年里银行业的信贷结构又将发生怎样的变化?信贷投放又将重点集中在哪些领域?

  对公信贷增速不敌个贷

  作为最重要的利润来源,“信贷业务”一直是商业银行对公业务中的基石。根据近日发布的《2016中国银行业全样本报告》可见,尽管顶着“不良率攀升”和“宏观经济疲软”这两座大山,依然没有阻碍各家银行对公信贷业务继续发展的脚步。

  其中,五大国有商业银行在对公信贷规模上仍具有明显优势,其平均公司类存款余额55998.64亿元,同比增幅8.04%;平均公司类贷款余额52312.83亿元,同比增幅4.82%。

  城商行更是表现不凡,平均公司类存款余额1900.35亿元,同比增幅19.75%,公司类贷款余额1107.12亿元,同比增幅17.8%。

  然而,值得关注的是,尽管公司类贷款增长态势不减,但增速却已明显低于个人贷款的增速。

  资料显示,16家国有行和股份制银行平均公司类贷款余额22983.77亿元,增长9.8%,而平均个人贷款余额为12662.86亿元,增长19.12%,平均个人贷款余额增幅高于平均公司类贷款余额增幅近10个百分点。

  与此同时,根据2016年第三季度的数据统计,中国商业银行净息差已收窄至2.24%,相较2012年第三季度2.77%的峰值下降了0.53个百分点。其中,五大国有行较上年同期平均下降0.47个百分点,8家股份行平均下降0.21个百分点,三家城商行平均下降0.31个百分点。

  安邦智库(ANBOUND)发文指出,商业银行资本充足率的恶化,银行发展模式过于粗放,高资本消耗业务占比过大,在经济下行、企业信用风险不断暴露的情况下,银行面临的现实风险快速累积。长期看,商业银行须加速向“轻资本”、“轻成本”做经营发展转型,更加重视低资本消耗和不消耗资本的业务,调整资产负债结构及业务结构,提升产品创新能力和资金定价能力,提升银行的业务整合能力和财务管控能力,增加非利息盈利来源。而在当前国内缺少优质信贷项目、呆坏账持续攀升的情况下,为了降低资本消耗、缩小承载风险的体量,银行业将不得不进一步扩大个人房贷按揭业务以及个人消费信贷,进一步拓展财富管理、资产管理业务以及中间业务。同时,银行对于实体企业的放贷也将更加谨慎,以控制贷款增长,这不可避免会给很多中小企业以及产能过剩企业带来更多冲击。

  那么,个人信贷增速高于对公信贷增速是否也意味着当前银行业向“轻资产”的运营模式转型?

  对此,中国社科院金融所银行研究室主任曾刚在接受《中国产经新闻》记者采访时指出,个人信贷业务占比超过对公贷款已成趋势,但这个趋势并不能完全套用“轻资产”的发展模式。原则上,个人借贷的风险权重会比对公信贷低一些,但“轻资产”运营更多地是银行从信贷资产向非信贷资产等风险权重更低的资产做调整,例如向表外调整,或向中间业务收入转型等这类完全不带来信用风险的业务。个人借贷比例提升一定程度上能体现出银行转型“轻资产”的倾向,但不能完全代表“轻资产”的发展规则。

关键词阅读:信贷业务 信贷增速 信贷资产 信贷数据 信贷投放

责任编辑:祝玉婷 RF13009
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