消费马车领跑 消费金融市场快与乱并存

1评论 2017-01-16 14:21:54 来源:金融时报 作者:陈子牧 胡萍 涨停板,就要这样抓

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  近几年在国家政策的支持下,消费金融市场呈现出井喷的状态,传统银行、产业系消费金融平台、依托电商平台和P2P平台的互联网金融平台纷纷入局抢夺消费金融这块万亿元级的市场蛋糕。根据日前百分点集团与中央财经大学共同发布的“消费金融口碑指数”,在消费金融快速发展的同时,整个行业的市场机制仍然不成熟,法律不够健全,越来越多企业涌入,市场规模不断翻倍,消费金融行业也面临着众多的挑战。

  市场快速发展

  对于国民经济发展而言,投资、出口、消费“三驾马车”推动着我国经济快速发展。而近年来,随着投资、出口逐渐走向饱和,消费推动国家经济发展所占的比重正在迅速上升。自消费金融公司试点以来,消费金融在我国取得了长足的发展,在国民消费需求升级、促进消费产品产业发展及创新、服务居民分期消费需求等方面扮演着重要的角色。

  “一方面,从2009年的4个试点城市,到2013年扩至16个城市,再到2015年的全面放开,国家的扶持使得消费金融进入快速发展期,发展消费金融已经成为成为经济新常态下促进消费、拉动GDP增长的重要手段;另一方面,2015年我国社会消费品零售总额为3万亿元,同比名义增长10.7%(扣除价格因素,实际增长10.6%),我国居民人均可支配收入2015年达到21996元,同比增长7.4%,超过GDP增速,为国内消费金融市场增长提供了事实上的基础。”百分点集团数据科学总监杜晓梦说。

  中央财经大学商学院副教授李季认为,消费金融已经成为拉动经济增长“三驾马车”中最重要的环节,2015年我国最终消费对经济增长的贡献率达到66.4%,成为经济增长的第一驱动力,但是与美国等发达国家仍然存在差距。随着居民消费金融观念的改变,尤其是消费金融在互联网带动下适用人群更加广泛,适用场景逐渐增加,我国消费金融市场仍然具有巨大潜力。”

  各种乱象并存

  需要注意的是,在消费金融快速发展的同时,也暴露出诸多令人担忧的问题:近期在校园中爆发的裸贷门、利用各种消费金融平台迅速形成的套现黑色产业链、各种逾期催收乱象、以消费金融之名行高利贷之实……种种问题反映出我国消费金融市场环境需要改进和提升的地方很多。

  李季告诉记者:“当前国内消费者的提前消费经验仍然不足,容易陷入无力偿还贷款的困境,这体现在校园中的消费金融尤其明显;另外,由于相关监管以及法律仍然不健全,无资质经营、非法集资、风控缺失等问题仍然在很多消费金融平台中存在。2015年第三季度,我国消费金融行业资产不良率达到2.85%,虽然低于日本和欧洲,但是仍然值得警惕。”

  “当前是消费金融的快速发展期,也是各种乱象与问题高发期,这时候更加需要有价值的洞察来帮助大家看清楚行业的现状以及存在问题。”杜晓梦说,“通过指数分析可以看出即使是同样持有牌照的同系品牌口碑分化也会比较大。一些持牌正规军的优势并不明显,而P2P系消费金融品牌的服务质量仍然需要改善。我们也发现一些品牌能够凭借优秀的体验和忠诚度杀出重围。”

  需要改进的问题

  根据“消费金融口碑指数”,消费金融品牌划分为银行系、产业系、电商系以及P2P系,并针对不同类型的消费金融品牌提出了建议:针对银行系消费金融品牌,相对低效的贷款流程不利于其口碑品牌的积累,应更注重消费金融“以消费者为核心”的本质;产业系消费金融品牌可以将金融业务带动主营业务的品牌模式向电商靠拢,以进一步提升品牌口碑;P2P系消费金融品牌需要改变消费场景单一的情况,并且提升服务质量,以提升其大众认知和消费者使用黏性。

  对于当前消费金融存在着亟须改进的问题,杜晓梦表示主要有五方面:一是信息安全问题值得重点关注。超过两成消费者在使用过程中信息曾被泄露,同时也有近两成消费者遭遇账号被盗、密码篡改、信息被修改等平台安全性问题。消费者对P2P系消费金融品牌的安全性指标满意度相对较低。二是服务质量参差不齐。消费者对银行系消费金融平台审批速度、授信比例、平台注册便捷性等满意度较低,不过对其投诉处理则相对满意;而消费者对P2P系消费金融平台的投诉处理评分较低,其服务质量有待提升。三是催收方式成为焦点。各消费金融平台最常见的催收手段首先是电话催收,其次是发律师函或实地催收,消费者对P2P系消费金融平台的催收手段满意度低,尤其是在专注大学生消费贷款的消费金融品牌方面体现最为明显。四是品牌忠诚度关键看系统安全和授信比例。系统安全、授信比例与品牌忠诚度关系较为紧密,电商系消费金融品牌在满意度和重复使用表现最好,品牌和忠诚度互相促进。五是持牌正规军表现有待改进。20家具有持消费金融牌照的正规军本次只有8家进入本次排名前30位,相反一些未持牌的消费金融品牌则凭借良好表现名列前茅。

关键词阅读:电话催收 金融市场 大学生消费 消费需求 P2P

责任编辑:申雪娇 RF13056
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