民营银行扩容 从试点走向常态化

1评论 2017-01-23 08:26:57 来源:新金融观察 作者:袁诚 涨停板套利三天赚20%

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  短短两年多时间,民营银行机构从5家到17家,这不仅是数字的变化,更意味着民营银行从试点进入常态化、特色化轨道。

  从最初的各方呼吁,到2014年首批试点,再到全国铺开,民营银行终于褪去神秘色彩,由试点转向常态化设立。仅2016年的最后一个月,银监会就密集发布了梅州客商银行、北京中关村(行情000931,买入)(000931,股吧)银行、辽宁振兴银行、吉林亿联银行、威海蓝海银行、江苏苏宁银行、武汉汉邦银行这7家民营银行的筹建批复。至此,国内民营银行已增至17家,一展扩容之势,这在以往是不可想象的。

  回顾过往,民营银行在我国历史长河中并非新鲜事物,但发展之路颇为曲折。早在明清时期,晋商经营汇兑和存款业务的票号便是近代银行的雏形。20世纪初,江浙财团联手创立信成银行,以储蓄业务为主,被称为国内最早的民营商业银行。这一时期,富甲一方的商贾积累到一定财富后便转入金融投资。彼时,很多巨商既是实业经营者又是银行家,民营银行也逐步壮大。相关数据显示,1936年国内民营银行的存款约为15亿元,占去三成全国银行存款,达至鼎盛时期。但此后饱受战乱、社会动荡、通货膨胀等因素影响,民营银行逐步衰落甚至一度退出历史舞台。

  改革开放后,第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行是民生银行(行情600016,买入)(600016,股吧),但高管主要由政府任

  命,民间资本不具备自主决策权,并非真正意义上的民营银行。随着民间资本的壮大,人们对民营银行试点的呼声越来越高。

  2014年,以深圳微众银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行为代表的首批民营银行试点应运而生。这是一批按照市场规则办事、民营股东自主决策、风险自担、业务模式创新发展的真正意义上的民营银行,具有划时代意义。

  行至2016年,民营银行进一步实现大扩容,除了首批5家试点银行,其余12家民营银行均在这一年设立。从地域上看,民营银行已经覆盖东中西部省市,未来民营银行阵营还将继续扩大,成为多层次资本市场的重要组成部分。

  目前,各家民营银行都在极力挖掘自身特色,寻找差异化路线。分类型来看,民营银行可分为纯互联网银行、传统银行和互联网相结合的银行,基本上没有完全放弃互联网业务的民营银行。比如浙江网商银行、深圳微众银行、四川新网银行均直接定位为互联网银行,通过大数据和科技驱动业务运营;福建华通银行则定位于以线上为主、线下为辅的互联网银行;还有江苏苏宁银行致力于线上线下融合和全产业链融合发展等。

  值得注意的是,除少数主攻公存公贷、供应链金融外,大部分民营银行都定位于普惠金融,均以中小微企业、个人消费者、三农群体为目标客户,这既填补了传统金融较少覆盖的金融“半荒地”,也必然在获客、经营方面产生竞争,一场民营银行争霸赛初露端倪。

  目前各民营银行以区域发展为主,未来一旦向外扩展、设立支行分行,竞争态势将更加明显,各银行的数据流量资源、技术开发能力、业务布局也会迎来新一轮大比拼。因此,寻找差异化发展策略,进行错位竞争至关重要。换言之,民营银行必须坚持特色经营,加强业务创新探索,以新的商业模式、新技术、新产品来服务实体经济。

  在风险防控上,银监会不久前发布了《关于民营银行监管的指导意见》,要求民营银行突出有别于传统银行的发展特色,明确差异化发展战略,坚持特色经营,为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区,以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。与此同时,鼓励民营银行探索创新“大存小贷”“个存小贷”等差异化、特色化经营模式,提高与细分市场金融需求的匹配度。

  在风险承担方面,银监会要求银行作出股东承担剩余风险的制度安排,推动股东为银行增信,落实股东在银行处置过程中的责任。这对股东来说,不再以出资额为标准承担有限责任,而是相当于承担起了无限责任,为民营银行又加了一道“保险栓”。

  由于没有不良资产包袱,民营银行可谓轻装上阵,但试点以来,也暴露出一些问题,比如民营股东和高管变动频繁,股权结构不稳定,短期买入和卖出影响银行发展进程,甚至产生司法纠纷。还有的民营银行表外业务过快增长,负债来源过于依赖同业,资产负债错配严重等,这些都是民营银行今后发展需要警惕和解决的问题。

  总体来看,首批民营银行试点也积累了部分经验,比如互联网与金融深度融合,“去IOE”化,大大降低运行维护成本,提升服务效率;运用大数据、云计算等技术开发新型风控模型;建立批量化流水线式贷款模式;搭建供应链金融、科技金融信贷风控体系等。

  短短两年多时间,民营银行机构从5家到17家,这不仅是数字的变化,更意味着民营银行从试点进入常态化、特色化轨道。我们有理由相信,2017年,民营银行会带来更多的惊喜。文/袁诚

关键词阅读:江浙财团 风险防控 常态化 扩容 试点银行

责任编辑:由佳 RF13266
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