利用“互联网+”破解“三农”融资难

1评论 2017-01-23 11:50:00 来源:清华金融评论 打板粤泰股份错在哪?

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  如何破解“三农”融资难、融资贵问题,一直是发展农村普惠金融面临的重大课题。互联网技术在“三农”领域的普及应用,为银行真实掌握“三农”客户经营信息、并基于交易流水等大数据提供融资服务开辟了新路径。

  发展普惠金融,是党的十八届三中全会做出的重要决策。以大数据、云计算移动互联网为代表的数字技术在金融领域的应用,为普惠金融发展插上了科技翅膀。2016年G20杭州峰会,制定通过了《G20数字普惠金融高级原则》。作为中央赋予面向“三农”总体定位的国有控股大型上市银行,农业银行(行情601288,买入)将抓住数字普惠金融发展机遇,积极创新产品、渠道和商业模式,不断提升农村普惠金融服务能力和水平。

  构建“三农”线上服务渠道,努力打通农村基础金融服务“最后一公里”

  服务覆盖面是国际上公认的、评价一国普惠金融服务水平的核心标准之一。我国农村地区幅员辽阔,金融需求密度小,服务半径大,传统网点服务方式成本高、收益低、商业难以持续,一直是制约提升农村普惠金融服务覆盖面的首要难题。互联网金融具有全天候、跨时空、低成本、广覆盖的特性,使得提高农村普惠金融服务覆盖面和渗透率具备了技术可行性。当前,在中央“四化同步”战略强力推动下,互联网在县域农村快速普及推广。《2016年中国互联网爱基,净值,资讯发展趋势报告》显示,截至2015年末,全国行政村通宽带比例达到95%,农村互联网覆盖率达到32%,近10年提高了29个百分点;农村网民达到1.96亿人,近10年增长了7.37倍;农村网民手机上网比率超过85%,网上支付用户规模达到6276万人、网上支付使用率超过35%。依托互联网技术和移动终端,创新推广农村金融线上服务渠道,当前也具备了现实可行性。

  近年来,农业银行抓住互联网在县域农村普及推广机遇,积极创新线上金融服务平台,深入实施金穗惠农通工程,大力构建物理网点、自助银行、惠农通工程和互联网平台“四位一体”农村服务渠道体系。目前,农业银行在县域农村有1.27万个网点、6371家离行式自助银行,在乡镇农村网点(含离行式自助银行)覆盖率达到28%;在农村设立惠农通服务点64万个,布放POS机、转账电话等电子机具107万台,行政村电子机具覆盖率达到75%;创新推出E农管家、四融平台、银讯通等线上服务“三农”平台,进一步延伸了农村服务触角。

  下一步,农业银行将顺应互联网金融发展趋势,加强互联网金融服务“三农”的顶层设计,着力打造全行统一的服务“三农”线上渠道,推进线上线下渠道融合对接,将基础金融服务迅速扩展到所有网络和手机信号覆盖的地方,努力打通农村普惠金融“最后一公里”。

  创新“三农”数据信贷产品,着力破解“三农”融资难、融资贵问题

  农村客户资质差,有效抵押担保物不足,财务管理不规范,信息不对称现象严重。如何破解“三农”融资难、融资贵问题,一直是发展农村普惠金融面临的重大课题。互联网技术在“三农”领域的普及应用,为银行真实掌握“三农”客户经营信息、并基于交易流水等大数据提供融资服务开辟了新路径。特别是,随着国家“互联网+”现代农业行动的深入实施,数字技术与农业产业链加快融合,催生出丰富多样的“三农”新主体、新业态。据《“十三五”全国农业农村信息化发展规划》和农业部统计,2015年我国农村地区农业物联网等信息技术的应用比例已达10.20%,全国农产品(行情000061,买入)(000061,股吧)电商平台超过3000家,涉农电商企业达到3.1万家,农产品网络零售交易额超过1500亿元,有超过200万农民通过电商平台从事农产品网上销售,这为商业银行创新互联网融资产品提供了数据基础。

  作为农村金融体系中的国家队,农业银行持续按照新增贷款增速高于全行平均水平的标准,倾斜配置“三农”信贷计划,加大“三农”信贷投放。截至2016年9月末,农业银行“三农”贷款余额3.12万亿元,较年初增加2606亿元,增速9.11%,高于全行平均水平0.77个百分点;其中农户贷款余额8919亿元,较年初增加1884亿元,同比多增944亿元。特别是,针对互联网技术在“三农”领域的融合应用,农业银行不断探索“三农”数据网贷业务,研发推出了一大批基于大数据的“三农”信贷新产品。如在福建安溪,农业银行深入挖掘当地茶产业链中产、供、销交易信息,依托安溪农资监管平台,创新推出了速度快、自动化、可循环、流程短、重信用的“快农贷”产品,试点推出短短一个月内,就为2588户茶农发放贷款9133万元,有效解决了茶农“融资贵、融资难”问题。在内蒙古,农业银行依托蒙牛集团的产业链交易数据和信用数据,推出“数据网贷”产品,为其上下游客户提供批量、自动、便捷的全流程在线融资服务,目前已为蒙牛集团304家上下游客户授信29681万元,累计发放贷款1882笔,贷款金额24339万元。

  下一步,农业银行将运用互联网通信技术和数据分析技术,以农户和小微企业等贷款难问题比较突出的客户群体为重点,强化互联网金融思维,深入挖掘“三农”客户数据信息,着力构建多维度、广覆盖的数据评价模型,争取实现“三农”信贷调查、审批和贷后管理的线上化和自动化。对于农户信贷需求,在“快农贷”前期成功实践基础上,进一步研发推出以交易流水、财政补贴等为测算依据的标准化农户网络贷款产品。对于涉农小微企业信贷需求,重点围绕龙头企业上下游、电商平台、专业市场等打造产业链金融模式,发展基于交易、资金和信息三流合一的网络贷款产品。

  建设“三农”金融服务“惠农商城”,不断丰富农村普惠金融服务内容

  发展普惠金融的目的,就是要消除身份、贫富、居住场所等差异带来的金融服务不平等问题,让所有人都有机会享受到均等高效的金融服务。随着“三农”发展和国家“四化同步”战略的深入推进,“三农”客户除了存、取、汇、贷等基本需求外,理财、保险、基金、资管、消费信贷、电商服务等新兴金融需求也日益旺盛。但按照传统金融服务模式,“三农”客户分布散、单笔额度小,金融服务规模不经济问题难以解决,金融机构难以满足“三农”客户新兴需求。数字金融技术能够为海量散小客户提供小额、便捷、高效、灵活的金融服务,且服务的边际成本几乎为零。在互联网时代,农户、小微企业等传统“长尾”客户将变成极具成长性和商业价值的“蓝海市场”。根据《中国个人理财市场研究报告》和《2016年中国互联网金融发展报告》数据,2015年,虽然我国互联网理财单笔金额约为5625元,但互联网理财规模达到1.8万亿元,较2014年增长57%;客户规模达到3.2亿人,约占个人理财客户总量的60%。

  针对“三农”客户金融需求变化,农业银行积极搭建服务“三农”的网上“惠农商城”,努力为农村客户提供品种丰富、灵活便捷、价廉质优的金融产品。农总行专门研发了“E农管家”服务平台,规划建设金融服务、电子商务、社交生活互联网金融三大平台,能够为核心涉农企业、县域批发商、农家店、农户等提供一揽子线上综合金融服务。在湖北,“E农管家”已经实现69个县市全覆盖,上线客户12万余户,各类金融交易额达641亿元。在甘肃,农业银行打造了集“融通、融资、融智、融商”为一体的服务“三农”“四融”平台,实现特色农产品购销信息发布、交易撮合、在线支付等功能,平台上线以来累计实现“融商”交易108亿元。

  下一步,农业银行将以“E农管家”平台为依托,着力推动传统金融产品线上化服务,并加强互联网金融产品创新。一是打造贴心的社交生活平台,建立以用户为中心的生活圈、消费圈和社交圈,将金融服务嵌入用户的衣、食、住、行、医、娱、教等日常缴费、消费支付的生活场景;二是打造农行特色的电子商务平台,提供集进销存、商务服务和金融服务于一体,覆盖全产业链的电子商务体系,提升金融服务农业现代化和小微企业发展的能力。

  积极开展多方合作,全面打造开放共享的数字普惠金融服务体系

  构建农村普惠金融服务体系是个复杂的系统工程,既需要银行自觉履行社会责任,增加金融供给,也需要政府、企业和社会各界等积极参与,共同创造有利的金融生态环境。特别是,数字普惠金融服务是以可采集、可识别、可利用的海量数据为基础的,更需要各参与方秉承“开放、共享”的原则务实合作,共同推进数字信息基础设施建设。党的十八大以来,国家先后发布了《推进普惠金融发展规划(2016—2020)》《“十三五”全国农业农村信息化发展规划》《“互联网+”现代农业三年行动实施方案》等文件,启动实施了农村信息进村入户工程、农产品质量安全追溯工程,人民银行也正在规划将征信系统与税务、公积金、水电缴费等信息对接,这都将为多方合作发展数字普惠金融提供有力支撑。

  长期以来,农业银行重视多方合作推进农村普惠金融服务工作,比如,与甘肃、内蒙古等省(区)政府合作,由财政出资设立政策性担保公司或风险补偿基金,为“三农”客户提供增信,农业银行为增信客户提供信贷支持,通过财政杠杆撬动更多的信贷资金投向“三农”。与农业龙头企业合作,由龙头企业为产业链上农户提供担保,农行为农户提供信贷支持,通过“农行+龙头企业+农户”等形式加大农户贷款投放。此外,农业银行还与政策性银行、担保公司、保险公司合作,发挥各自专业优势,在服务“三农”领域协同推进,都收到了很好的效果。

  下一步,农业银行将适应数字普惠金融发展要求,进一步推进多方合作。落实与农业部签署的《信息进村入户与惠农金融服务合作协议》,开展服务渠道共建共享,共同加大对农业农村信息化建设和金融服务的资源投入,为广大农民提供多样化的信息化建设和金融知识培训服务。加强与国家商务部的合作,稳步推进农产品流通一条龙线上金融服务平台建设。加强与供销合作总社、知名互联网公司、农业龙头企业的合作,推进农村客户信息的对接共享。主动参与全国统一的信用共享交换平台建设,推动各类政务信息、金融信息联通共享,助推农业农村信息化进程。此外,农业银行还将积极参与国家《农业农村大数据试点方案》,整合行内涉农数据资源,建立集客户身份、资产、行为、社会关系等于一体的多维度数据体系与分析模型,深度挖掘三农客户需求和偏好,努力搭建全国统一、种类丰富、开放合作的动态涉农大数据平台。

  (楼文龙为中国农业银行副行长。本文编辑/陈旸)

关键词阅读:三农 农家店 融资难 互联网公司 互联网时代

责任编辑:由佳 RF13266
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