功能再定位视角下的社区银行发展对策

1评论 2017-02-03 09:26:22 来源:《中国银行业》杂志 作者:贺根庆 甄鹏举 李文亮 接力诚迈科技的好票出现

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  文/贺根庆 郑州银行战略部副总经理

  甄鹏举 郑州银行办公室主任

  李文亮 郑州银行博士后工作站博士后

  载于《中国银行(行情601988,买入)业》杂志2016年第12期

  明确的战略定位,低成本扩张的战略路径,客户价值获取与深度挖掘的战术,以及专属化金融产品的战略工具,是推动社区银行发展的核心本质。

  在普惠金融、服务经济和体验经济的发展背景下,社区银行成为商业银行主动把握战略机遇、捕捉盈利机会和顺势转型的重要工具和手段。然而,历经多年的探索和发展,我国社区银行仍未形成成熟的盈利模式。社区银行的发展亟需创新思维,实施战略创新、组织创新、流程创新和产品创新。进而依托社区银行,延伸金融服务触角和下沉金融服务重心,探索“轻资本”“轻资产”“轻成本”发展路径,并深入实施差异化经营和特色化管理,驱动商业银行转型发展。

  社区银行发展面临的问题与困境

  社区银行定位不清。发展社区银行,是为了实现金融服务下沉,减少客户选择成本,为客户提供差异化、多元化的金融产品与服务。然而,当前国内社区银行缺乏清晰的定位,仍将社区银行视为“小型综合网点”。由此,社区银行面临的深层次问题是:与综合网点、小微网点的无差异化竞争致其陷入发展困境;与社区融合不足,导致关系金融、体验金融与差异化金融发展不充分。具体来说,一是社区银行在业务上,不能与综合网点形成业务配合关系,而是存在着竞争;二是社区银行将贷款业务作为发展重点,风险难以把控;三是对高中低端客户需求缺乏准确把握。在此背景下,国内发展社区银行仍需重新审视社区银行的定位,并以此为导向,对社区银行的产品与服务进行创新,改变传统经营模式,主动融入社区,细分市场,精准营销,发挥比较优势,推动金融服务的差异化发展。

  收入难以覆盖成本。从社区银行经营数据来看,成本大于收入是其发展困境的直接原因。具体来说,从成本数据来看,房租和人员工资是社区银行的支出大项,基本上占据了成本总额的70%左右;从收入数据来看,社区银行主要依靠与综合网点无差异的储蓄、理财和贷款业务获取收入,导致其收入较低,难以覆盖成本。从储蓄、理财和贷款业务三个维度分析来看,储蓄方面,社区银行的社区融合不够深入,获客与客户价值贡献挖掘不足,并且社区银行周边分布着综合网点、小微网点和自助设备,储蓄客户争夺激烈。理财方面,社区银行缺乏专属理财产品,仅靠关系仍难以维持客户。在贷款方面,一是目标客户少,大部分客户都是按揭房,不符合贷款条件;二是贷款额度低,审批周期长,手续繁琐,贷款利息高;三是缺乏专门的信贷人员,专门的经验与时间不足,无法专门顾及信贷业务。

  金融创新能力不足。我国社区银行多是模仿国外社区银行模式,追求形式的复制,而对于实质内容的创新不足,由此导致社区银行金融服务供给难以满足社区客户的金融需求。首先,契合社区金融服务个性化、多元化、综合化要求的产品创新并不到位,即社区银行产品难以兼顾金融属性与社区服务属性,金融产品整体创新能力不足。其次,社区银行产品以分散化、独立化为主,缺乏一体化的金融服务解决方案。第三,缺乏专业部门对社区客户金融服务需求进行跟踪,无法转化为具体的金融产品或服务。金融创新能力不足导致对客户细分与精准营销的效益难以发挥,更不能实现融入社区式的交叉营销,实现纵向渗透,从而成为社区银行难以突破发展的制约因素。

关键词阅读:社区银行 精准营销 理财产品 发展困境 社区金融

责任编辑:祝玉婷 RF13009
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