为多赚钱银行大开脑洞 房抵贷借来的钱再买房划算不?

1评论 2017-02-21 07:05:47 来源:好规划网 接力诚迈科技的好票出现

  最近被同事问了一个关于“房抵贷”的问题,是这样的:

  “据了解,银行的这项业务已经在很多城市快速推广了,这一贷款产品的特点是申请简单,房贷快,额度高并且贷款周期长,吸引了一些市民和小微企业主的关注。作为理财师,你是如何看待此类产品的?市面上这类产品的利率也有高有低,如果市民选择此类贷款业务,要注意哪些事项,防范哪些风险呢?”

  那么问题来了,什么是房抵贷?

  房抵贷,就是指借款人以自然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押,向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。

  房抵贷其实很早以前就有了,而且很多银行都有开展了这项业务,比如农行建行、民生、中信、平安、华夏、招行均推出了“房抵贷”产品,只是具体限制上有差异,有的银行只接受已经还清按揭贷款的房产,而有的银行还可以接受只还贷一年的房子,门槛确实宽松。

  但原理如出一辙,就是把贷款买来的住房再次抵押贷款,银行按照市场评估价的一定比例,扣除借款人剩余贷款后,确定房抵贷金额。听说,房屋中介有时候也会建议购房者使用这种方式凑齐首付款。

  看了几家银行类似的业务,几家大行把房抵贷额度控制在300万元以内,中小银行比较激进,有的银行甚至最高可贷2000万元,还有的银行表示,我们的房抵贷业务没有上限!

  有人贷没人管,危险!

  只要房本上有你的名字,你就可以把这套房当作抵押物,从银行贷出钱来。贷出的钱按要求,可以用于消费或经营,比如买车、装修、教育、医疗、旅游等用途。

  虽然明文规定只能消费不能购房,但实际情况是,银行很难去监管借款人到底拿着钱去做什么了,申请后不去按规定使用,拿来再买房支付首付也是可以的,这样的话,抵押第一套房子,拿着钱去交首付买第二套房子,然后再抵押第二套房子买第三套……理论上讲,购房者可以多次循环往复的购房,金融风险也会无限放大,因为杠杆太高了!

  也难怪会有人说,房抵贷就是楼市上涨的帮凶。

  房抵贷的风险到底有多大?

  这得从银行(也就是金融层面)和房主两方面来综合考虑。

  先从银行层面来看,买房人都是“买涨不买跌”的,可是房抵贷如果没有管控好用途,贷出来的资金再流向楼市,这么高的杠杆,一旦未来房价下跌,借款人没钱还贷了,银行的不良贷款就会猛增;如果真的还不上贷款了,银行可能就会收回抵押物,那么房子就可能属于银行了,(虽说银行最终要的不是房子,而是你的利息),你会甘心吗?

  之前有个城市就发生过因为房价比过去低了,已经入住的业主去游行拉横幅的事情,往大了说,不利于社会稳定。

  在准备这篇文章的时候,还看到这样一个说法,“银行普遍认为,房抵贷跟按揭贷的风险是一致的。银行的压力测试结果是,房价下跌30%-40%,银行不会有损失。”

  银行当然不会有损失,因为风险已经转嫁到借款人身上了。

  再从房主,也就是抵押借款人的层面看,房抵贷根本就属于自加杠杆,与配资炒股无异,总觉得买了房就一定稳赚,可是眼下的各种房屋政策,就是在抑制房价增长,这边还猛加杠杆,收益可以翻倍,同样风险也会放大。如果未来房价下跌,购房者的房产市值也会大幅缩水。

  再次强调,千万不能用房抵贷的钱用于炒房、炒股等一切风险投资行为。

  不过也不是说银行这种房抵贷业务不能用,真是急用钱,比如要一笔很大的金额看病救命,或者短期应个急,还是可以选择的,毕竟贷款快,能给的额度也高,而且利率也是按照基准贷款利率上浮的,目前普遍上浮20%-50%,相比民间借贷还是低不少。如果我们考虑使用房抵贷,就得充分考虑家庭的财务状况和每月还款的是否能承受,多了解不同银行的利率,争取选择最低的。

关键词阅读:买房人 再抵押 抑制房价 借款人 房价下跌

责任编辑:李丽梦 RF13188
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