理财产品收益“迟到”了

1评论 2017-03-08 09:45:08 来源:现代金报 易尚展示大赚16%方法免费分享

  几个月前,A女士用15万元通过某银行的手机APP软件,购买了一款理财产品,3月5日,本是产品到期的日子,但是本金和利息却没有如期到账,3月6日、7日,资金才分批入账。为什么一向准时的银行理财产品,突然“迟到”了?

  A女士一问银行工作人员才知道,自己购买的是直销银行产品,并非银行自己发行的理财产品,到款可能没有银行自己理财产品那么准时,所以在产品说明书上也做了提示——可能会有3~7日的延迟。

  那么“直销银行”究竟是什么?它所售的产品与银行理财产品有什么区别呢?

  直销银行与网络银行,不能轻率划等号

  说到直销银行,除了理财产品,很多人知道它,就是从银行“宝宝”类产品开始的。在很多银行的直销银行平台,“宝宝类”产品是标配,而且有的收益比余额宝要高,所以很受投资者喜欢。

  这两年,直销银行确实很流行,登录银行界面提交个人信息完成“注册”,再绑定银行卡,就可以在界面中进行各种操作,省去了排队时间,随时随地可以操作。因为它的便捷性,有的人就把它默认为网络银行。其实,直销银行可不能轻易与网络银行划等号。

  从概念上说,直销银行又称为直营银行、互联网银行,是指银行不通过传统的营业网点,而是通过互联网和移动终端等提供银行服务。简单来说,直销银行账户是银行为客户设立的电子账户,主要特点是纯线上开户,方便快捷,目前这类账户的主要功能是理财,但不能发行实体银行卡,不具备消费功能。

  从本质上讲,直销银行是银行,而网上银行只是传统银行的渠道之一。

  直销银行平台产品,可能是银行代销产品

  记者翻开了多家银行的APP软件,有的直销银行是单独做了APP,有的则是把“理财”和直销银行放在了同个APP中不同的模块中,总之,是有所区别,这又是为什么呢?

  一位业内人士表示,现在市面上的直销银行平台,所售的产品中大多是银行的代销产品,比如代销的基金、银保产品、贵金属衍生品、存款产品,也有少部分平台有P2P产品。比如他所在的银行,直销银行销售的都是代销产品,而有家银行的直销银行产品,全部是P2P产品,但是产品有保险公司承保。在到款时间上,由于流程原因,可能会出现“迟到”,并不是因为到期兑付不了,可能是流程问题,所以也会在产品说明书中说明。

  他同时表示,市面上,除个别机构外,直销银行很少有自己的理财产品出售,这是有原因的:因为现有规定的限制,银行理财产品只能通过“面签”来购买,但直销银行是通过网站或移动端,很难做到这一点。

  代销产品也是专门金融机构设计,经过银行严格筛选的,和银行理财产品一样,也有风险等级提示,只从渠道或者收益多少来比较产品,并不科学。

  购买产品时,每条提示都该好好读一读

  A女士说,自己之所以等产品到期,才知道自己买的是直销银行产品,是因为第一次使用APP,加上自己“想当然”了:之前一直在这家银行买产品,也很信赖这家银行,以为这次和平常购买的产品无二,只是以前通过柜台买,现在通过网络买,只是平台不同而已,就选了个预期收益高的草率下单了。

  一位银行工作人员表示,我们可以把直销银行看作一个理财平台,相较于其他理财平台,直销银行最大的优势在于,它是银行的官方平台,在直销银行网站或移动端上,投资者投资的都是银行的金融产品,违约风险很小。

  但是直销银行的产品不同于银行理财产品,基本都是自助购买理财产品,而它的产品往往来自于不同的金融机构,既有保本类产品,“宝宝”类产品,也有类似银行理财类产品,还有基金、贵金属衍生品、债权这类高风险的产品,所以“略读”产品说明书的做法不可取。我们在购买一个产品时,除了要知道它的预期收益,还必须掌握产品的发行机构、产品性质、投资方向、收益方式、风险等级等基础信息,而这些信息都会明确列举在产品说明书中。根据规定,银行对于代销产品,也会有明确的信息提示,所以在购买产品前,这些必要的材料都应该认真读一读,既了解风险,也能做到心中有数,如果有疑问,也可以请教银行网点工作人员。

关键词阅读:理财产品收益

责任编辑:卢珊 RF10057
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