如何让互联网金融更安全? 重新构建风控模式

1评论 2017-03-13 10:46:56 来源:漫步金融街 低风险隔夜套利2%技巧

  本文首发于微信公众号:漫步金融街(行情000402,买入)。

  互联网金融的各类消息仍在持续不断,政策制定者、行业领导者及投融资消费者都在反思:如何让互联网金融更安全?

  3月5日,第十二届全国人民代表大会第五次会议在人民大会堂开幕,李克强总理在作政府工作报告时再次强调“互联网金融”,并将互联网金融与不良资产、债券违约、影子银行等累计的风险共列为尚待有序化解处置突出的风险点,需“高度警惕”。

  这已是政府工作报告连续四年关注互联网金融。2014年,互联网金融首次被写入政府工作报告,表述为:“要促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制。”2015年为:“互联网金融异军突起”,需要“促进互联网金融健康发展”。2016年是:“规范发展互联网金融,大力发展普惠金融和绿色金融。”

  实际上,与不良资产、债券违约、影子银行的现在规模相比,2月底P2P网贷行业贷款余额增至8857.76亿元,但P2P投资者人数众多,一旦发生风险,影响面较广。银监会数据显示,截至2016年四季度,商业银行不良贷款余额未1.5122万亿元;瑞银近期发布的报告估算,2016年底中国影子银行规模在60万亿-70万亿左右。

  传统风控模型正在失效

  从“促进健康发展”到“高度警惕”的风险,互联网金融走出了一条颇不寻常的路,背后是野蛮生长下的风险累积。按照2015年的人民银行、工信部、公安部、银监会等十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》分类,互联网金融包括互联网支付、网络借贷(P2P网络借贷和网络小额贷款)、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等,而上述业务中,P2P业务更为引人关注。

  “去年整个行业有一个好消息,一个坏消息,好消息是已经有超过1亿人知道P2P,坏消息是1亿人里甚至可能有95%觉得P2P都是骗子。”网贷之家CEO石鹏峰说道。

  “十年生聚,而十年教训。”今年是P2P在国内发展的第十年,P2P快速发展,主要缘于数字技术不仅降低获客成本,也为解决信息不对称问题提供了崭新的可能。然而,安全成为监管及市场忧虑的风险点,风控能力成为平台发展的关键。

  互联网金融行业专项整治将于本月结束,银监会副主席曹宇在国新办新闻发布会表示,互联网金融整治取得了初步成效,行业底数初步摸清,机构异化趋势得到扭转,P2P网贷行业风险整体水平正在下降。

  目前P2P网贷监管制度框架基本完成。

  3月4日,全国政协委员、人民银行副行长潘功胜在参加全国政协经济界别小组讨论间隙表示互联网金融风险专项整治工作已进入“清理整顿”阶段。

  预计,随着政府工作报告中强调的互联网金融风险,今年监管层还将进一步对互联网金融行业的监管,出台更多具体措施防范金融风险,互联网金融行业洗牌加速。

  冠群驰骋总裁刘广东认为,互联网金融风险专项整治工作之后,各类监管措施将进一步实施,未来互联网金融的发展必须以合规为前提,安全与合规将成为互联网金融的主旋律。随着后互金时代的到来,传统的互联网金融模式越来越难以适应新经济爱基,净值,资讯形势的需求,面对当前金融“脱实向虚”的窘境,互联网金融机构应该深入思考,强化创新,推动产融结合,让金融服务深入到产业链中,通过打通产业链上下游中的环节痛点,真正发挥金融服务在推动产业优化升级中的关键性作用,为实体经济发展做出贡献。

  为何传统的金融模式越来越难以适应新经济形势的需求?这背后源于风控模型。中国GDP已破7%,宏观经济,实体经济遇到了增长瓶颈,此前金融机构的信贷主要侧重于大中型企业,对于中小微企业信贷需求较难满足,这种源自实体经济的风险传导给金融业。银监会数据显示,截止2016年末,商业银行不良贷款率1.74%。

  而金融业的风控模型源于中国GDP数十年不断增长,个人及企业收入不断增加。也就是说,只有GDP不断增长的情况下,风控模型才有效,而去年GDP已横在6.7%,今年政府工作报告将其定在6.5%,所以金融机构的风控模型将全部推倒重来,而这无疑需要积累更多数据,花费更多时间才能重建。

  对于互联网金融机构而言,已积累10年数据,各类风控模型逐渐成熟,相比传统金融机构,更为快速的改造风控手段,就可以最快地享受科技带来的新金融红利。

  基于互联网金融的快速迭代思维,银行正在加快转型。全国政协经济委员会副主任,北京银行(行情601169,买入)原董事长闫冰竹认为,互联网金融市场反映敏锐,决策机制快速灵活,服务流程清晰高效,创新驱动力极强,这与传统银行有很大不同。

  在传统银行的管理体制内,以上特点很难得到发挥。建议在现有征信体系基础上,建立和完善科创企业数据库,整合工商、税务、社保、司法、银行、担保等信息,搭建更为全面实用的科创企业信用信息共享平台,特别是加强税收信息共享,使金融机构能够更加有效甄别风险,同时发布投融资信息,提高投融资供需匹配成功率。

关键词阅读:互联网 恒丰银行 让用户 金融改革 金融消费者

责任编辑:祝玉婷 RF13009
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