现金贷为何被“污名化”? 背后有哪些行业难题?

1评论 2017-03-22 16:06:51 来源:无冕财经 打板粤泰股份错在哪?

  “提前消费”观念的普及,加上资本涌入,小额现金贷成为网贷领域新的增长点。作为消费金融的重要分支之一,最近却被推上风口浪尖,在这背后原因何在?这个行业又面临着哪些难题?

  短短两年内,现金贷成为互联网金融行业必争的战场,由蓝海变为红海。

  据《无冕财经》梳理,目前线上现金贷平台多达数百家,其中龙蛇混杂,既有依靠风控技术严格筛选用户的平台,也有仅靠暴力催收来获取暴利的“零风控”平台。

  站上风口浪尖的现金贷为何被“污名化”?是否真的能轻易获取暴利?背后又有哪些行业难题?

  红海风控难,靠差异化定价解决

  现金贷,是小额现金贷款业务的简称,具有方便灵活的借款与还款方式,以及无抵押、无担保、小额分散、面向中低收入者等特性。移动互联网时代下,现金贷APP上“手机一点就能借贷”、“几分钟内到账”等优点更受用户青睐。

  据《2016年上半年全国信用卡报告》,截至2016年第二季度,我国信用卡累积发卡量超过5.92亿张,而根据国家统计局相关数字,2015年我国适龄劳动人口约8亿人。

  因此,至少有2亿人无法从传统金融机构获得信贷服务,随着“提前消费”观念的普及,这个庞大的用户群体正为现金贷发展提供丰厚的土壤。

  目前,现金贷领域容纳了包括上市公司、互联网巨头、网贷平台、垂直创业公司等各路力量竞逐,鱼龙混杂之下,也被爆出了诸多负面消息:高利贷、多头借贷、暴力催收、骗贷等问题。尤以“高利贷”引人关注。

  ▲现金贷的风险令人担忧。

  事实上,现金贷被误认为高利贷跟行业现状有关。

  “在中国现在的征信环境下,网贷平台的资金成本还是比较高的,另外像运营成本,获客成本,违约成本都比较高,所以只有现在的服务费水平,才能做网贷服务。”对于外界关于高昂服务费的质疑,宜人贷方面如是说。

  面对行业难题,玖富则采取了差异化风险定价策略。在玖富消费金融副总裁金增笑看来,“针对不同资质的客户实行不同的服务定价,可以对不同信用等级的客户进行风险管理。”

  然而,不少平台却选择了逆向而行,风控极为薄弱。

  据《一本财经》报道,部分平台只需要一些简单的规则,就可以放款,如提供支付宝、芝麻分、京东等截图;有些甚至只需读取通讯录——如果对方欠款,就“轰炸”通讯录,给他的亲朋好友打电话、发短信,以此达到恐吓对方进行还款的目的。

  由于风控薄弱,有团伙利用各种欺诈手段来骗取贷款,导致现金贷平台的坏账率十分高,多数平台采用高利息来覆盖高坏账率带来的成本。

  熊猫资本创始合伙人李论称,资本看好这一细分领域的主要原因是,现金贷短期发展速度足够快,可以掩盖包括坏账在内的很多问题,“高破天际的年化利率足以掩盖风险。”

  《一本财经》梳理出目前市面上78家现金贷利率榜,指出最高的发薪贷年化利率达598%,最低的年化利率仅为10%,行业两极分化十分严重。其中既有属于1个月内的发薪日贷款,也有正常的现金贷业务、通道业务,类型完全不同。

  “放出去的钱,首先要能收回来,才能活下去。”京东金融CEO陈生强表示,消费金融这个业务的核心,要靠强大的风控能力做支撑。

  行业刚需难满足,亟待监管规范

  据一级市场融资数据,目前较为活跃的数十家线上现金贷平台,大型平台拥有过百万的用户,中小型也有数万到数十万的用户基数。据此推算,目前现金贷的用户总数逾千万。

关键词阅读:支付宝 污名化 现金贷款 行业现状 高利贷

责任编辑:祝玉婷 RF13009
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