认真算笔账 借信用贷套现投资P2P划得来吗?

1评论 2017-04-18 10:15:47 来源:快车财富 涨停板,就要这样抓

  现在P2P理财相对银行存款、理财的利率要高得多,因此成为很多朋友首选的理财方式。不过对于一些手头比较拮据的朋友,他们一下拿不出那么多的现金用于P2P投资。因此不少朋友盯上了现在流行的信用贷款,试图使用“空手套白狼”的方式曲线实现用他人的现金为自己获利。那么信用贷款投资P2P到底可不可行?又会存在哪些风险?

  根据获取资金的来源不同,目前信用贷款主要有信用卡套现和第三方大型金融机构在线贷款两类(至于什么路人皆知的“现金贷”、线下小额贷款就不介绍了,这类贷款本身的成本就非常高,根本不适合P2P投资)。

  先来说说信用卡套现,目前银行信用卡合法套现(当然一些歪门邪道的套现在此就不涉及了)主要是ATM提现和现金分期两种,前者可以使用信用卡在ATM机上直接取现,然后你就可以拿来直接投资P2P了。不过在投资之前,你还得考虑清楚这个取现的成本。目前各大主流银行信用卡取现收费利率如下所示。

  为了能够获得最大收益,我们当然是选择取现和利息费率最低的银行为好。这里以民生信用卡用户,取现10000元为例。根据民生银行(行情600016,买入)的规定:

  1.手续费,境内民生银行柜台或ATM设备取现:按取现金额的0.5%收取手续费,每笔最低1元人民币; 取现10000,手续费是10000*0.5%=50元。

  2.利息,民生银行信用卡取现目前没有免息还款期(大多数银行规定类似),透支利息自透支交易日当天起按日利率万分之五计算复利。以取现10000元为例,每天的利息就是10000元* 0.05%=5元。

  假设我们现在取现10000元,那么1个月的实际花费的成本是:手续费50+利息150=200,折算成年化利率大概是25%,也就是说把这资金套取出来后你至少得找一家年化收益在25%以上的P2P投资。显然按目前各大P2P给出的收益率,基本上是没有符合条件的了(当然,即使有如此高收益的平台,那么安全性绝对需要你再次考虑)。

  信用卡套现另外一种方式是现金分期贷款,目前各大银行都号称不要利息。那么这条路行得通?还是以民生现金分期为例,目前官网给出的费用如下表所示。

  这里我们以12期,贷款10000为例。依据官网给出的利率,10000元每月的利息是10000*0.75%=75元(注意:每月的费用都是一样的),每月需还款的金额是10000/12=833.33元(尾数忽略),这样每月总计需要还款908.33。因为每期都得等额还款,因此12期分期付款的实际手续费费率高达16.6%,同样如此高的年化收益平台几乎也无法找到!

  PS:还要注意的是,对于信用卡现金分期的使用,银行一般规定该款项不得用于任何生产经营、投资等非消费活动领域,因此即使你用这款项来投资P2P,记得留存一些自己平时的消费凭据以备银行核查哦。

  说完信用卡套现,接下来我们再来看看第三方大型金融机构在线贷款。目前提供此类贷款主要就是支付宝的借呗。由于只要芝麻分达到一定分数即有相应的现金额度。目前大多是支付宝用户借呗的利率大部分在万四(10000元每天利息是4元),我们以借款10000元,12期偿还为例。每月需偿还的金额是900.85(第12月为900.88,包含本金和每月递减利息)。

  借呗贷款10000元1年的总利息是810.23元,看似只有8%年化。由于借呗使用的是等额本息的还款方式,一年365天,年利息是0.0004*365=14.6%,分12期还款,计算实际利率的公式是(1 + 14.6%/12)^12 -1=15.6%。因此看上去利息不高的借呗,实际上你要负担年化高达15.6%的资金成本!

  从上面描述我们可以知道,如果你想使用信用贷款来投资P2P,那么ATM取现的要选择年化25%以上、信用卡现金分期需要选择16.6%以上、借呗需要选择15.6%以上的项目进行投资。现在目前主流P2P平台收益在10-12%之间,也就是说要想通过信用贷款的方式投资P2P,大概率是要亏钱的。

  当然,可能有的朋友会说他可以找到收益能够覆盖贷款成本的平台进行P2P投资。即使你能够找到如此高收益的平台,那么实际投资时仍有很多的限制:

  1、项目选择。在选择平台的投资项目时,你还得选择每月等额本息还款项目(并且项目期限要和贷款期限一致),因为只有这样才能满足你每月偿还信用贷款的金额。

  2、还款日。项目的还款日一定要在你信用卡或者借呗的还款时间之前,同时祈求还款人不要预期还款,否则极有可能造成你的信用贷款的逾期。

  3、平台安全性。目前P2P平均利率在9%左右。利率在15%以上的你敢投?

  因此对于普通投资人来说,目前借助信用贷款来投资P2P并不可行,请大家不要轻易尝试这种“空手套白狼”,否则你本人被“狼”吃的概率更大!

关键词阅读:P2P 套现 信用贷款 取现 支付宝

责任编辑:祝玉婷 RF13009
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